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我来贷(不需要征信的正规贷款)( 二 )


图片:我的贷款合同和等额本息收益率计算器
图片:采访人员按照等额本息法计算利率 。
对于上述利息计算 ， 我贷负责人对《华夏时报》表示 ， 我贷是一家助贷公司 ， 主要做资金的撮合 ， 不同的合作渠道会有不同的利率和资金利率 。但是 ， 当被问到“如果同一个用户借了两笔钱 ， 会不会因为资金来源不同而产生不同的生活费？” ， 该负责人表示 ， 我是用风险定价法借款 ， 目前所有借款产品的利率都是由我们贷款合作的资金提供方决定的 。
上述负责人关于“风险定价”和“利率由资金提供方提供”的说法明显矛盾 。同一借款人在同一时间的借款风险应该是相同的 。如果资金来源不同 ， 就会导致利率不同 ， 两者不同就会导致利率不同 ， 但该负责人并没有给出明确的解释 。业内人士也指出 ， 利息的计算方式也是全行业保密的事情 。
我的贷款对外显示的是基础利率 ， 但是基础利率之外还有中介费 。单看基础利率 ， 利率水平在合理范围内 。虽然已经接近红线 ， 但还没有触及 。但是 ， 借款人在手机APP的还款界面上看到的是加上中介费后的还款金额 。经过计算机的严格计算 ， 利率已经远远超过了36%的红线水平 。采访人员问我中介费是不是加到最后的利率核算里了 ， 可能会误导消费者 。采访人员问了我很多次 ， 我都说无法回复 。
根据另一投诉人公开列出的合同金额 ， 借款金额为8000元 ， 逾期还款共计9910.68元 。以等额本息计算最终还款额 ， 年利率已达77.8% 。
上述业内人士对《华夏时报》采访人员表示 ， 住宿费是与P2P平台运营收入相匹配的费用 ， 但目前商家并没有严格规定这项费用的收费标准 ， 导致各家公司收费金额存在差异 。行业的不规范情况导致了行业的混乱 。平台收取的长期高额住宿费会影响平台的风控 ， 引发一系列问题 ， 最终可能引发平台迅雷等行业的连锁反应 。在中国互联网金融协会发布的《关于P2P点对点借贷机构自律检查第一阶段会员自查自纠有关问题的说明》中 ， 要求会员机构不得撮合或变相撮合不符合法律相关利率规定的借贷业务 ， 禁止从借贷本金中提前扣收利息、手续费、管理费、保证金 ， 设置高额逾期利息、滞纳金、罚息等 。但业内人士指出 ， 由于这种行为 ， P2P平台通常采取斩首、利息直接打入公司账户等隐蔽方式 ， 相关部门取证难度大、成本高 ， 难以受到监管部门的有效监管 。
如此高的利率和生活费用 ， 反映出利率定价机制的问题或存在 。
关于定价标准化的问题 ， 西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文先生指出 ， 由于各平台针对的客户都是大机构留下的长尾客户 ， 公司竞争压力大 ， 获客成本高 ， 获客难 ， 风控不到位 ， 导致各平台贷款利率极高 。但是各个平台从业人员素质差 ， 流量成本越来越高 ， 也导致了贷款利率的问题 。而我国征信体系的不完善也导致了我国P2P平台利率定价机制的不统一 。
见习编辑:李倩楠编辑:秦岭


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