车险|电动车主买保险被恶心坏了：活该多花钱？( 三 )
“国外可以做这个是因为国外的信誉体系、历史用车数据比国内丰富，所以人家可以做出细致的模型，目前国内的保险公司做不到那种细致程度，所以之前在国内尝试UBI模式的保险公司都没做起来”，前述人保内部人士表示 。
据这位人士透露，部分国外的UBI车险甚至可以做到让车主按天缴纳保险费 。在这种即时性强的保险机制中，用车风险低且频次低的车主可以节省大量车险费用 。“比如你一周就开一次车，那你就不需要为不开车的那些时间掏保费，但国内很多车主用车习惯不好，他们肯定还是选择原来按年计算保费的形式去操作，那样他们可以节省成本”，前述人士说 。
最近讨论较为广泛的特斯拉保险，所采用的模式即为UBI模式 。特斯拉CEO马斯克此前表示，特斯拉计划推出的保险是一种根据实施驾驶行为设计的真正的UBI车险 。
特斯拉利用车内的传感器，收集驾驶者的行为，包括是否双手离开方向盘，急刹车和急转弯的次数，是否与前车保持安全距离等 。特斯拉将收集到的数据转换为0到100之间的安全评分 。得分高者意味着更安全的驾驶习惯，更不容易出事故，因此获得更低的车险价格 。
马斯克的底气是，作为智能汽车的龙头，特斯拉所掌握的车主及车辆的数据远大于保险公司，依据这些数据去做定制化的车险服务，是水到渠成的事情 。
“特斯拉车险的本质不是大数法则，而是个体的全量数据，直接把保险精算的根基给颠覆了”，IFAA国际独立财务顾问协会（亚洲）副秘书长孔志军在接受媒体采访时曾表示特斯拉的UBI车险将颠覆整个车险行业 。
特斯拉给出的方案，或许已十分接近新能源车险的终极解决方案 。但中国车主何时能够享受到这样的服务仍未可知 。
在2020年在中国注册成立保险经纪公司后，特斯拉还未在中国获得保险经济业务资质 。此外，在保险产品设计上，特斯拉也需要通过监管机构的审批 。在智能汽车数据问题矛盾凸显的当下，需要通过车辆数据去做UBI保险的特斯拉仍然面临诸多考验 。
而针对UBI保险一事，特斯拉方面回应虎嗅称，没计划在中国做UBI 。
依此来看，短时间内中国车主保费与收益不平衡的局面还要靠保险公司自身去想办法解决 。
而新能源车险的另一个问题--电池保险，目前虽然没有明确的解决方案，但相关公司也已开始布局 。日前，动力电池生产商宁德时代与中国人保财险签订战略合作框架协议 。宁德时代与人保财险在行业标准制定、新能源汽车保险业务、渠道和人员共享、大数据等方面开展深入合作 。
业内猜测，与人保合作后，宁德时代将推动新能源车动力电池险的推出 。在电池险推出后，新能源汽车在保险上或将采用“车电分离”的原则，让动力电池单独上险 。
一位接近宁德时代的人士对虎嗅表示，二者在保险上合作的主要形式是给搭载宁德时代电池的新车上险时更多优惠，宁德时代希望通过这种方式触达C端用户 。目前关于新能源汽车出险后电池检测的权责等问题，宁德时代和人保还没想好怎么做 。二者合作的保险将在近期上线 。
目前，蔚来汽车等品牌已推出车电分离的运营模式，在车电分离中用户购买新能源车电池部分的成本不用用户承担，而采取从电池银行租赁的方法获得动力电池，租金采取按揭方式支付 。
这种模式可以将动力电池的成本及保险让渡给换电的运营商，减轻车主对电池损伤的保险忧虑 。
但虎嗅认为，车电分离的保险模式短时间内难以在新能源汽车领域推广 。这其中最大的难点在于，当前新能源汽车动力电池的物理及化学标准都难以统一，在上保险时保费如何确定还是难题 。
另外，车电分离模式需要在每次车辆换电时对电池的损耗做出评估重新估价，而其中产生的运营成本，最终还是要用户来承担 。
这意味着，像张博这样的电池出问题的新能源车主，短时间内只能自认倒霉 。
新能源汽车专属保险何时到来？
真正适合新能源汽车的保险模式仍需等待，但新能源汽车的专属保险已在眼前 。“听说今年年底燃油车和新能源汽车可能就会分开上保险了”，前述人保公司内部人士对虎嗅表示 。
今年8月，中保协发布了《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》，该征求意见稿对新能源车险的改革提供了诸多指导意见 。
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