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|重疾险修订建立重疾分级体系 病种增加了 保费会降吗？( 二 )


新的规定发布后 ， 重疾险会发生哪些变化呢？
据保险业协会秘书长商敬国介绍 ， 本次重疾定义修订的主要内容包括：一是优化分类 ， 建立重大疾病分级体系；二是增加病种数量 ， 适度扩展保障范围；三是扩展疾病定义范围,优化定义内涵 。
具体来看 ， 在原有重疾定义范围的基础上 ， 新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病 。 此前已经在不少重疾险中出现的轻症正式被引入 ， 将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病 ， 按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级 。 “通过科学分级 ， 一方面充分适应了医学诊疗技术发展 ， 将部分过去属于重症疾病 ， 但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病 ， 使赔付标准更加科学合理；另一方面 ， 也适应重大疾病保险市场发展实际 ， 对目前市场较为普遍的轻症疾病制定明确的行业标准 ， 规范市场行为” 。
基于重大疾病评估模型 ， 量化评估重大程度 ， 并结合定义规范性和可操作性 ， 新的修订将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病；根据最新医学进展 ， 扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围 ， 完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义 。
值得注意的是 ， 根据最新医学实践 ， 新修订放宽了部分定义条目赔付条件 ， 如对“心脏瓣膜手术” ， 取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件 ， 代之以“实施了切开心脏” 。 医师协会副秘书长谢启麟对采访人员表示 ， 以前心脏手术只有开胸才能得到保险赔偿 ， 其他的微创等临床技术是不在保险的赔付范围内的 ， 但是重疾险新定义就规定即便消费者是采用微创技术等新的医疗手段也能得到保险赔偿 ， 这大大地保障了消费者的权益 ， 毕竟现在的医学条件越来越好 ， 越来越多的消费者可以使用更好的治疗手段和治疗方案 。
认定更清晰 甲状腺仍然可赔
“老产品甲状腺是全部赔付的 ， 而甲状腺癌又是女性的高发疾病 ， 这样看来对女性很友好 ， 适合在新规切换前购买” ， 甲状腺癌的高发与赔付是保险销售顾问建议赵倩尽快配置的主要原因之一 。
近年来随着体检的普及和对甲状腺癌认识的提高 ， 甲状腺癌的检出确诊率越来越高 ， 导致甲状腺癌在恶性肿瘤赔付金额中所占比重逐年上升；而甲状腺癌治疗费用低、预后好 ， 与其他恶性肿瘤有着明显的区别；因此“将甲状腺癌剔除重大疾病”的呼声也越来越高 ， 也正因为如此 ， 利用甲状腺癌的变化也是不少公司推动产品销售的“噱头”之一 。
但这次修订没有简单的直接剔除甲状腺癌 ， 而是将它进行了分级 ， 并按照不同严重程度在重疾和轻症中进行赔付 。 “既剔除了预后较好的甲状腺癌又兼顾了恶性程度高的甲状腺癌重疾赔付 ， 使重疾险回归保障本源 ， 赔付医疗费用支出高、影响生存质量的严重疾病 ， 防止非严重疾病赔付率上升导致的保费上涨 。 ”一位保险从业人士表示 。
而对于家人的配置 ， 保险顾问给赵倩的建议是新规对男性更友好：“保监会对重疾明确约定25种 ， 其中有6种属于核心重疾 ， 例如重度恶性肿瘤 ， 严重急性心肌梗死 ， 严重脑中风后遗症 ， 严重男性肾衰竭 ， 冠状动脉搭桥手术 ， 重大器官移植或造血干细胞移植手术 。 男性高发的是心血管方面的问题 ， 过去存在急性心梗条款名称跟疾病名称不匹配 ， 医生认为病人属于急性心梗 ， 但是保险医学认为没有 ， 这次新定义会把判定标准做了细化 ， 需要满足很多检查数据 ， 达标才会获赔 。
一直以来 ， 医学和保险学关于疾病在认定上的分歧是保险理赔纠纷的一大诱因 ， 而新规的一大改变就是引用了更加客观权威的标准 。
“尽可能采用可以量化的客观标准或公认标准、减少主观判断 ， 使重大疾病的认定更清晰、透明 ， 也有利于减少理赔纠纷 。 ”上述保险从业人士表示 ， 以大家普遍关注且修改较多的恶性肿瘤为例 ， 新规要求名称增加“严重” ， 强调严重程度在很大程度上避免宣传误导及普通消费者对重大疾病缺乏了解导致的理赔争议；强调并非所有恶性肿瘤都属于重疾责任 ， 诊断恶性肿瘤与重疾赔付不能划等号 。


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