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紧箍咒|蚂蚁带上“紧箍咒”( 三 )


“优先劣后级” ， 据其介绍 ， 常见于基金理财、信托产品、私募基金中 。 然而 ， 联合贷款模式中也会出现出资比例的差别 ， 同样也将面临“优先劣后级”的问题 ， 即谁优先 ， 谁劣后？“现在《办法》中明确说明了 ， 最少出资30% ， 就是防止某些网络小贷出资10% ， 等于是运用10%的资金撬动剩余90%的杠杆 。 ”
以蚂蚁集团为例 ， 毕研广对联合贷的影响具体解释道 ， “之前 ， 花呗的联合放贷模式被央行摸底 ， 很多花呗这样的模式内在的逻辑都是联合贷 。 如果杠杆比例不加以控制 ， 很容易形成因为‘过度放贷’引来的风险 。 所以 ， 未来的网络小贷业务要想进行联合放贷 ， 或者说进行所谓的‘分润模式’ ， 都要按照监管既定的比例来做 。 这点对于未来的网络小贷与金融机构联合贷款 ， 以及商业银行互联网贷款 ， 都将产生深远的影响 。 ”
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陈文：大量网络小贷业者将面临退出或转型
不同于其他专家 ， 陈文首先认为《办法》第六条规定“监督管理部门或者国务院银行业监督管理机构对批准经营网络小贷业务的小贷公司 ， 依法颁发网络小贷业务经营许可证” 。 按照此条要求 ， 网络小贷将有望“持证上岗” ， 成为金融持牌方 ， 这对于当前法律身份比较尴尬的小贷或网络小贷公司而言 ， “应该是利好” 。
其次 ， 他认为 ， 原本由大量地方政府批复的网络小贷 ， 在事实上大多都有跨省域经营的问题 ， 未来三年需要经历整顿 ， 未获得银保监会批准开展跨省域经营的 ， 无疑将要面临在过渡期内清退存量不合规资产的问题 。 “大量网络小贷过去设立就存在‘监管套利’的现象 。 去中西部等一些地区注册公司 ， 然后通过互联网全国展业 ， 实际经营总部却在北上广深等一线城市或经济发达地区 。 如果业务缩回注册地所在省份或区域 ， 几乎没有市场空间 。 ”
陈文提及网络小贷跨区域违规展业的现象和问题 ， 事实上 ， 一些地方金融监管部门已经开始“关注” 。
就在《办法》出台近四个月之前 ， 即7月30日 ， 北京市金融监管局曾发布过外省市互联网（网络）小贷公司违规跨区域展业的专项风险提示 。 9月27日 ， 地处西部内陆地区的青海省金融监管局 ， 亦通过风险提示公开“喊话”违规跨区域经营的网络小贷 。
但考虑到跨省份经营的网络小贷实缴注册资金门槛较高等现实要求 ， 陈文坦言 ， 《办法》之后 ， 大量网络小贷业者将面临退出或转型 。
再次 ， 关于单笔联合贷中明确网络小贷放贷比例的下限 ， 据陈文的分析 ， 这条规定将起到两方面的作用 。 “第一 ， 防止几个网络小贷联合贷款做大单笔贷款规模 ， 从而确保网络小贷的‘小额’、‘分散’；第二 ， 防止网络小贷将大量信贷资产风险转嫁给银行、消费金融公司等金融机构合作方 ， 从而实现对网络小贷的有效约束” 。
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于百程：此前央行摸底联合贷规模
即为本次规则调整做了测试
整体来看 ， 于百程认为 ， 此次《办法》比较严格 ， 在跨区域经营、注册资本、杠杆、联合贷款、贷款投向等方面 ， 均做出了明确要求 。 “上一次关于网络小贷相关信息的监管文件是2019年底的《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》（即83号文） ， 当时对于拟转型网贷机构设立的全国经营的小贷公司注册资本不低于人民币10亿元 ， 首期实缴货币资本不低于人民币5亿元 ， 而此次全国性业务网络小贷注册资本上升到了50亿元 ， 且为一次性实缴货币资本 。 ”
在联合贷中 ， 《办法》对网络小贷的出资比例做出细化规定 ， 这在于百程看来 ， 以蚂蚁集团为例 ， 其旗下网络小贷等开展联合贷款业务的杠杆将受到限制 。 “在原本联合贷模式下 ， 蚂蚁的出资比例大概在10%至20% 。 此前 ， 央行向各银行了解消费类联合贷款业务的相关数据 ， 特别对银行与蚂蚁花呗、借呗的联合放贷情况进行了摸底 ， 即为本次规则调整做了测试 。 ”


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