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金台资讯“搅局者”360保险，如何玩转惠民保


【金台资讯“搅局者”360保险，如何玩转惠民保】北京联盟_本文原题：“搅局者”360保险 ， 如何玩转惠民保
金台资讯“搅局者”360保险，如何玩转惠民保
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作为医疗保险的补充 ， 惠民保类保障项目正在快速落地 。 当中 ， 360保险凭借在用户触达、风险管理和思维方式等方面的优势 ， 推出了多个创新方案 ， 成绩斐然 。
惠民保激战正酣 。 短短10个月 ， 落子超40地 ， 保险公司、三方机构、流量平台蜂拥而上 ， 参保人数超2000万 ， 保费累计超10亿元 。
后来者360保险 ， 绝对算得上是“搅局者”：第一家越过“一城一险” ， 直接推出全国版惠民保；第一家推行小孩、中年、老人三段式阶梯费率 ， 小孩保费低至19元；第一家采用多家公司组成共保体共同参与承保的模式 。
凭何推出全国版？保费低至19元的定价逻辑是什么？风险是否可控？共保体模式对消费者的意义有哪些？惠民保带给保险机构的空间还有多大？
近日 ， 360保险副总裁兼总精算师张利凯接受了《国际金融报》采访人员专访 ， 为我们揭秘惠民保的“普”“惠”秘方 。
保费与风险挂钩
《国际金融报》：360保险推出的全国版惠民保保费最低为19元 ， 定价逻辑是什么？风险是否可控？
张利凯：在投保价格上 ， 我们依据用户年龄和相对应的风险划分为三档：0-17周岁为19元/年、18-60周岁为39元/年、61周岁以上为199元/年 。
事实上 ， 保险产品的价格只是表面上看到的绝对额19元、39元、199元 ， 而实际上要看的是相对价格 ， 即价格和承担的风险相对 。 对医疗保险来说 ， 风险跟年龄是高度相关的 ， 年龄越大风险越高 ， 年龄越小风险越低 。
从前期大量的数据分析和过往很长时间的经验积累来看 ， 小孩风险较低 ， 在定价19元能够覆盖到这个群体风险的情况下 ， 我们针对60岁老人 ， 推出的定价是199元 ， 在市场上这个价格的绝对数算高 ， 但和风险相比也是合理的 。 通过合适的价格区分 ， 能在很大程度上使得逆选择降下来 ， 保证更加持续稳定的经营 。
“安全”基因强大
《国际金融报》：为什么想做惠民保项目？
张利凯：360做保险的时间并不长 ， 从去年10月份开始到现在正好一年 。 但我们成长速度比较快 ， 目前在保险经纪公司中排名前五 。
我们的服务对象是C端个人 ， 主要的产品类别是包括医疗保险、重疾险在内的健康保险 。 惠民保作为普惠型补充医疗保险 ， 是医疗保险的一种新兴形态 ， 这和我们的主打产品是相契合的 。
同时 ， 360也有一些自己的禀赋 。 比如 ， 360安全能触达到11亿中国人 ， 近80%的中国人都用过360产品；360金融也有超过一亿的用户 。 能够广泛接触到用户 ， 再加上惠民保产品价格低廉 ， 投保规则也非常宽松 ， 这正好符合我们的定位 ， 于是我们决定加入进来开展惠民保业务 。
《国际金融报》：除了能触达更多用户 ， 360保险做惠民保项目是否还有其他优势？
张利凯：保险涉及到国计民生 ， 因此监管层很重视消费者利益 。 360是做安全起家的 ， 对产品的安全性、合法合规、持久经营以及客户利益保护等方面也非常重视 。 比如在风险管理方面 ， 360安全能为我们提供更多技术资源和数据资源 ， 这应该是360保险相比其他互联网流量平台的优势所在 。
而相比传统保险公司 ， 360保险的优势主要在软件方面 ， 即思维方式 。 作为互联网流量平台 ， 我们首先考虑的是客户体验要好、客户价值要最大化 ， 因此很重视产品设计 。 在运营方面 ， 互联网公司有多重方法让更多人能够接触到我们 。
当然 ， 传统保险公司在行业深耕多年 ， 有大量的客户群、丰富的营销渠道和更多的推广人员 ， 这是互联网公司所没有的 。


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