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数字货币|深圳“尝鲜” 数字货币渐行渐近如何影响百姓生活( 二 )


也就是说 ， 和现金一样 ， 未来既要面向公众提供广泛的数字人民币服务 ， 也要保证所有公众都可以方便地获得和使用数字货币 。穆长春指出 ， 在数字人民币发行过程中 ， 一方面所有的商业银行应该参与到流通服务中；另一方面 ， 也要保证为包括贫困地区和数字弱势群体在内的所有老百姓 ， 提供普惠性的、使用方便的数字化央行货币 ， 避免数字鸿沟和金融排斥 。“我们也一直在研发适合老年人和排斥使用智能终端这部分群体使用的数字人民币产品 。”他说 。
无形的“钱” ， 一种更安全更普惠的选择
【话题】
数字货币 ， 因其与人们的生活息息相关 ， 所以它的使用方式和安全也备受人们关注 。对公众来说 ， 他们最大的疑问可能是“为什么要选择数字货币？”“数字货币与支付宝、微信支付等有啥区别？”
北京大学国家发展研究院副院长黄益平认为 ， 选择数字人民币 ， 法偿性、零成本可能是答案 。事实上 ， 在人们通常使用的移动支付工具中 ， 一般都会面临一些成本 ， 比如提现、跨行转账等 ， 而用央行数字货币的交易都是零成本 。
穆长春表示 ， 作为公共产品 ， 数字人民币不计付利息 ， 具有非营利性 ， 追求的是社会效率和福利的最大化 。中国人民银行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施 ， 不向发行层收取流通费用 ， 商业银行也不向客户收取数字人民币的兑出和兑回的服务费 。在黄益平看来 ， 央行数字货币另一个突出特点是具有法偿性 ， 只要有密码就可以兑换人民币 ， 不会因为企业或者银行倒闭就影响兑付 。
“因为法偿性、可靠、零成本 ， 对很多消费者而言是有吸引力的 。比如央行数字货币可能会成为一种工资发放的选择 。”黄益平认为 ， 央行数字货币的推出还可以大大提高支付系统甚至金融运行的效率 ， 改善货币政策调节的有效性 ， 对货币政策的直达性产生正向影响 。比如对解决小微企业融资难、融资贵的问题 ， 可能有更直接的解决方法 ， 减少中介环节的损耗 。
值得一提的是 ， M0、M1、M2是用来反映货币供应量的重要指标 。M0是流通的现金；M1是狭义货币 ， 包括M0+企业活期存款；M2是广义货币 ， 包括M1+其他存款、保证金等 。根据相关设计 ， 央行发行的数字货币注重替代M0 ， 目的是顺应公众对小额高频支付业务的需求 ， 同时还能有效防范数字货币被用于洗钱和恐怖主义融资等风险 。
市场上更多讨论的是数字人民币与微信、支付宝的关系和区别 。穆长春表示 ， 两者根本上并不是同一个维度上的东西 。微信、支付宝是“钱包” ， 而数字人民币是里面装的“钱” 。未来微信、支付宝里面用来支付的内容增加了数字人民币的选项 。因此 ， 未来老百姓使用微信、支付宝支付不仅可以选择商业银行存款货币 ， 也可以选择数字人民币 。
市场上对于数字货币账户是否和手机号绑定普遍存在误解 。穆长春解释称 ， 数字货币账户并不是和手机号绑定 ， 只是利用手机号进行数字人民币钱包开立 。如果没有这个载体 ， 没有办法发回验证码 ， 但这是用作认证的必要信息 ， 并不是和手机号进行绑定的概念 。他强调 ， 数字人民币是以广义账户体系为基础的 ， 只要能够成为唯一身份的标识 ， 都可以开立数字钱包 。今后也会出现以其他认证形式(唯一身份标识)开立的数字钱包 。


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