大数据应用的是与非：理解“替代数据”的必要性( 二 ) 在金融行业中

　　同时，他也呼吁政府部门开放相应的政府数据，帮助金融机构进行合规经营，比如学籍信息，对于23岁以上人群，大概率不需要采集，这不是一个必要数据，但是对于23岁及以下，则是一个必要数据，因为需要判断是否在籍学生而进行合规性的拒绝准入。

　　此外，数据应用中的成本因素也是金融机构对用户数据取用有“度”的重要原因。

　　由于数据应用需要对数据进行采集、计算、清洗等工作流程，还需要考虑时间成本、人力成本、合规成本，因此金融机构对替代数据的应用是有自己必要性的“度” 。

　　如此，给数据应用划线，其实都很难有一刀切的标准。

　　另外，在合理的数据应用范围内，金融机构的数据应用也诞生了相应的保密技术手段。

　　面对数据应用中产生的问题， “金融机构解决隐私保护问题的技术手段有很多，比如对数据进行脱敏、加密、分段、评分化、边缘计算等。 ”董骝焕表示。

　　他强调，科技的发展不应因噎废食，面对数据应用，则更应结合具体场景去深度理解数据的必要性和安全性。

　　显然，在数据应用发挥价值的同时，数据的隐私保护和安全性问题，以及数据开放和便利性问题，成了围绕当下金融机构数据应用中的两大相互制约的核心问题。

　　在金融机构进一步探索数据应用的同时，数据应用的便利化、规范化和安全化工作必须同时进行。 2019年，数据应用的合规化被各大金融机构提上了重要日程。

　　董骝焕建议，在业务实操中，金融机构应该注意几点：

　　“第一，金融机构要获得用户的两端授权，申请端和采集端，并且要充分保证用户知情权，比如申贷授权页面必须要让用户充分阅读。第二，在保证业务必要性的情况下减少对不相关数据采集，加强数据脱敏加密技术，避免对用户造成干扰。 ”

　　据悉，马上消费金融在今年也主动对合作的第三方大数据公司进行了合规排查和清退。事实上，不止持牌消金，信托、银行等金融机构都主动进行了数据应用的详细排查。

　　大数据应用前途何在？

　　令人措手不及突袭整顿风波，给消金行业带来了不同程度的影响。

　　其中，对第三方数据平台依赖较重的中小型消金、互金机构受到影响较大，部分机构甚至因为无法找到临时替代方案，直接暂停了相关贷款产品。

　　“头部持牌机构受影响较小，一方面因为人行征信和机构内部的数据支持，另外一方面其数据决策中对三方数据的依赖的比例不大。 ”董骝焕表示，虽然风控模式的方法论并没有因此产生特殊变化，但这场风波仍给消金行业带来了一些数据应用方式的改变。

　　“从技术角度，比如半年前马上金融就在准备边缘计算的应用，通过不回采原始数据的方式在设备端计算特征或者评分，也就是跟风险度量相关的指标，这对个人来讲只是一串数字，没有任何泄漏隐私的可能，此外我们也不断梳理、更新数据应用过程中的合规化流程。 ”

大数据应用的是与非：理解“替代数据”的必要性( 二 )