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高利转贷|高利转贷手法揭秘 新规下合同高息无效还会追究刑责

作者： 陈洪杰
[ 第一财经采访人员近期在调查中发现 ， 一些资金雄厚的大企业 ， 资质较好的个体经营户、农户（农户可以获得高息补贴）等群体 ， 在银行获取低成本资金后（通常年利率在2%~6%不等） ， 转身借贷给需要资金的人 ， 从中赚取利差 ， 做“无本赚高利”生意 。 根据《刑法》相关规定 ， 当高利转贷行为人违法所得数额超出法律规定的上限时 ， 将可能被追究刑事责任 。]
近年来 ， 民间高利转贷时有发生 ， 司法审判中 ， 高利转贷案件也呈逐年上升趋势 。 第一财经采访人员近期调查中发现 ， 一些资金雄厚的大企业 ， 资质较好的个体经营户、农户（可以获得高息补贴）等群体 ， 在银行获取低成本资金后（通常年利率在2%~6%不等） ， 转身借贷给需要资金的人 ， 从中赚取利差 。
近日 ， 北京市第二中级人民法院公布的《涉套取金融机构贷款转贷案件情况新闻通报材料》显示 ， 2015年至2020年9月 ， 北京二中院及辖区基层法院所受理的案件中 ， 出借人套取金融机构贷款转贷主张的共68件 ， 呈现出递增现象 。 根据《刑法》相关规定 ， 当高利转贷行为人违法所得数额超出法律规定的上限时 ， 将可能被追究刑事责任 。
“今年国家多部门综合施策 ， 为的是让资金更有效率地进入实体经济 。 而‘高利转贷’无疑会影响金融机构对企业的精准滴灌 ， 造成部分资金空流转 。 随着多层次、广覆盖金融体系的完善 ， ‘高利转贷’也会减少 。 ”一位银行业人士称 。
高利转贷无非是“无本赚高利”
所谓“高利转贷”是指 ， 部分出借人通过抵押贷款、信用贷款等方式从金融机构获得低成本资金 ， 再提高利息转贷给他人 ， 从中赚取利差 ， 做“无本赚高利”生意 。
去年以来 ， 监管引导和督促金融机构加大力度 ， 有效支持实体经济发展 ， 稳健的货币政策更加灵活适度 ， 促进市场整体利率稳中有降 。 另外 ， 持续释放贷款市场报价利率（LPR）改革红利 ， 推动企业贷款利率明显下行；中小微企业贷款阶段性延期还本付息政策、普惠小微信用贷款支持政策两个直达实体经济的货币政策工具加快落地 ， 对小微企业的直接支持力度进一步加大 。 总体看 ， 今年以来 ， 各项措施成效显著 ， 金融服务实体经济的质效持续提升 。
但采访人员在走访过程中发现 ， 部分地区的“高利转贷”现象时有发生 。 例如 ， 东部地区一些较具实力的海边养殖企业 ， 因股东实力突出、盈利良好等 ， 可以在银行获取大量低成本信贷 ， 年化利率在5%左右 。 这些实力雄厚的企业一时可能无法用完较多的贷款或者自身对资金需求度低 ， 就把闲置资金借贷给附近海域的个体养殖户 ， 年化利率在12%以上 。
不仅如此 ， 采访人员调查发现 ， 有些流水较好、有抵押或担保的个体工商户、农户 ， 也可以从银行获得低息贷款 。 例如 ， 在农商行获取的年化贷款利率在5%以上 ， 从国有大行获取的贷款年化利率在4% ， 同时可以享受较高的贴息 ， 实际承担的年化利率只有2%左右 。 一些贷款人获取金融机构贷款后转贷或者购买银行理财产品 ， 赚取利差收益 。
北京市第二中级人民法院相关人士认为 ， 个人在申请贷款时 ， 都需要填写“贷款用途” ， 而金融机构在审核贷款申请时往往把重点放在申请人提供的担保措施上 ， 对于个人提供房产、车辆等作为抵押的贷款业务 ， 金融机构往往较为青睐 。 但是 ， 在放贷完成后 ， 部分金融机构往往疏于对借款用途进行跟踪核查 ， 给部分人收到借款后用于放贷造成可乘之机 。
“另外 ， 部分担保机构对转贷持放任态度 ， 只求撮合借贷以获取担保费用 ， 不对出借资金来源进行审查 ， 在担保机构为借款人提供担保的情况下 ， 出借人认为自己的债权有充分保障 ， 更加放心地进行转贷 ， 担保机构客观上对套取金融机构贷款转贷的发生起到了推波助澜的作用 。 ”上述人士表示 。


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