【美好，一直在身边】“互联网+”掘金2万亿健康险市场
□采访人员 苏洁
1月23日 ， 中国银保监会联合发展改革委、财政部、人力资源社会保障部、卫生健康委、医保局等13部门印发了《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》 ， 提出扩大商业健康保险供给 ， 力争到2025年商业健康保险市场规模超过2万亿元 。 这2万亿元的市场中 ， 互联网渠道究竟能贡献多少？值得探究和期待 。
本文插图
【【美好，一直在身边】“互联网+”掘金2万亿健康险市场】数据来源：水滴保险商城 王梓/制图
2020年1-2月 ， 春节效应和新冠疫情对保险行业产生不小的影响 ， 健康险领域从用户层面到行业层面都出现了值得关注的变化 。
众安金融科技研究院发布的《保险行业全景分析——新冠肺炎疫情影响报告》分析 ， 短期健康险属于“逆势”的财险产品 。 近年来健康险持续保持着高速增长 ， 2019年 ， 财险公司经营的短健险业务收入840.3亿元 ， 同比增长 47.4% 。 疫情暴发后 ， 消费者保险意识空前提升 ， 对于自我的健康管理迎来了增长 ， 也让健康险产品脱颖而出 。
互联网健康险迎来关键发展期
回顾近几年健康险发展历程 ， 健康险保费收入从2000年的65亿元增长到2019年的7066亿元 ， 年均增长率达到30%；而从2019年的7066亿元 ， 增长到2025年的2万亿元 ， 年均增长接近20% 。 可见 ， 健康险发展增速亮眼 。
再看看互联网健康险发展 ， 2018年 ， 互联网健康保险累计实现规模保费收入122.9亿元 ， 同比增长108.3%；2019年上半年 ， 互联网非车险保费收入共233.86亿元 ， 其中意外健康险保费收入共114.40亿元 ， 占互联网财产保险总体业务规模29.98% ， 体量最大 。
互联网健康险近几年持续稳定增长 ， 规模保费从2015年的10.3亿元增长至2018年的122.9亿元 ， 三年间增长了11倍 ， 可见人们通过互联网购买保障型产品的需求日益增长 。
近日 ， 水滴保险研究院发布的《从新冠疫情看2020年互联网健康险趋势报告》指出 ， 2020年互联网健康险市场将迎来关键发展期 。
采访人员获悉 ， 从2020年1月24日（除夕）后的一个月 ， 水滴保险商城网销渠道客户主动咨询意向提升36% 。 2020年2月 ， 确诊人数高于500人的省份的保险订单量环比增长59% ， 其中湖北地区环比增长70% ， 其他确诊人数低于500人的省份 ， 环比增长为45% 。
与此同时 ， 2020年1月、2月 ， 水滴保险商城新单年化保费收入分别超过10亿元、12亿元 ， 相比2019年1月、2月的新单年化保费分别为1.5亿元、1.6亿元来看 ， 无论是同比还是环比 ， 保费收入都取得明显增长；另外 ， 截至2月底 ， 保障的用户数量超过7000万 ， 其中有超过3000万的用户是今年1-2月份新增的 ， 相当于2019年全年的用户增长数量 。 可见 ， 疫情对保险购买起到一定的促进作用 。
水滴保险研究院预计 ， 随着国内用户对于健康的更加关注 ， 保险保障意识增强 ， 将对短期健康险起到拉动作用 。 长期健康险能否同步实现增长 ， 还有待观察 ， 预计今年健康险市场整体增速将比2019年有所加快 。
健康险发展面临的几个问题
在巨大的蛋糕诱惑下 ， 健康险发展也面临诸多瓶颈 。
首先 ， 赔付比例较高 。 2019年上半年 ， 健康险的保费收入增长保持30%以上 ， 但赔付的增长速度超出了保费增长速度 。 其中 ， 人身险公司的健康险业务赔付支出超过700亿 ， 同比增长33% 。 财产险公司短期健康险业务赔付支出增长同比接近50% 。 基于此 ， 业内也有健康险赛道竞争激烈的感叹 。
其次 ， 产品同质化严重 。 目前来看健康险产品仍面临同质化严重 ， 保障单一 ， 缺乏定制化产品 ， 且爆款产品很容易被复制 。 水滴保险研究院相关数据显示 ， 2020年1、2月份 ， 在互联网健康险的各种产品中 ， 百万医疗险依然是最受用户欢迎 ， 主要原因是保费低、保额高 ， 对于新接触保险的用户 ， 决策成本比较小 。 同时 ， 在购买人群方面 ， 90后用户的订单量较2019年12月增长超过1倍 ， 是各年龄段增长最快的群体 。 相比来看 ， 60岁以上用户的订单数量增长幅度不及咨询人数的增长幅度 ， 这表明有大量老年用户咨询了保险产品 ， 但并未购买 。 原因在于 ， 目前市场上面向60岁以上用户的健康险产品保费相对较高 ， 保额相对较低 ， 加上对健康状况要求也比较高 ， 影响了成交率 ， 而这些也是健康险的潜在用户 ， 可见老年人保险产品短板有待弥补 。
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