“恋爱险”再现变“恋爱合约”？律师：物化爱情，有道德风险( 二 ) _生活百科

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“普凌恋爱合约”的产品类型

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“普凌恋爱合约”的学生军人优惠版自称已售出12000多份。购买者：留个纪念，增加仪式感澎湃新闻采访发现，“恋爱合约”的受众，以20岁出头的年轻情侣为主，他们看重“恋爱合约”的纪念意义，同时抱有以小博大的心理。
今年5月21日，22岁的王女士与谈了近5年恋爱的男友购买了普凌恋爱合约“学生军人优惠版” 。“199元买了不吃亏，万一真结婚了能赚10000元，我觉得挺值。”王女士表示，她和男友谈论过结婚的话题，但结婚是两个家庭的事，现在还说不准，她目前处于“憧憬结婚”的状态。
“即使到时候公司倒闭了也无所谓，只想留个纪念。”王女士说。
和男友在一起200天时，20岁的张女士购买了普凌恋爱合约，“在抖音上刷到了别人配有万朵玫瑰的婚礼视频，很羡慕，所以就买了” 。
“我一直没告诉我妈妈我谈恋爱的事。”张女士认为，恋爱合约能为恋爱增加仪式感，“买了以后感情会更深，兑换不了也没关系，重要的是当时的体验” 。
早在2018年，李女士曾购买天安财产保险股份有限公司推出的“恋爱险” 。李女士向澎湃新闻表示，“当时和男友认识了半年，正处于热恋期。买恋爱保险也是因为一时的恋爱脑，没想到还真的领证理赔了。”
举办婚礼一年后，李女士在购买恋爱保险满3年那天和男友领了结婚证，并成功获得了万元理赔。李女士说，“我现在就后悔当时没有多买几个版本，不然还可以多理赔几份。”
澎湃新闻注意到，在网络上，众多网友曾就“恋爱险”“恋爱合约”是否靠谱、是否值得买展开讨论，大家的回答也不尽相同，有人认为，可以买一份当作纪念；也有人认为，是商家营销出来的“套路”，要谨慎购买。

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相比其他“恋爱险”“恋爱合约”，“光华恋约”的兑付标准很低。律师：兑付风险大，年轻人应谨慎购买不少网友对“恋爱合约”存有疑虑，如怎么确保商家履约，商家跑路了怎么办。
澎湃新闻分别向“光年恋约”“普凌恋爱合约”的客服人员提出上述疑虑，“光年恋约”客服人员回应称，“跑路的同行太多了”，没有其他办法确保其履约，“确实基于信任，双方的权利、义务是通过签订合约的方式确保，合约受法律保护”；“普凌恋爱合约”的客服则表示，双方签订的合约具有法律效力。
“保险中风险指的是损失发生的不确定，损失发生时间、地点及其后果在主观认识上的难以确定和预料。而恋爱险中‘风险’完全可以人为控制，所以恋爱风险不属于保险法律上的‘风险’范畴。”广州市律师协会保险专业委员会副主任、广东法制盛邦律师事务所高级合伙人赖煜康向澎湃新闻表示，保险是风险管理的有效手段，是以转移和化解风险为目标，而像“恋爱险”承保的不仅不属于保险法范围内的风险，甚至会鼓励投保人制造新的风险，或者鼓励不诚信行为（如“假恋爱”、“假结婚”）。如果不存在风险，那这类产品就类似于赌博，让投保人从正常的风险厌恶者成为投机的风险偏好者。
赖煜康表示，保险所保障的主要是人的生命和身体健康，以及财产及相关利益，投保人对“恋爱险”所保障的“结婚”或“分手”也不具备保险法上允许的保险利益。
他进一步认为，虽然现在这类产品改头换面，又以“恋爱合约”的形式出现，但从企业经营层面而言，这类随意定价的“恋爱合约”如果出现大规模无法兑付情况，有可能会被认定为非法经营。此外，企业也无法预防该产品可能导致的道德风险，如为了兑奖而假恋爱、假结婚，从而造成对公序良俗的破坏。
广东国鼎律师事务所合伙人廖建勋向澎湃新闻表示，根据《中华人民共和国民法典》第八条，民事主体从事民事活动，不得违反法律，不得违背公序良俗。廖建勋认为，“恋爱合约”产品在一定程度上物化了爱情，消费者因未能如约结婚而蒙受经济损失，是有违公序良俗的。
“‘恋爱合约’很新奇，但最终无法兑付的风险很大，希望各位年轻人谨慎购买。”在廖建勋看来，“恋爱合约”产品本身并不创造价值，一旦商家倒闭跑路，消费者恐难以维权。