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车险|电动车主买保险被恶心坏了：活该多花钱？( 二 )


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部分新能源车企自营的维修中心是保险公司的“痛”
保险公司的视角认为，在新能源车险的理赔流程中，保险公司除了缺乏话语权外，还容易被车企“坑” 。一位人保的内部人士就对虎嗅表示，特斯拉等公司控制着维修公司，比如喷漆等维修操作，成本200元左右，新能源车企的维修公司敢要到一千往上 。
保险是个依靠概率的生意，只有在出险率低的时候保险公司才能挣钱 。“现在新能源车险的成本率超过100%，保费不够赔付的钱，那这样车险这个游戏就玩不下去就要崩盘，所以当前新能源车险涨价是必然的”，人保的一位高管对虎嗅表示 。
此外，由于新能源汽车车险普遍以指导价投保然后以补贴后售价赔付，二者存在的差值会给电车车主一种保费高于同价位燃油车的错觉 。
而叠加车险改革及新能源车险业务亏损，最终导致了王强在续保时保费增加 。
2020年下半年开始的车险改革，主要目的是为了让利车主，提高赔付率并降低保费 。但据李政观察，车险费率降低的险种主要为三者险这类赔付率较低的保险
李政透露，在车险改革之前，由于车险基准保费价格过高，保险公司自身的个性化调节保费的机制没有发挥作用 。这导致部分高风险客户在改革之前没有交够该交的保费，占了保险公司和低风险客户的便宜 。
这种机制，降低了王强这类出险率较低的车主的车险体验 。明明没出险，但因为与自己处于同一定价区间的车主出险率高，所以要跟着一块买单 。
但在车险改革之后，保险公司对保费计算系数做出调整，让基准保费向赔付率看齐，进一步让车险的保费定价精细化 。低风险的客户给低价，高风险的客户开高价 。
“我有个客户，原来买50万额度的三者险要一千多块，现在买200万额度的三者险只要600，但我接触的客户有60%以上车损险的净保费增加，且由于保险销售的返现降低，导致车主对车损险价格变动的直观感受非常明显”，他说 。
但在王强看来，其所遇到的车损险续保费增加的一大原因是，保险公司将其他险种的赔付责任加到车损险中捆绑销售，间接导致其车损险价格上涨 。对于这一观点，李政未做出评价 。
除了贵，新能源车险也无法完全满足车主的投保需求 。张博的事情就是个例子 。因车险未将三电系统等零部件纳入赔付范围，张博最后只得自掏腰包更换电池 。
据前述人士观察，由于保险公司对新能源汽车的数据积累不足，尤其是对动力电池所带来的风险评估能力不足，所以大部分保险公司均未针对新能源汽车推出独特的险种 。
而除电池带来的风险外，新能源汽车的智能系统所带来的驾驶风险目前也是车险的空白地带 。
“如果一辆新能源汽车开到一半系统死机了，对于只买了车损险的车主来说，很难在第一时间获得保险公司的帮助，只能求助车企，保险公司的人谁懂代码”，张博说 。
车险|电动车主买保险被恶心坏了：活该多花钱？
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一位网友在社交媒体上的表态
而由于新能源汽车车险体系的不完善及车险改革带来的高风险车型保费增加，新能源车主的保险综合体验差于燃油车车主 。要想改善这种局面，除了需要保险公司和车企的多方努力，还需要新能源车主好好开车，以及祈祷和自己处于同一保费定价区间的车主好好开车 。
适合新能源汽车的车险长啥样？
首先要解决的是公平性问题 。
不对车主的车型及驾驶习惯等因素进行具体分析的车险模式，造成了多数出险少的车主为少数高风险车主买单的局面 。
要想实现车主付出应有的保费并获得对等的服务，需要对保险产品做出精确化定制 。为了解决上险车主利益不均的矛盾，保险行业曾演化出一种更为精细的保险模式--UBI保险 。
UBI保险希望通过车载智能终端实时监控车主行为，收集车主的驾驶行为数据来对车主的驾驶行为做出风险评级，再通过评级给出定制化的保险服务 。
车险|电动车主买保险被恶心坏了：活该多花钱？
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UBI车险 来源：天风证券
乍一看，像是解决了车险领域的一大痛点 。但UBI模式在中国市场，属于“只听过没见过”的东西 。先不说UBI模式需要在车上加装特殊的传感器，保险公司收集车主数据这件事本身就很难获得监管的认可 。


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