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轻金融|累计放贷超4.6万亿！互联网银行成小微金融新力量

轻金融|累计放贷超4.6万亿！互联网银行成小微金融新力量
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累计服务超4600万小微企业和个体经营者、累计放贷超过4.6万亿 ， 互联网银行是如何触达广泛的小微群体的？答案是借助数字化 。
本文由「轻金融」出品
作者：李静瑕
从“小微风险高、收益低 ， 传统金融机构不敢贷、不愿贷” ， 到“不做小微信贷 ， 银行就没有未来” ， 小微金融经历过跌宕起伏 ， 也在市场的洗礼中不断创新突破 。
由于缺少相关数据无法通过授信 ， 传统机构很难广泛辐射到小微客群 。 然而 ， 这部分客群潜力巨大 。
数据显示 ， 截止2020年5月普惠小微贷款已支持2863万户 ， 同比增长21％ ， 对比市场监管总局公布的小微市场主体总户数 ， 信贷支持覆盖面已经超过了1/4 。 不过 ， 这同时意味着仍有3/4经营主体需要融资支持 。
小微金融将走向何方？2020年10月20日 ， 由微众银行主办的微众企业+合作伙伴大会 ， 聚焦当下小微企业的困境 ， 深入探讨如何构建健康可持续的小微服务体系 ， 同时发布了雄心勃勃的小微金融计划 。
【轻金融|累计放贷超4.6万亿！互联网银行成小微金融新力量】微业贷下沉小微：60%是首贷户
都说小微融资难、融资贵是世界性难题 ， 还有什么比这更难解决的吗？如果有 ， 那就是借到第一笔钱 。
据统计 ， 中国小企业平均寿命只有3年左右 ， 但平均成立4年多才能获得首次贷款 。 也就是说 ， 有大量小企业还没有等来第一笔贷款 ， 就已经消失 。 这似乎是一个无法解决的悖论 。
另一方面 ， 小微企业一旦获得“首贷” ， 随后获得第二次贷款的比例高达76% 。 所谓“首贷户” ， 是指在央行征信系统中没有贷款记录的企业 ， 俗称“白户” 。
这意味着 ， 只要获得了首次贷款 ， 小微企业的融资通道就打开了 。 然而 ， 首次贷款只能靠金融机构主动探索 。
但传统银行长期存在着一些难以突破的困境：比如小微融资金额小、风险高 ， 商业银行难以进行高成本尽调与授信 。 与此同时 ， 小微企业融资情况千差万别 ， 对银行业金融机构产品和服务创新也提出了较高要求 。
在此之下 ， 对金融科技手段的运用 ， 使得小微金融服务能力不断提升 。 央行《金融科技发展规划(2019-2021年)》中 ， 就鼓励开展数字普惠金融创新探索 ， “通过金融科技不断缩小数字鸿沟 ， 解决普惠金融发展面临的成本较高、收益不足、效率和安全难以兼顾等问题 。 ”
随着金融科技投入的不断增加 ， 多家银行推出了小微创新产品 。 其中 ， 互联网银行在扶持小微企业和个体户中发挥了不可替代的重要作用 ， 数据显示 ， 目前互联网银行累计服务超过4600万小微企业和个体经营者 ， 累计放贷超过4.6万亿 。
轻金融|累计放贷超4.6万亿！互联网银行成小微金融新力量
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这其中的代表性产品 ， 是2017年微众银行以“银税互动”为突破口 ， 打通银税之间数据链路 ， 推出的面向小微企业的“微业贷” 。 这是我国第一个“全线上、无抵押的企业流动资金贷款” ， 以“1分钟 ， 1部手机 ， 服务200家企业”的互联网效率 ， 为小微企业提供高效便捷的金融服务 。
“首贷户”占比高 ， 是微业贷的突出特征 ， 其小微企业客户中 ， 超过60%没有任何银行企业贷款记录 ， 今年二季度“首贷户”超过5.8万户 。 目前 ， 微业贷已辐射27个省和直辖市 ， 服务超过150万企业法人 ， 累计发放贷款金额超过3200亿元；全国每14家小微企业贷款户中 ， 就有1家有过微业贷的申请记录 ， 间接支持近400万人就业 。
与此同时 ， 微业贷的普惠性还体现在户均余额上 。 2019年末 ， 17家A股上市银行普惠小微贷款平均户均规模101.9万元 。 微众银行的小微用户群 ， 具有“50 ， 30 ， 20”的小额特征 ， 即户均授信约50万元、户均余额30万元、笔均借款20万元 ， 远远小于平均水平 ， 成为小微金融领域的新兴力量 。
在传统金融机构相对更难获得贷款的小微企业 ， 借助微业贷重新焕发了生机 。
数字化做小微：辐射更广、更有持续性
在互联网银行强大的小微金融服务能力背后 ， 与两大积极因素密不可分 ， 一方面 ， 互联网、大数据、云计算等信息技术为金融支持小微企业融资提供了更多的选择 ， 提高信息获取的充分性和贷款投放的时效性 ， 扩大小微企业金融服务覆盖面 。
另一方面 ， 离不开政策的推动 ， 比如《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的颁布 ， 使得国内银行业开展线上业务有法可依 ， 将促进金融科技手段更有效地触达和服务小微企业和长尾客户 。
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在具体的服务中 ， 互联网银行是如何触达到广泛的小微群体的？
答案是借助数字化 。 以微众银行的实践为例 ， 这家银行首创的基于企业互联网生态的数字化、智能化营销体系 ， 在迅速扩大小微企业覆盖面的基础上 ， 大大降低了获客成本 。
据微众银行副行长陈峭透露 ， 微众银行基于对种子客户网络行为、社会关系、LBS等信息进行大数据画像 ， 结合AI与网络广告商联合建模、客户标签与广告素材交叉评估 ， 通过与腾讯等广告商研发独有的ToB投放模式 ， 点击率为行业平均水平的2倍；通过MGM（顾客介绍客户）创新口碑传播模式 ， 老客户推荐新客户业务占比达到了14% 。


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