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重疾险换代，新产品最快本月上市！一文解决选择困难症( 四 )


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新规范还对包括恶性肿瘤在内 ， 急性心肌梗死、脑中风后遗症等核心疾病予以了分级 。 重度疾病名称变更为“较重急性心肌梗死”、“严重脑中风后遗症” 。 通过科学分级 ， 一则符合现代医学诊疗技术水平 ， 将部分过去一刀切的“重症”但目前诊疗费用不高、预后良好的疾病明确为轻症疾病 ， 赔付标准也更加合理；其次 ， 轻症疾病标准的不够清晰一直是行业痛点 ， 此次针对性规范了重大疾病保险市场行为 ， 将有效减少不良竞争和理赔纠纷 。
重疾险换代，新产品最快本月上市！一文解决选择困难症
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在19种可选疾病中 ， 也针对多种疾病理赔条件予以了较为严谨的定义修订 ， 如“严重原发性肺动脉高压”修改为“严重特发性肺动脉高压”后 ， 理赔指标也相应有所调整 。
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重疾险换代，新产品最快本月上市！一文解决选择困难症
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变化四：
新增3种重疾+3种轻症
轻症赔付≤30% 突出重疾保障
重疾险换代，新产品最快本月上市！一文解决选择困难症
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除了精准重疾定义、优化理赔标准外 ， 基于重大疾病评估模型 ， 量化评估重大程度 ， 并结合定义规范性和可操作性 ， 新规范将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病 ， 并适度扩展保障范围 。 在赔付比例限制上 ， 重点倾斜突出了重症保障 ， 轻症赔付则不高于30% 。
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业内分析指出 ， 三种新增重疾的严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎 ， 目前市面上的重疾险多已纳入保障 。 而严重慢性呼吸衰竭是在近年来呼吸系统疾病增长的背景下提出的 ， 但赔付条件设置也较为严谨 。 目前看来此三种新增重疾赔付占比低 ， 但发病率有所提升 。
对于新规范下的轻症疾病 ， 最受关注的是轻度的恶性肿瘤 。 如新规范将甲状腺癌按轻重程度进行区分 ， 即将TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌剔除出“恶性肿瘤——重度”的范围 ， 但TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌属于轻度恶性肿瘤 ， 将按照轻症理赔 。 此外依据旧规范的定义 ， 重疾险产品一般对原位癌按轻症赔付 ， 但根据新规范 ， 原位癌既不是重疾 ， 也不属轻症 。
值得注意的是 ， 新规范对轻症赔付有不高于30%的要求 。 以50万保额重疾险为例 ， 由于市面上一些中小险企的轻症保额最高可达50%甚至以上 ， 此前对应的轻症赔付能达到25万元甚至更高 ， 但新产品对此赔付不会高于15万元 。 因此对于更关注轻症理赔的消费者 ， 无疑旧规范下的重疾险产品仍有一定的吸引力 。
据华金证券对新产品形态的预判 ， 新规轻症赔付上限30% ， 新产品或有两种方案：
一是轻症赔付统一30% ， 如此市面上中小险企主打40%~55%赔付比例下降 ， 产品吸引力降低 ， 而上市险企旗舰品20%提升至30% ， 吸引力上升；
二是另辟蹊径 ， 原有轻症可改定义为诸如“特定疾病”等 ， 与监管定义轻症予以区分 ， 则产品吸引力保持不变 。
此外 ， 针对原位癌从恶性肿瘤中剔除 ， 是因其不属于ICD-O-3肿瘤形态学标准规定 ， 但新品可以针对性增加相关责任保障 。
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采访人员手记：新老产品终极对决有望带动重疾险销售高潮
重疾险作为重要的保障类品种 ， 如今已经成为越来越多的家庭标配 。 客观来看 ， 新产品拓展更大保障范围的亮点 ， 对标老产品甲状腺癌100%理赔的优势 ， 双方确实各有优势 。 另一大消费者关心的问题还有保费 ， 而这也许会成为重疾险新、老产品的终极对决 。


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