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数字|模样越来越清晰！一文读懂数字人民币究竟如何架构( 二 )


与纸币一致 ， 数字人民币的双层运行体系：央行依然是发行数字货币的第一层 ， 指定的运营机构参与运营并向公众兑换则是第二层 。 在这两层运营体系之下 ， 数字人民币的运行模式也逐渐清晰 。
穆长春今日表示 ， 在厘清责权利关系的基础上 ， 由作为指定运营机构的商业银行和其他商业银行 ， 以及其他的商业机构比如说第三方支付机构 ， 共同向公众提供数字人民币的流通服务 。 其中 ， 兑换服务是由指定的商业银行来做 。
穆长春进一步表示 ， 具体是由指定的商业银行根据客户信息的识别强度 ， 开立不同类别的数字人民币钱包进行兑换服务 。
从当下深圳试点的情况看 ， 央行的数字货币目前是由工、农、中、建四大行可供中签者开立数字人民币钱包权限 ， 但是数字人民币并不用绑定任何一个已有的账户 ， 但这个虚拟的钱包却可以在任何一个完成了POS机具改造的门店使用 。
值得注意的是 ， 此前有媒体报道称 ， 除了工农中建四大行以外 ， 如中信银行等股份制银行或也将可以从央行兑换数字人民币 。 虽然改消息暂未获得官方认可 ， 但中国计算机学会区块链专委会委员夏平认为 ， 股份制银行参与其中 ， 也只是时间的问题 。
实际上 ， 在此次穆长春的表态中 ， 也并未仅仅指定四大行 ， 而是使用了泛指的“商业银行” ， 这也给市场以更多的想象空间 。
“刚开始测试可能央行会选择安全可控性最强的四大行来作为首批试点 。 ”另一位分析人士在接受财联社采访人员采访时表示 ， 但随着数字人民币的逐步落地和试点的扩大 ， 很有可能会进一步扩大商业银行的兑换范围 ， 大中型的商业银行则可能成为下一批试点 。
无竞争关系？流通仍需第三方支付机构
穆长春表示 ， 建设数字人民币的生态 ， 需要探索指定运营机构和其他的商业银行以及其他商业机构的合作模式 。
也就是说 ， 数字人民币与支付宝、微信支付等第三方支付不仅不是竞争关系 ， 数字人民币的应用还需要这些第三方等其他机构的通力配合 。
实际上 ， 微信支付和支付宝和数字人民币不是一个维度上的事物 。 微信支付和支付宝是金融基础设施；而数字人民币是支付工具 。 再通俗一点 ， 微信支付、支付宝等就好比是钱包 ， 而数字人民币是钱包里的钱 ， 钱包和钱并不冲突 。
这在穆长春的讲话中也可窥见一二 ， 在商业银行兑换服务之后 ， 这些银行与其他的商业机构一起提供流通服务 ， 并负责零售环节的管理 ， 包括支付产品的设计和创新 ， 场景的拓展 ， 市场的推广 ， 系统的开发 ， 业务处理和运维等服务 。
支付行业资深分析师王蓬博认为 ， 数字人民币或不会过多影响当下的第三方支付机构 。 虽然目前后续央行如何运营方式目前仍是未知数 ， 但最终第三方支付最后拼的还是运营和场景 。 而支付宝、微信支付在这些领域仍然处于领先地位 。
目前央行也正在持续扩大场景 。 此次深圳试点中 ， 可用数字人民币的场景多达3000多个 。 而从目前市场上的消息来看 ， 央行也已与哔哩哔哩、美团、滴滴、京东数科等多个互联网公司签约合作 ， 以拓展场景建设 。
不过 ， 对于具体的合作模式 ， 穆长春也表示 ， 目前正在和各方一起探讨 。 “因为这个过程中要保证 ， 小银行和小机构的利益不能因为这种合作而受损 ， 所以要找出共赢的业务模式或商业模式来 。 ”
值得注意的是 ， 目前从深圳的试点来看 ， 无论是用户支付数字人民币 ， 还是商家将数字人民币转入绑定的银行账户 ， 目前都并未收取费用 ， 这让不少商家喜出望外 。 不过 ， 这一模式是否可持续也遭到质疑 。
针对收费问题 ， 穆长春表示 ， 人民银行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施 ， 不向发行层收取流通费用 ， 商业银行也不向客户收取数字人民币的兑出和兑回的服务费 。 不过 ， 对于运营机构和服务机构与商户之间的费用 ， 则要通过市场化机制 ， 由双方以市场化的方式来决定 。


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