“三马”齐驱带不动，累年亏损的众安在线，上演实力坑爹？( 三 )
值得一提的是，董事会主席欧阳平曾就老将离任发表声明 。在陈劲宣布辞职的当天，欧阳平在一封内部信中表示，他不忌讳人事变动，但同时也存在一定的问题，为创新和低级错误买单 。
政策监管下，业务规模遭斩断式缩割
2018年以来，众安在线保费收入的第一来源是消费金融 。据了解，众安在线为消费金融领域的信用担保保险提供产品 。值得一提的是，信贷的快速增长带动了信用担保保险的实现 。然而，我们总能看到，各种现金贷款平台捆绑销售保险产品的案例，总有涉嫌“砍头息”和“高利贷”的投诉 。
根据第三方平台的投诉数据显示，众安在线被用户投诉案件量居高不下 。据用户称，他们从该平台借钱时，是未经用户同意或未明确告知的情况下而为其“购买”众安在线保险产品的 。
据了解，目前消费金融处于较强的监管之中 。随着一些信用业务形式的变化，众安在线提供“附带”保险业务或面临一定风险 。与此前一样，意外险现金贷款搭售行为被监管部门叫停，众安在线暂停了与现金贷款平台的意外险合作 。
在促进消费的背景下，为消费基金提供绩效责任保险是有利的，但前提是保险公司要做好风险管理和控制，防止发生诱导性预收或暴力催收等问题 。
就风险管理而言，笔者从众安在线2019年上半年财报中了解到，消费金融信用担保保险损失率（产生的净赔款与获得的净保费之比）高达78%，比2018年底高出8.8个百分点 。
赔付率高达78%，经营风险本来就很大，但众安为什么要这么做呢？究其原因，众安在线还是为了通过热消费贷款来推广资本产品，提高市场份额 。
众所周知，利润问题已经成为包括众安在内的互联网保险共同的痛点，相信众安高管的辞职可能也与多年亏损有关 。
纵观众安在线多年的财务报表，2017年，其亏损额达到9.97亿元，根据众安在线今年10月发布的偿付能力报告，第三季度众安在线实现保险业务收入40.3亿元，亏损4亿元 。
在众安的收入结构中，消费金融情景已成为保费收入的第一来源，主要提供信用担保保险业务 。
具体而言，众安根据标的资产的个别风险确定保险费率，并通过信用担保保险承担标的资产的风险 。也就是说，借助消费金融情景，众安与信贷平台合作销售其信用担保保险 。
众安曾发布《融资信用担保保险业发展白皮书》，书中提到，融资信用担保保险的使用主体分为个人消费信用担保保险和中小企业融资信用担保保险 。
其中，个人消费信用担保保险对标情景为消费金融，具有信用增级、贷款援助和风险分散等功能 。值得注意的是，监管部门近期对信用保险业务融资提出了更高要求 。
今年11月，银保监会财产保险部就《信用保险和担保保险业务监管办法（征求意见稿）》征求了银保监会和财产保险公司的意见 。
其中，对于融资信用保险业务，草案提高了相关准入门槛，并将贷款援助等合作机构纳入监管范围，要求保险公司加强对合作机构经营的监督管理 。
就众安自身而言，工作人员表示，其电子商务领域提供的是非融资性信用担保保险业务 。至于金融业的信用担保保险业务，他表示还不清楚 。
意见稿还明确提出，保险公司通过互联网开展融资信用保险业务，按照互联网保险业务的有关规定披露信息，并分别设置保险意向确认界面，由投保人积极确认 。
然而，据各平台收集的众安在线被用户投诉的案例中，用户称他们从该平台借钱时，是未经其同意或知情的情况下而“购买”众安在线保险产品的 。
一位金融科技从业人员表示，草案给融资信用保险戴上了枷锁，要求投保人积极确认申请 。然而，众安在消费金融情景下捆绑的保险收入已经相当巨大，假使这部分业务被斩断，众安损失不小 。
当依托的流量逐渐被分割减少，众安又要在探索创新与监管压力的两难中寻找平衡，盈利能力不足，自身渠道缺乏存在感，互联网保险众安在线如何在提高便捷性的前提下，真正解决用户的痛点，提供多元优质的服务，成了整个行业的困境缩影 。
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