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健康险|宏观看人口，中观看政策、微观看路径，他们说这才是掘金万亿大健康产业的正确姿势


2020年最火的险种是什么？答案非健康险莫属 ， 银保监会新近发布的前三季度保费数据显示 ， 寿险、万能险、意外险等业务同比增速均出现了不同程度的下滑 ， 部分业务规模甚至还有所下降 ， 唯独健康险业务以17%同比增速领跑 ， 成为整个保险行业增速最快的险种之一 。
年初新冠疫情在国内的爆发毫无疑问是推动健康险爆发式增长的原因之一 ， 而在这因素之外 ， 居民生活水平的提升 ， 风险保障意识的觉醒 ， 线上渠道的快速发展 ， 百万医疗险、特药险、惠民保等普惠属健康险的不断推陈出新等都助推了健康险市场的大发展 。
健康险俨然已经迎来大时代 ， 各类市场主体纷至沓来 ， 试图从中分一杯羹 ， 激烈竞争之下 ， 围绕健康险的产品创新、渠道创新、技术创新、服务创新乃至模式创新等都层出不穷 ， 健康险这一细分赛道也俨然成为了保险业最具发展活力的领域之一 。
激烈竞争之下 ， 各类市场主体应该如何出圈？近日 ， 在善诊主办的第二届陆家嘴(600663,股吧)再保险会议·健康险新趋势分论坛上 ， 国家部委有关专家 ， 再保、直保领域大咖 ， 各类第三方平台负责人以及投资人等汇聚一堂 ， 围绕“健康险新趋势”这一核心论题 ， 就市场底层逻辑、医保政策走向、健康险新态势、投资机构倾向等开展深入探讨 ， 干货满满 ， 金句频出 。
善诊创始人兼CEO吴竑兴出席活动 ， 并发表演讲 ， 向与会嘉宾分享了他的“健康险三观的思考框架” ， 他认为 ， 分析任何一个产业的发展变化趋势最关键的是从宏观、中观、微观三个层面出发 ， 宏观看人口、中观看政策、微观看路径 。
【健康险|宏观看人口 ， 中观看政策、微观看路径 ， 他们说这才是掘金万亿大健康产业的正确姿势】慧保天下认为 ， 将这一分析框架套用于健康险领域 ， 能更好地帮从业者看清健康险大发展背后的底层逻辑、原始驱动与最大变量 ， 而这正是扎根健康险领域的关键所在 。 以下即为此次论坛当中的精彩观点：健康险|宏观看人口，中观看政策、微观看路径，他们说这才是掘金万亿大健康产业的正确姿势
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宏观
人口结构变化决定一切
1、健康险现在蓬勃发展的根本驱动力就是人口老龄化健康险|宏观看人口，中观看政策、微观看路径，他们说这才是掘金万亿大健康产业的正确姿势
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善诊创始人兼CEO  吴竑兴
健康险大发展背后的根本动力是什么？疫情？保险知识普及？人民生活富裕？善诊创始人兼CEO吴竑兴从不同角度出发 ， 给出了不一样的答案 。
他指出 ， 世界上所有生意的本质都是回答两个问题：为谁服务？为其提供什么服务？其中 ， “为谁服务”是所有问题的起点 ， 而人口是其中最核心的要素 ， 所以不管做什么生意 ， 首先都要看人口的变化 。
就人口结构而言 ， 全球都呈现出老龄化、高龄化 ， 且少子化的特征 ， 且这一趋势是不可逆的 。 这成为影响健康险的关键要素 ， 因为健康险最重要的功能之一就是“转移支付” ， 最突出的就是“代际之间的转移支付” ， 当老人越来越多 ， 年轻人越来越少 ， 意味着花钱的人越来越少 ， 交钱的人越来越少 。
在吴竑兴看来 ， 健康险最核心的设计原则是“哪里有医疗费用 ， 哪里就有保费” 。 如今在全国6万亿左右的医疗费用支出中 ， 占比17%的60岁以上的老年人花掉了全部医疗费用的67% ， 意味着未来老年人的医疗费将占据健康险理赔的大头 。
同时 ， 他也一针见血的指出 ， 人口老龄化是具有全局影响的变量——假设没有这占比17%的老年人 ， 意味着医保支付能力将提升3倍；同样的 ， 如果没有这17%的老年人 ， 商业健康险的逻辑或许就是不成立的 。
进而他得出推论：健康险现在蓬勃发展的根本驱动力就是人口老龄化——花钱的人多 ， 交钱的人少 ， 这种不可逆的趋势以至于人们需要更多的支付方、筹款来源 ， 以及效率的提高 。


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