保险|医保报不完，百万医疗险不够报！看个病真难
大家好 ， 我是小司 。
我有一个朋友 ， 张三 ， 你们都认识 。
在北京打拼了近3年 ， 对北漂的年轻人来说 ， 每天加班加点 ， 很晚回家早已是家常便饭 ， 只要坐车发票公司报销就好 。
当然 ， 到家也不意味着工作就结束了 。
到家继续工作俩、仨小时的情况也是常事 ， 工作和睡觉 ， 成年人都知道怎么选 。 
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睡不好 ， 然后食欲差 ， 食欲差 ， 然后吃不好 ， 再加上工作压力 ， 张三还是病了 。
有天 ， 张三突然吃啥吐啥 ， 连喝水也吐 ， 吐得整个人都木了 。
最后张三拖着还发烧的身子去了医院 ， 被诊断为急性胃炎 ， 建议住院医疗 。
经过医生的一系列操作 ， 张三的身体状态up了 ， 但是心情很down 。
倒不是因为账单 。
要是说加班给张三带来了什么经验 ， 那就是 ， 买保险 。
这回派上用场的 ， 是平安的 ， 成人住院万元护 。
比起百万医疗险这种颇有噱头的产品 ， 成人住院万元护的名声并不大 ， 因为它是小额住院医疗险 。
它和百万医疗险 ， 一个管小钱 ， 一个管大钱 。
至于保险责任 ， 倒是相差不大 ， 买它主要就看两个责任 ， 意外医疗和疾病住院医疗 。
作为小额医疗险 ， 一般都是0免赔 。
平安的住院万元护 ， 意外医疗是任何时候都100%报销 ， 疾病住院医疗需要经过社保报销一次之后 ， 对剩余未报销部分进行90%的报销；若未经社保报销 ， 则仅报销总额的50% 。
钱少的产品 ， 报销一般都很快 。
做好两件事：
1、票据妥善保存
比如 ， 收费票据 ， 也叫『医疗费用原始凭证』 ， 上面记录了本次医疗项目和对应的花费 ， 并标注了当初看病是否走了社会医保等等重要信息 。 
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门诊病历 ， 主要记录了患者自述病情及医师的专业医学判断结果和治疗建议 ， 并表明了一系列的检查手段做依据 。
保险公司判断事故原因的主要材料 。 
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费用明细清单 ， 这类材料上面的内容在原始凭证中都有标注 ， 所以重要性较低 ， 主要是用以核验 。
2、上传材料
小额的 ， 不是严重情况的 ， 线上通过保险公司的官方公众号或者app上传就可以 ， 之后就是等 ， 小额最快当日下款的都有 。
话说回到张三 。
张三这一趟 ， 到底花了多少钱？
不算少 ， 2950.37 。
她的保险们 ， 是这么发挥作用的 。
1、社会医保
北京按规定医保起付线是1800元 ， 也就是医保只会报销1800元以上医疗费用 ， 报销的时候要扣掉起付线 。
所以 ， 张三这回报销的基数是：
2950.37-1800=1150.37 。
张三当时去的是一家公立三甲医院 ， 可以进行报销的比例是70% 。
所以 ， 医保一共给张三报了 ，
1150.37×70%=805.26 。
2、小额住院医疗
小额住院医疗险是0免赔额 ， 只要是医保没给报销的 ， 都可以作为基数 ， 也就是小额医疗险的基数是 ，
2950.37-805.26=2145.11 。
按照平安住院万元护的条款规定 ， 只要经历一次社会医保的报销 ， 则这份保险可以报销的比例是90% 。
所以 ， 住院万元护一共给张三报了 ，
2145.11×90%=1930.6 。
一通报销下来 ，
医保和住院万元护 ， 一共给张三报了 ，
805.26+1930.6=2735.86 。
张三一共花了 ，
2950.37-2735.86=214.51 。
考虑到保费的话 ， 也不过花了 ，
214.51+240=454.51 。
能看出来 ， 小额医疗险是个医保和百万医疗险之间的险种 ， 它可以很好地填补百万医疗险“1万免赔额”的空间 。
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