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突破口|太保安联总经理陈巍： 为进博会提供周全保险保障 “保险+健康管理”将成健康险突破口( 二 )


未来 ， 健康保险市场将从规模增长 ， 向“以客户为中心的价值增长”转变 ， 主要体现在以下三个方面：
产品方面 ， 健康险的消费属性正不断被用户接受 ， 产品创新进入加速迭代周期；另一方面 ， 随着健康保险深度和保险密度的不断提升 ， 保险公司的服务人群正从“健康体”向“非标群体”延伸 ， 市场将不断出现针对细分人群、带病人群的精准化、个性化定价保险产品 。 保险公司要建立需求的快速响应和产品的快速迭代 。
渠道方面 ， 在疫情的推动下 ， 互联网在健康险经营中逐渐起到举足轻重的作用 。 未来互联网化将逐渐从销售渠道的简单线上化 ， 转向构建保险全价值链的数字化 。 保险公司要从保险底层基础逻辑开始 ， 打通前、中、后台 ， 将科技能力、数字化能力充分延展到保险的核心价值链 ， 围绕“风控”和“客户”两端实现价值创造 ， 运用医疗大数据和数字化技术 ， 降低健康保险营运成本、提高智能化风控能力；通过连接数字化生态 ， 为消费者产出更符合需求的保险产品和更优质的服务体验 。
布局方面 ， “保险+健康管理”将成为商业健康险加速升级的突破口 ， 并为保险业回归保障提供强大动力 。 医疗健康产业正在与保险深度融合 ， 保险公司需要深度参与核心医疗资源和健康产业生态 ， 基于客户个性化需求 ， 提供定制化的健康管理、风险筛查、疾病问诊、就医协助、康复等全周期健康服务 。
建立健康管理生态圈“护城河”
《21世纪》：健康管理能否真正反哺健康保险的发展？
陈巍：上世纪六、七十年代 ， 由于美国政府颁布法律要求商业保险公司进行医疗支付 ， 美国保险行业为了遏制日益疯狂增长的医疗费用 ， 提出了通过健康维护来进行控费 。 因此医疗支付的商业化间接促成了健康管理行业的蓬勃发展 。
从健康管理的起源不难看出 ， 健康保险与健康管理有着天然的联结属性 ， 两者的融合是我国商业健康保险突破发展瓶颈的重要途径之一 。 健康保险对于健康管理的需求主要源自于三方面：
（1）产品差异化需求
健康保险产品的同质性较高 ， 保险公司无法在产品的设计上体现出自己的核心竞争力 ， 因而需要借助健康管理来体现服务差异性 。 此外 ， 健康管理服务更易触达到客户 ， 从而为健康保险的营销创造机会 。
（2）提升用户体验需求
健康管理作为健康保险的增值服务 ， 由于其具有较强的服务属性 ， 往往能给客户带来更优的服务体验 ， 并在一定程度上改善客户的健康状况 ， 从而帮助保险公司提升品牌口碑 。
（3）风险管理需求（应对逆选择风险）
以预防医学技术为主的健康管理往往包含疾病筛查、评估和健康指导 ， 提升客户的健康意识 ， 帮助客户形成良好的生活方式 ， 从而降低疾病发生率 ， 最终起到降低赔付风险的作用 。 而以诊疗干预技术为主的健康管理则往往介入客户的诊疗过程 ， 通过提供就医绿通、送药上门等方式来保障医疗费用的合理支出 ， 从而起到控费的目的 。
《21世纪》：保险公司能否形成健康管理的核心竞争力？
陈巍：要形成健康管理的核心竞争力 ， 实际上就是在构建健康管理生态圈的整个过程中 ， 能够解决各种挑战和困难 ， 形成别人难以逾越的壁垒 。 这其中的挑战和困难 ， 主要聚焦于“服务者”、“被服务者”以及连接两者之间的“平台” 。
“服务者”的问题在于专业管理人员的稀缺 。 随着新医改的不断深入 ， “预防为主 ， 防治结合”的医疗理念得到进一步推广 。 在2020年 ， 我们国家健康服务产业群规模已达8万亿 ， 国内庞大的人口基数以及慢性病人群快速增长带来了巨大的健康管理需求 ， 而健康管理类人才却不足以满足当前的市场需要 ， 据初步估算 ， 我国健康管理人才缺口至少一千万 ， 健康管理师缺口两百到三百万 ， 现有的健康管理人才专业性与实操性也相对不足 。 而保险公司由于体量较大 ， 更具备能力打造专业的健康医疗团队 ， 或者利用资金和技术优势 ， 建立起供应商服务网络 ， 为用户找到专业而又稀缺的“服务者” 。


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