江苏龙网

  1. 首页 > 人文 > >

『浅黑科技』我遇到一群用“黑科技”卖保险的程序员( 五 )


『浅黑科技』我遇到一群用“黑科技”卖保险的程序员
本文插图
那个老哥先为妻子投了保 ， 然后亲手杀死自己的妻子 ， 残忍至极 。 然而 ， 在微保的风控引擎看来 ， 这位老哥投保时的状态 ， 就是不符合条件的 ， 不应该把保险卖给他 。而进一步想 ， 如果当初不把保险卖给他 ， 是不是有一定几率会阻止这场凶杀案的发生呢？历史无法假设 ， 我们就不讨论了 。说到这里 ， 你可能有感觉了 ， 风控引擎就像是时时刻刻盯着监控的“电子保安” ， 判断在投保、理赔这些过程里 ， 是不是存在不正常的蛛丝马迹 ， 一旦发现马上出手 ， 把居心叵测的人揪出来 。说了半天 ， 忘记介绍这位驾驶“风控引擎”的老司机妹纸了 。她是 Basa ， 加入微保之前 ， 曾经在鹅厂多个和钱打交道的部门负责风控 。 钱这个东西 ， 少损失一分 ， 就等于多赚一分 ， 所以他们部门的技术自然是顶尖的 。
『浅黑科技』我遇到一群用“黑科技”卖保险的程序员
本文插图
Basa 是个严谨的人儿 ， 专门给照片打了码其实在金融信贷行业 ， 风控引擎已经成为了标配 。 拿着同样的经验和方法论来到了保险行业 ， Basa 却面临着诸多怀疑 。保险公司的同事们一直深信着代代相传的核保专家们的智慧 ， 看到这个用全新的思路打造的风控引擎 ， 就像是慈禧太后看见汽车 ， 心里嘀咕：“这玩意真的比马车牛逼吗？” 于是 ， 一场观念的拉锯战不可避免地展开了 。核心冲突就是一个：保险公司的精算师觉得：“你这样设计保费和赔付的金额 ， 将来肯定会亏钱！”而 Basa 却拿着风控引擎说：“如果用我的风控引擎提前做判断 ， 就能把骗保的概率大幅降低 ， 肯定能盈利！” 打嘴仗其实没有用 ， 到最后还是事实说话 。Basa 告诉我 ， 在2018年春天设计“航空延误险”的时候 ， 就发生了很有意思的故事 。为了让你明白细节 ， 这里先给你科普一个事实 。这个世界上 ， 有很多羊毛党 ， 是天天盯着航空延误险的 。 有些羊毛党甚至和航空公司内部人员有勾结 ， 看到哪个航班有可能晚点 ， 他们就临时买一张机票 ， 然后赶紧在各大保险公司买几十份延误险 。 这样 ， 如果航班真的延误了 ， 他们一次就能赚上万块的赔偿 。把保险当成了薅羊毛的生意 ， 真是太可恶了 。所以到后来 ， 很多保险公司被羊毛党薅怕了 ， 都不单独出售延误险 ， 而是搭配人身险一起出售 。 但是这样一来 ， 保险公司卖出去的保险也大幅减少了 ， 属于杀敌一万自损八千 。把镜头拉回来 ， 微保的产品经理和保险公司在会议室里商量保险的设计 。微保的同学们坚持希望做一款任何时段都可以单独售卖的“航空延误险” ， 用户想买就买 ， 但保险公司却对赔付率疑虑重重 。 不过看着微保的同学们充满信心的脸 ， 还是决定“豁出去”了 ， 尝试一下 。很快 ， 航空延误险就上线了 ， 为了作对比 ， 保险公司先没有使用风控引擎 ， 结果不出所料 ， 羊毛党真的来了 ， 结果是：每收一块钱保费 ， 要赔出去四块钱 。。。他们赶紧启动了风控引擎 ， 赔付率瞬间断崖式下降 ， 每收来一块钱 ， 只赔几毛钱 。 这意味着 ， 绝大多数羊毛党根本就买不到这个保险 ， 而买到保险的 ， 都是真正需要延误险的乘客 。
『浅黑科技』我遇到一群用“黑科技”卖保险的程序员
本文插图
Basa 和同学们这一波操作下来 ， 无论是微保内部的同事 ， 还是保险公司的同事 ， 都瞪大了眼睛：“这风控引擎也太好使了 。。。 ” 风控引擎屡立奇功 ， 却带来了新的烦恼 。后来 ， 微保的同事们在设计新的保险产品的时候 ， 为了让竞争优势更明显 ， 在设计的时候就把风控引擎的能力压榨到极致 ， 把保额拉高 。 就像你吃鸡的时候捡了一把 98k ， 不出去跟人家刚枪就可惜了 。当然 ， 对于普通用户来说 ， 这样“低保费高保额”的保险是天上掉下的馅饼 ， 但是究竟能实现么？反正 Flag 已经在老板面前立过了 ， 就算跪着 Basa 也得实现 。她还记得 ， 在准备推出“成人综合百万意外险”这个产品的时候 ， 风控引擎被逼到了极致 。这里还要先说一个保险内幕：一个保险的保额越高 ， 来骗保的人就越多 。 如果保额特别高 ， 来骗保的人就会“非线性”地急剧增多 。 就好比河堤有一个口子 ， 水都会从这里涌出去 。正是基于这个内幕 ， 之前很多保险公司的“成人意外险” ， 都默契地给出了50万以下的赔付额度 。然而 ， 微保却跃跃欲试 ， 想把产品赔付额度做到100万 ， 也就是所谓的“百万意外险” 。


推荐阅读


上一篇：爱范儿@除了增加电池容量，手机厂商们是如何提升 5G 手机续航的？

下一篇：新华网■美国民主党总统预选拜登继续扩大领先优势