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金台资讯“搅局者”360保险，如何玩转惠民保( 二 )


共保体模式更稳固持续
《国际金融报》：为什么采用多家保险公司承保的共保体模式？
张利凯：共保体的特征是组成共保体的所有保险公司都是同一张保单的保险人 ， 共同为同一个客户提供保障 。 共保体之间有共保协议 ， 分别来约定各自承担的责任比例 ， 比如说A公司10%、B公司20% 。
但对于客户来说 ， 万一出险 ， 他可以找到共保体内的任何一家保险公司提供保险服务 。 即便这家公司只获得10%的保费分成 ， 它给客户提供的服务都是百分百的 。
这种模式最大的优势是稳固性更强、持续性更好 。 即便某个公司将来不参与共保体 ， 仍然有其他公司一起承担 ， 客户利益并不会受到影响 。
共保体的承保能力也是加倍的 ， 能解决后期投保人数激增的问题 。 另外 ， 我们目前选择了6家保险公司组成共保体 ， 有泰康在线、众安在线、众惠相互这类互联网保险公司 ， 也有国寿财险、中华财险和永诚财险这类传统保险公司 ， 他们的服务能力和承保能力都比较强 ， 也将发挥各自的优势 ， 为客户提供更多元的保险服务 。
随着360保险和各家保险公司的努力 ， 以及惠民保市场的不断成熟 ， 相信共保体的力量会越来越大 ， 这个团队也会越来越强 。
医疗险、重疾险空间大
《国际金融报》：惠民保大多设置了2万元的起付线 ， 消费者要花费近5万元才能真正用上 ， 是否有违“惠民”初衷？能否给保险机构提供更大空间？
张利凯：确实 ， 有的地方要花到5万元、6万元 ， 还有的要花到8万元、10万元甚至更多 ， 才能启动惠民保的赔付 。 保障看起来没有那么充分 ， 但正是因为保障低 ， 费率才会低 ， 才有更多人能参与投保 ， 这是个相对概念 。
这也意味着 ， 我们在医疗保险的空间还很大 。 比如 ， 在门诊方面、用药方面都可以做文章 。
重疾险同样有大空间 。 统计显示 ， 我国每年大约有400万人新患癌症 ， 平均每天超过一万人确诊癌症 ， 发生率还比较高 。 但根据保险公司提供的理赔数据 ， 重疾险平均理赔金额不到10万元 ， 保障程度严重不足 ， 保险替代率低 。
所以我们也定了个小目标 。 一是重疾险方面 ， 鉴于目前不到10%的替代率 ， 我们希望能通过自己的努力 ， 让这个替代率能够增长到50% 。
二是医疗险方面 。 当前的网红百万医疗险一年的保单数量为五六千万张 ， 也就是说中国有五六千万人买了百万医疗险 ， 占中国人口比例的5%左右 。 我们希望购买人数能从5%增长到10% ， 甚至50% ， 360保险也会为能够在其中起到一些助力作用而感到自豪 。


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