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众安宠物险年化保费破亿！90 后贡献宠物医疗险新增量( 二 )


2021 年 11 月 ， 平安产险与新瑞鹏展开宠物医疗生态领域的全方位合作 。除了涉及保险报销流程 ， 平安产险还计划联合新瑞鹏推出专属合作保险产品 ， 增加宠物健康管理及疾病预防保障、严选医院体系、专业诊疗等宠物周边服务 ， 试图构建 “保险+医疗” 的宠物生态链条 。
此前 ， 平安产险就开始引入国外宠物保险 20 年数据 ， 为宠物保险制定完整的准入标准 。此外 ， 平安产险还计划建立宠物常见诊疗数据库 ， 通过宠物鼻纹识别技术、宠物医疗理赔数据的收集和整理 ， 逐步推动宠物医疗行业的标准化发展 ， 与政府携手打造宠物健康管理的生态闭环 。
而众安保险在宠物险方面的探索和收入已处于行业前列 。
2020 年 ， 众安保险初步试水宠物保险 ， 并利用宠物鼻纹识别等技术建立宠物数据库 。如今其宠物险产品经过多次迭代 ， 至今已与超过 8000 余家线下宠物医院对接 ， 覆盖全国主要城市 。
众安保险财报数据显示 ， 2020 年 ， 众安保险包括宠物险在内的创新业务收入占比由 2019 年的 4% 提升至 16%；截至 2021 年上半年 ， 众安保险的宠物保险已经服务超过 100 万宠物主 ， 宠物险业务同比暴涨 60 倍；截至 2021 年 12 月 31 日 ， 众安的宠物保险年化保费突破 1 亿元 ， 同比增速超 250% 。
“宠物医疗保险很像人的健康险 ， 比较注重服务和体验 ， 因此后端生态系统的搭建尤为重要 。” 众安保险宠物险产品经理戚蕙表示 ， 只有后端生态更完善化 ， 业务才能往良性的道路上发展 。众安保险管理层透露 ， 目前对宠物险仍处在投入期 ， 将整合更多资源搭建完整的生态已形成长期竞争壁垒 。
产品设计与理赔待优化
《2020 年中国宠物医疗行业白皮书》显示 ， 2022-2026 年 ， 我国将有大量宠物进入老年期（8 岁以上） 。随着宠物年龄的增长 ， 宠物的发病率和就医需求也会大幅增加 。瑞士再保险在 2021 年发布《中国宠物保险发展报告》预测 ， 如从 2023 年开始以 25% 左右的增长率增长 ， 2025 年宠物保险保费规模有望达到 14 亿元左右 ， 宠物保险渗透率有望达到 1.2% 以上 。但宠物保险仍有诸多挑战亟待克服 ， 有效路径尚待在实践中探索和检验 。
首先在产品设计层面 ， 目前市面上的保险产品类型单一且限制条件过多 ， 影响了宠物主的投保欲望 。在售的宠物医疗险主要集中在猫、狗两类宠物 ， 覆盖面较窄 。大多数保险还对地域、医院、宠物年龄等方面有所限制 。
其次 ， 宠物身份识别深刻影响着风控、理赔等环节 。由于基因检测的成本较高、芯片植入技术尚不成熟 ， 都未广泛用于宠物身份识别 。2020 年 7 月 ， 支付宝保险平台开放宠物鼻纹识别技术并首次应用于宠物保险 ， 对比现有的 DNA 认证、芯片认证 ， 鼻纹识别具有宠物友好性高、操作体验好、反作弊性强、成本低等优点 ， 识别成功率超 99% ， 已被多家险企采用 。
第三 ， 构建医疗服务能力依然是大部分保险公司经营宠物医疗保险业务的一大门槛 ， 这一现状的缓解有待于配套宠物医疗资源的不断丰富 。目前 ， 高瓴资本、瑞鹏集团和瑞派集团旗下的宠物医院正加速整合资源、占领市场 ， 区域宠物医院也在以连锁化运营保持自身优势 ， 借助数字化提高门诊的运营效率 。
最后 ， 对于潜在客户的精准营销 。目前 ， 90 后是饲养宠物的主流人群 。《2019 年中国宠物行业白皮书》显示 ， 2019 年养宠人群中 95 后占比达到 35.6% ， 90 后较 2018 年增长了 2.2% 。其中明确表示不会为购买宠物保险的人群仅占 9.6%；27.3% 的 90 后宠物主表达了明确的宠物险消费意愿；还有 63.1% 以上的人对于为宠物购置保险摇摆不定 ， 这是相关保险机构和销售平台需要加大营销力度的群体 。
当前传统保险机构的宠物医疗险定价较高 ， 在互联网平台销售的宠物医疗险已开始具备一定的性价比 。当然 ， 复杂的投保须知和理赔申请流程优化服务标准、理赔流程也在一定程度上劝退了养宠人士投保的积极性 。未来 ， 宠物医疗险的服务标准和理赔流程还有待进一步优化 。


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