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金台资讯重疾险新规首次引入轻度疾病定义( 二 )


何剑钢认为 ， 这种变化对消费者来说更合理、更公平 。 “甲状腺癌分型中90%以上的对人危害不大 ， 致死率低 ， 对人体危害较小 ， 治疗费用也较少 ， 通常人均住院费用为1至2万元 。 ”何剑钢分析称 ， 最近几年保险公司的重疾理赔 ， 特别是中小公司和网销为主的公司 ， 甲状腺癌都高居第一位 ， 占到癌症赔付比例的30%至40% ， 但实际上甲状腺癌在高发癌症中仅排第七 。
目前甲状腺过高的理赔额 ， 最终还是会转移到消费者身上 ， 他们要为这样一个对人体危害并不大的病种承担更高额的保费 ， 这一系列因果最终导致重疾险“低保费、高保障”的杠杆效用削弱 。
同时将I期甲状腺癌变为轻症 ， 也是国际趋势 ， 是为了重疾险的健康多样化发展 ， 能够用合理的成本 ， 根据病情的严重程度 ， 提供更具有针对性、区别性的保障 。
价格更科学合理
那么 ， 重疾新规发布后 ， 新的重疾险产品会不会降价？消费者要不要退旧买新？
何剑钢指出 ， 首先从市场和专业者的角度看 ， 这次的重疾定义修改和新的重疾发生率出来 ， 对于产品的影响将不会是一边倒的情况 。 对于新定义和新发生率的切换 ， 许多专业人士做了非常多的量化分析 ， 都没有觉得老产品就一定好 ， 或者新产品就一定好 。
当然单就定义来说 ， 新定义更准确、科学 ， 也更适应当前的市场 ， 未来保险公司也会切换到新的定义里去 ， 使用新的发生率定价 。 产品价格会有不同 ， 评估的准备金也会有不同 。 但从量化分析来看 ， 产品价格并不是绝对的涨或跌 。
另外 ， 何剑钢认为 ， 新旧切换不要被不好的市场行为拖着走 。 价格战不是长久的 ， 合理才是长久的 。 这个合理建立在“和”字上 ， 讲究的是三方平衡——消费者满意、公司长久运行、监管放心 。 那我们能做什么呢？做好基础工作 ， 配合政策 ， 创造更有风控技术含量的新时代保险产品 ， 这才是长久之计 。
“从保护消费者利益角度 ， 本次修订特别对风险边际进行了科学优化 。 从价格上看 ， 对于主流重疾险产品 ， 如果在相同保障责任的前提条件下 ， 重疾险产品价格会略有下降 ， 对于定期重疾险产品 ， 部分年龄段的价格会有明显下降 。 ”中国精算师协会有关负责人表示 ， 总体上看 ， 重疾表修订使重疾险产品价格更加科学合理 。


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