替代率：多少退休养老金才算正常水平？让我们来算一算看正常水平|算一算|养老金|个人账户|替代

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我们都熟悉刘邦和韩信之间的那点事，那个“韩信将兵、多多益善”的典故，用在人们对于退休养老金的期待上，实在是最合适不过了。

是啊，辛辛苦苦工作了一辈子，谁不希望晚年生活安逸，在经济方面确保衣食无忧呢？

然而，咱们国家的养老保险制度不是完全免费的福利，退休养老金并不是根据“工龄”、“年龄”等因素来一刀切的平均主义大锅饭，而是根据参保人的缴费水平、缴费时间等因素，严格按照既定的标准计算得出来的。这就是我们耳熟能详的“多缴多得、长缴多得”激励机制。

这一点，通过下图中的计算公式得以体现。

▲▲ 替代率：多少退休养老金才算正常水平？让我们来算一算看▲▲

基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。

1 ，退休时的基础养老金月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1% 。

2 ，个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数，计发月数根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定。

3 ，国发[1997]26号文件实施前参加工作，本决定实施后退休且缴费年限累计满15年的人员，在发给基础养老金和个人账户养老金的基础上，再发给过渡性养老金。

根据公式，确定养老金需要用到社平工资、缴费指数、缴费时间、个人账户储存额、计发月数、过渡养老金等参数和数据，是一套非常严密的计算过程。

那么，一个正常劳动者退休后能够拿到多少养老金呢？或者说，拿到多少养老金才算是正常水平呢？下面，咱们就试着算一算看。

第一点，工作寿命

正常劳动者一般从25岁开始工作，到60岁退休，这样算来工作寿命一般是35年。

正常的工作寿命35年，也是养老保险正常的缴费时间。否则的话，退休养老金就不能算是正常水平。

第二点，缴费基数与缴费指数

在正常的工作寿命中，一开始可能收入偏低，低于社平工资水平也很正常；正常情况下，随着工作技能和经验增长，工资收入也会逐年提高，到退休前一般会超过社会平均工资。

如此这样算下来，正常劳动者在其工作寿命期间养老保险缴费基数应该能够达到社平工资总体水平，也就是缴费基数等于社平工资，计算个人平均缴费指数应该在1.00上下。

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