万能险的优点和缺点 万能保险( 二 )
所以万能险是一个兼具保障和理财的灵活工具 。用不好，会赔了夫人又折兵 。
万能险值得投资吗？
答案很简单，不知道怎么投 。
对于大多数普通人来说，万能险有点太复杂，我不太推荐 。
很多在不清楚的情况下投保万能险的人，经常会遇到这些问题:
1)保护不足
因为前期交的钱不够，停缴后账户里的钱扣的越来越少，最后没有保障的钱不够了，导致投保人被动降低保额甚至终止保障；
要留住保障，只能继续加保费 。
2)实际结算收益不达预期 。
销售万能险产品时，业务员总喜欢用最高预期收益来做示范 。
但是保险公司只承诺保底，不承诺高收益 。
前几年市场上有一些高收益的短期万能险，适合投资 。
但随着监管的收紧，目前的情况是万能险的平均结算利率在3%-4%之间，5%已经是不错的水平了 。
听起来还行，但是要注意，如果把扣除的费用考虑进去，实际收入还不到这个水平 。
3)成本太高，吃了很多利润 。
无论是缴费还是提现，万能险一般都会收取相应的费用，变相吃掉我们的收入，这也是万能险相比其他理财方式不占优势的地方 。
还是那句话，配置不错，万能险可攻可守，非常灵活 。但如果规划不好，可能会保证收益两端都有损失 。
如果想买万能险，要注意这些问题 。
说到这里，如果你对万能险有充分的了解，有喜欢的产品，或者已经投保了万能险，我也总结了一些需要注意的点:
1)如果你想清楚自己对产品的需求是保障还是理财，或者两者兼而有之 。
如果你想通过万能险来理财，那么我们就要想办法尽可能的减少开支，让所有的钱都投入到投资账户来赚取利息:你可以根据自己的情况考虑降低保障额度或者增加保费 。
如果你想让这个产品在提供保障的同时还能理财，别忘了，只要保障还在，保费每年都会扣，越扣越多 。
注意你的账户 。不要连续扣钱 。最后是钱不够，导致保障降低甚至产品停售 。
如果已经投保，也觉得目前的万能险保障不太理想，可以考虑加一份单独保障 。
我个人更喜欢把安全和理财分开，这样更简单，更清爽 。
2)年龄大的话，注意投保 。
年纪大了，买万能险就有点吃亏了 。
一方面，年龄越大，每年的保费成本越高；
另一方面，你参与缴费和持有账户的期限会更短，你的理财账户滚雪球斜率也不会足够长(毕竟前几年扣了不少费用，用于理财的钱也不算多) 。
3)万能险的灵活性是一把双刃剑 。
这一特点与年金保险形成鲜明对比 。
年金讲究一个确定性，就是什么时候给多少钱 。
万能险可以灵活存取，每年的保障成本和收益都在不断变化 。虽然给了我们很多运营时间空，但也可能导致时间过去后我们需要的钱不够 。
比较适合喜欢灵活，对未来收益要求灵活的同学 。对于追求资金归集确定性的人，不太推荐 。
4)投保万能险，一定要找靠谱的销售人员 。
万能险本身就比较复杂 。找一个靠谱的销售人员帮你规划清楚，提醒你及时交费或者调整保额，是非常非常重要的 。
不要只听销售人员说产品有什么好的 。ta还需要知道多久能帮你策划购买这个产品 。是附加保障吗？如果停缴，以后的保费扣够了吗？等一下 。
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