更重要的是，财富的价值和个人需求有关 。
假如你和我拥有的财富净值是一样的 。你比我更擅长投资：我的年回报率有8%，而你有12% 。
但在花钱这件事上，我比你更高效 。比如说，我只需要支出你支出的一半就能感到快乐，而你对生活的要求则随着你财富的快速增加而不断提升 。
尽管我在投资方面不如你，但我的生活却过得比你好 。尽管我的投资回报率比你低，但我却从投资中获得了更大的益处 。
个人收入也是如此 。如果你学会用更少的钱来获得同样多的幸福感，你的欲望和所得之间就会产生积极的落差 。你也可以通过提升收入来造就这种落差，但欲望和所得之间的落差才是你更容易控制的 。
高储蓄率意味着你的开支会比平时更低，而低支出意味着你能存下来的钱比高支出时多 。
相比之下，仅仅是为了将投资回报率提升0.1%，大量的专业人士花费了无数个小时，将大笔金钱投入研究——考虑一下这个背景，再想想节俭和高效的作用，你就很容易明白哪种方法更重要、更值得追求了 。
一边是专业投资者每周花80个小时去研究投资，只为了投资回报率能多0.1个百分点的事实；另一边，这些人的经济生活中却有着整整两三个百分点的浮动空间，而他们无须付出前一种情况中那么多的努力，只要略微调整生活方式就可以充分利用这些空间 。
能获得高额的投资回报和丰厚的收入自然是一件非常棒的事，而有些人确实可以做到 。但在金钱收支公式的两端，人们在一端投入了大量的精力，在另一端却鲜有作为 。这就给了大多数人一个机会 。
存钱并不需要一个特别的理由
收入超过一定水平后，你的物质需求由欲望决定 。
每个人都有基本的物质需求，而当这些需求被满足后，人们就会上升一个层次，去追求生活的舒适性 。当舒适性也得到满足后，人们又会去追求兼具舒适性、娱乐性和启发性的事物了 。
但当消费超越了最基本物质生活需求的水平后，它在大体上便成了虚荣的自我的反映，一种通过花钱向人们展示你有钱（或曾经有钱）的方式 。
如果是这样，增加财富最有效的方式就不是提高个人收入，而是培养你的谦逊之心 。
当你把存款定义为虚荣的自我和收入之差时，你就能明白，为什么很多收入不低的人很难存下钱来，因为他们每天都在和自己想要尽情炫耀并与其他炫富者攀比的本能抗争 。
那些长期成功经营个人财富的人并不一定有着高收入 。他们的一个共同点是，完全不在乎别人如何看待自己 。
文章插图
《金钱与我》（2016）剧照 。
所以，我们比自己想象中更有能力掌控自己的储蓄率 。当开支减少，储蓄率自然会提高 。当你的欲望减少，开支自然就会减少 。当你不再关心别人怎么看你，你的欲望自然就会减少 。正如我多次提到的，财富积累更多时候与心理过程而非金融规律有关 。
存钱并不需要一个特别的理由 。
有不少人存钱是为了还房贷或者买车，也有人是在为以后的退休生活而未雨绸缪 。
有这些目标当然很好 。但存钱并不一定要为了日后买什么 。你完全可以为存钱而存钱 。事实上，你就应该这样做，每个人都应该这样做 。
如果我们生活在一个一切都符合预测的世界里，那么只为日后买什么而存钱的行为是合理的，但我们生活的世界并非如此 。存钱的目的可以是防止意外 。这样一来，即使出现了最坏的情况，你也不会惊慌失措 。
存钱与消费无关的另一个好处，那就是存钱能让你在时间方面拥有更大的自由 。
每个人都知道，钱能买到各种各样有形之物，但钱还能买到很多无形之物 。后者不容易理解，因此经常被人们忽视 。但是金钱的无形好处比你存钱购买实物的有形好处要有价值得多，还能提升你的幸福感 。
当你不是为了购买特定目标而存钱时，你就会有更多的选择和自由 。你有底气一直持币等待，也可以随时将这笔钱投入使用 。你的存款会让你拥有充足的考虑时间，让你可以根据自己的具体情况随时改变方向 。
对时间的灵活掌控是无形财富
你每存一笔钱，就好像是从未来本可能属于他人的财富中拿来一部分，加入你自己的财富中 。
对时间的灵活掌控是你的无形财富 。
该如何评价银行里的存款让你有底气选择跳槽，提前退休，或者不必为生计而担忧？
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