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甲状腺癌|重疾定义、发生率表发布！ 重疾险价格高了还是低了？甲状腺癌、原位癌能不能赔？( 二 )


附：
对于消费者关心的问题 ， 21世纪经济报道对中国保险行业协会、中国精算师协会进行了独家专访：
《21世纪》：重疾险保障多了还是少了？
中国保险行业协会：新修订的重疾定义基于重大疾病评估模型 ， 量化评估重大程度 ， 并结合定义规范性、可操作性 ， 将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病 ， 增加严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病 ， 适度扩展保障范围 。
《21世纪》：重疾险价格高了还是低了？
中国保险行业协会：重疾定义修订并不能与重疾产品的费率简单地关联起来 。 重疾产品费率的影响因素是多元的 ， 包括利率、费用率、风险发生率等 。 在新定义产品定价上 ， 保险公司具有自主定价权 ， 产品费率水平取决于产品的供给和需求 。 保险公司在定价时可以参考行业重疾表 ， 但不强制要求使用 。 重疾定义的修订 ， 有利于各家保险公司减少因病种定义差异引起的发生率差异和极端定价 ， 有利于产品定价更加规范 。
中国精算师协会：影响重疾险产品价格的因素是多方面的 ， 包括保障责任、利率、费用率、重疾发生率等 ， 不同产品对各种因素的敏感性不同 ， 重疾发生率是其中的重要因素之一 。 本次重疾表修订会影响未来新产品的风险发生率 ， 在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化 。 从保护消费者利益角度 ， 本次修订特别对风险边际进行了科学优化 。 从价格上看 ， 对于主流重疾险产品 ， 如果在相同保障责任的前提条件下 ， 重疾险产品价格会略有下降 ， 对于定期重疾险产品 ， 部分年龄段的价格会有明显下降 。 总体上看 ， 重疾表修订使重疾险产品价格更加科学合理 。
《21世纪》：以往重疾险保单是否会受到影响？
中国保险行业协会：新的规范开始实施后 ， 为做好新老规范及相关保险合同服务的有序衔接 ， 设置了过渡期 ， 以充分保障消费者权益 ， 确保重疾险业务稳健发展 。 在新规范发布之前签订的保险合同相关保单权益不受影响 ， 保险公司应按该保险合同约定做好相关服务工作 。
《21世纪》：对于消费者关心的甲状腺癌有哪些调整？
中国保险行业协会：此次修订没有剔除甲状腺癌 ， 而是将它根据疾病严重程度进行了分级 ， 并按照轻重程度进行分级赔付 。 根据最新医学实践 ， 科学划分疾病等级 ， 合理区分重度疾病与轻度疾病 ， 使赔付更加精准合理 ， 是本次修订工作的一个重要突破 。 在原规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤 ， 本次也是依据上述分级原则 ， 纳入了《使用规范》“恶性肿瘤——轻度” ， 如包括黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病 。 从这一角度来说 ， 对消费者的保障更加全面了 。
中国精算师协会：2020版重疾定义规范的主要变化之一是将恶性肿瘤区分成轻度、重度两类 ， 将原属于恶性肿瘤的TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌划归为恶性肿瘤——轻度 ， 这一变化会使得恶性肿瘤——重度的发生率下降 ， 而恶性肿瘤——轻度的发生率有所提高 ， 尤其是对于甲状腺癌高发的人群 。 但是 ， 我们也观察到近年来随着科技的发展、医疗诊断技术的进步和疾病谱的演变 ， 恶性肿瘤——重度本身的发生率呈现一定的经验恶化趋势 ， 例如肺癌的发生率近几年增长较为明显 。 总体来说 ， 归为重度的恶性肿瘤的发生率在不同年龄的人群、不同的恶性肿瘤种类上有下降也有恶化增长 ， 合计来看发生率有所下降 。
《21世纪》：对于消费者关心的轻症赔付比例有哪些调整？
中国保险行业协会：《使用规范》中对所含三种轻度疾病保险金额比例所作的要求 ， 是重大疾病分级体系的重要内容 ， 目的是根据疾病的严重程度、诊疗费用支出和预后的不同 ， 科学合理地设置赔付标准 。 根据各界意见反馈及保险行业承保理赔数据测算 ， 该三种轻度疾病保险金额比例上限确定为30% 。 保险公司在其重疾保险产品中新增《使用规范》外的轻度疾病 ， 相应的保险金额由保险公司自行合理设定 。


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