一篇通读信贷产品的身份核验设计( 四 ) 本文主要介绍

建立客户的基本身份，并作为后续资料核身的基础。例如判断用户的绑定银行卡是否本人所有，用户提交的相关材料是否是本人所有；基于身份证号码识别生成衍生字段。国家质量技术监督局发布的《公民身份号码》中对身份证号码的编码规则做了明确的规定，因此可以基于编码规则得出不少字段信息。公民身份号码是特征组合码，由十七位数字本体码和一位校验码组成。排列顺序从左至右依次为：六位数字地址码，八位数字出生日期码，三位数字顺序码和一位数字校验码。根据地址码我们可以得到用户的常住户口所在地，银行的一些风控可能会对特定地区的户口所在地的申请人进行限制等；根据出生日期码可以计算得出用户的年龄信息；根据顺序码可以识别用户的性别，第十七位奇数则为男性，偶数则为女性。实名信息基本上是调用一切第三方数据的基础，一般常见的贷超类API合作对接的撞库、黑名单库判断等，基本都是以实名信息进行入参查询；二、信贷产品的身份证上传

一般而言，银行开户、办理信用卡或者证券卡户等，都需要进行身份信息核验，上传身份证影像资料。衍生到互联网金融领域场景，也会发现线上信贷场景也都需要做身份证上传的操作。网上查询了下资料，主要是2007年6月，人行、证监、保监、银监等部门基于发洗钱法的规定联合发布了《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，对用户身份识别、客户身份和交易资料的保存行为进行了规范。

第十六条金融资产管理公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、保险资产管理公司以及中国人民银行确定的其他金融机构在与客户签订金融业务合同时，应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

如上所示，虽然目前的网贷业务开展暂时不属于规定的相关金融业务，但目前线上信贷的资金来源尤其是头部消费信贷平台，其资金来源主要以银行资金、消费金融资金、网络小贷等金融资金为主。因而，这些金融机构在开展金融业务（实质的放贷业务）需要按照办法规定，等级客户的身份基本信息同时留存相关的影响资料。这就是为什么现在的消费信贷产品都需要进行身份证上传的原因。另外采集身份证影像资料，还有另外的作用，下面会提及。