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什么值得买|90%的人没搞懂~，年金险和理财

新冠的爆发 ， 让大家越发热衷于储蓄理财 。
大量资金的涌入 ， 直接导致银行利息断崖式下滑 。
银行理财收益直跌的同时 ， 产品的发行量也开始变少 ， 并且打破刚兑的声音越来越响亮 。
在未来 ， 银行利率进一步下降 ， 已经是大势所趋 。
什么值得买|90%的人没搞懂~，年金险和理财
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很多理智人不再把鸡蛋放在一个篮子 ， 而是开始用年金险理财 。
可年金险和理财 ， 并不简单 。
像养老金、教育金、创业金 ， 这些市面上杂七杂八的名字 ， 就把人绕晕了 。
今天 ， 我们就来说说 ， 年金险和理财有哪些门道！
01年金险 ， 分3类
市面上 ， 年金险叫法五花八门 ，
其实我们可以通过给付时间、保障期限、收益方式进行分类 。
【什么值得买|90%的人没搞懂~，年金险和理财】根据需求 ， 更快筛选自己想要的年金 。
1、快返年金、延期年金
从给付时间可分为快返年金、延期年金 。
快返年金险返本速度很快 ， 最近较热门 。
一般在缴费结束的2-5年内就开始返还年金 ， 适合做一些短期理财 。
延期年金比较常见 ， 他一般在指定的时间或者年限后开始领取 。
像养老年金 ， 就指定在60或65岁之后领取 。
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2、终身年金、定期年金
从保障的角度看 ， 可分为终身年金、定期年金 。
终身年金 ， 常被用作养老金 ， 他和社保类似 ， 缴纳一定年限后达到约定退休年龄 ， 就能定期领钱 ， 直至死亡 。
有些终身年金为了防止被保人过早死亡 ， 会预定保证领取年限 ， 如20年 。
若20年没领完就过世 ， 会赔偿没有领取的差额 。
一般而言 ， 没有保障领取年限的终身年金 ， 现金价值会更高 。
定期年金 ， 因为保障领取时间宽泛所以衍生出各种各样的功能 。
比如说10年、15年 ， 可用作中期理财；20年、30年可用作教育金、创业金；保至80岁、85岁可做养老金 。
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3、传统年金、分红年金、万能型年金
年金险和理财 ， 最重要的还要看收益 。
按照收益 ， 我们还能将年金分为传统年金、分红年金、万能型年金 。
传统年金的收益黑纸白字写入合同 。
分红年金到了约定期限 ， 可领取现金或保额分红 。
万能型年金 ， 则是传统年金作为主险 ， 再配备万能账户 ， 进行二次升值 。
02年金险和理财 ， 有5个坑
年金险和理财 ， 还有一些常见误区 ， 我们一定要弄明白 。
1、买年金险一定会挣钱？
年金险和理财 ， 我们认为既然收益写入合同 ， 零风险 ， 就一定不亏只挣 。
其实 ， 在前10年 ， 非快返型年金多数是回不了本的 。
所以买年金险还是要关注下现金价值的 ， 不然退保很可能亏 。
2、年金险的钱可以自由取出？
年金险到期才能领钱 ， 没有到达约定领取年限不能自由取出 。
所以 ， 他更适合用闲钱买 ， 而不是用流动资金 。
如果真的急需资金 ， 可以先通过保单贷款 ， 进行周转 ， 尽量不要退保 。
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3、年金险利率很高？
一些人看了大公司5.1%、5.2%的宣传语 ， 认为年金险利率很高 。
实际上 ， 年金险的利率只是比银行理财高一些 。
他的高收益更多体现在复利增长 ， 存的时间越久收益越明显 。
年金险的高收益 ， 需要通过时间积累 。
4、预定利率高就收益高？
在扣除保障成本、营业费后 ， 保险公司会用我们的保费进行投资 。
预定利率就是保险公司承诺给我们的投资收益 。
大家都知道预定利率越高越有利 ， 所以4.025%年金大热 。
但哪怕4.025%也有好有差 ， 最清晰直观的方式 ， 还是看IRR 。
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5、万能账户收益高？
现在很多年金会配备万能账户 。
而万能账户一开始的预定利率都挺高 。
所以 ， 很多人认为万能账户进行二次增值后 ， 收益会大涨 。
其实万能账户的利率多变 ， 只有保底利率才是真正写入合同有保障的 。
03哆啦有话说
年金险功能很多 ， 不同类型产品侧重不同 。
但年金险和理财 ， 同类产品一定要根据IRR计算收益 。
目前年金险公认的收益计算方式 ， 就数他了 。
希望今天的文章能帮到你 ， 也欢迎分享给有需要的亲朋好友 。


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