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|重疾险修订建立重疾分级体系 病种增加了 保费会降吗？( 三 )


“此外 ， 还明确恶性肿瘤需经组织病理学诊断 ， 原定义中的病理诊断修改为组织学病理诊断 ， 这就意味着脱落细胞、针吸细胞、体腔积液细胞等细胞病理学检查的结果在理赔中会不被认可 。 比如 ， 甲状腺癌进行针吸病理检查、肺癌进行胸腔积液脱落细胞病理检查 ， 如果客户没有其他组织病理学检查时 ， 理赔人员应该结合临床确诊依据、不做组织病理的原因、疾病治疗方法、其他检查结果综合判断客户病情 ， 避免由于专业知识不足导致的理赔纠纷” ， 上述保险人士称 。 此外 ， 除ICD（疾病编码）-10外引入形态学编码《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3） ， 明确交界性肿瘤不在保障范围；确定除外TNM（恶性肿瘤国际临床病期分类）为I期或更轻分期的甲状腺癌；明确G1及以下分级的神经内分泌瘤不在保障范围 。
“从几种核心重大疾病定义修改来看 ， 修订后的疾病定义更严谨 ， 理赔操作性更强 ， 使用量化的客观指标、公认标准代替主观判断和不严谨的描述 ， 使重大疾病的认定更清晰、透明 ， 最大程度地避免了可能出现的理赔争议和理解歧义 。 这对于降低理赔投诉、诉讼和提升客户满意度都有积极的影响 。 ”一家保险公司高管表示 。
保费会降吗？
重疾险新定义之后 ， 新产品多久会落地 ， 保费会降吗？这是萦绕在赵倩心头最大的疑问 。
采访人员了解到 ， 为做好新老规范及相关保险合同服务的有序衔接 ， 新规范的过渡期设置到2021年1月31日 ， 这也意味着 ， 明年1月过后 ， 重疾险产品都将需要按照新的定义和新的重疾发生率表设计 。
对此 ， 监管也提出了明确要求 。 银保监会人身险部副主任贾飙表示 ， 重疾险是我国保险业一类重要的险种 ， 疾病定义是否科学合理是重疾险产品保障责任的核心 ， 银保监会将从监管角度对执行新规范提出三方面要求：一是明确新开发的重大疾病保险产品应当符合新规范各项要求 。 二是明确过渡期为发文之日起至2021年1月31日 ， 确保重大疾病保险新老规范平稳切换 。 过渡期结束后各公司不得继续销售基于旧规范开发的重大疾病保险产品 。 三是要求各公司加强销售管理 ， 严禁借新老规范切换进行销售误导 ， 严禁炒作停售 。
需要注意的是 ， 此次新规范与旧规范的适用范围保持不变 ， 仍是适用于保险期间主要为成年人（十八周岁及以上）阶段的重大疾病保险 。 贾飙表示 ， 国内外未成年人专属重大疾病保险的经验积累较少 ， 但在疾病谱方面 ， 又与成年人有显著差异 。 因此 ， 我们后续也将继续加强未成年专属重大疾病的疾病定义研究与管理工作 ， 为消费者提供更全面、更科学的疾病定义规范 。
关于保费是否会下降的问题 ， 精算师协会负责人表示 ， 影响重疾险产品价格的因素是多方面的 ， 包括保障责任、利率、费用率、重疾发生率等 ， 不同产品对各种因素的敏感性不同 ， 重疾发生率是其中的重要因素之一 。 本次重疾表修订会影响未来新产品的重疾发生率 ， 在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化 。 从保护消费者利益角度 ， 本次修订特别对风险边际进行了科学优化 。 从价格上看 ， 对于主流重疾险产品 ， 如果在相同保障责任的前提条件下 ， 重疾险产品价格会略有下降 ， 对于定期重疾险产品 ， 部分年龄段的价格会有明显下降 。 总体上看 ， 重疾表修订使重疾险产品价格更加科学合理 。


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