【银行】谷澍：商业银行要用好监管沙盒机制，化解创新过程中的风险( 二 )
其次 ， 商业银行应始终以市场和客户为服务主体 ， 在创新实验过程中 ， 全方位做好消费者权益保护机制设计 。 对于纳入“监管沙盒”的突破式创新项目 ， 商业银行应重点围绕客户风险补偿、客户隐私保护等方面 ， 全方位做好消费者权益保护机制的设计 ， 最大程度避免消费者损失 。
在这方面 ， 我认为有两项工作要提前考虑：
一项是要建立风险补偿和退出机制 。 “监管沙盒”是在消费者保护前提下的创新试验 。 纳入“监管沙盒”里的创新项目 ， 本身容易产生一些不易识别、把控的潜在风险 ， 否则也没有必要进行试验 。 所以 ， 商业银行要提前设立稳妥的风险补偿机制 ， 比如预留保证金、建立赔付机制等 ， 保障消费者的财产安全权和依法求偿权 。 同时 ， 也要做好试点失败退出的预案 ， 有组织、有计划地做好客户解释、合同权益纠纷处理等相关工作 。 项目的潜在风险及补偿措施要及时、全面地对客户公布 ， 保障消费者的知情权和自由选择权 。
第二项是要做好客户隐私信息保护 。 银行是数据密集型行业 ， 数据不仅是银行的重要资产 ， 也是监管的手段 ， 同时还是客户隐私保护的底线 。 在“监管沙盒”机制下 ， 客户数据的保护也面临一些新的挑战 。 商业银行要与监管部门协同 ， 合理确定信息采集范围 ， 建立可靠的信息传输方式和严密的信息使用管理制度 ， 平衡好创新、有效监管和客户隐私保护之间的关系 。
第三方面 ， 商业银行要用好监管沙盒机制 ， 关注并化解新技术、新业务模式带来的风险 。 未来的商业银行更像一家金融科技公司 ， 在借助金融科技驱动银行服务模式、运营模式深刻变革的同时 ， 更应关注新的应用风险 。 例如 ， 工商银行通过API、金融生态云开展第三方合作 ， 将1400多项金融服务输出给2400多家生态合作伙伴 ， 覆盖3.2万个B/G端客户 。 开放互联的金融生态 ， 使得工商银行必须高度高度关注外部风险转化成输入性风险 。 再如 ， 生物识别技术的应用可能带来信息盗用等风险 ， 分布式、云计算等新技术的应用正在倒逼银行系统运维模式转型等等 。 对这些新技术与新业务模式 ， 商业银行可以借助监管沙盒进行充分的分析判断和实验 ， 在正式推出市场前尽可能地规避相关风险 。
接下来 ， 我想提两个建议：
第一 ， 在“监管沙盒”机制的推进过程中 ， 进一步增强业务的驱动力 。 从试点项目分布来看 ， 我国目前进入“监管沙盒”机制的创新项目更多是技术手段、业务流程等方面的应用试点 ， 业务方面的创新还不多 。 未来“监管沙盒”试点的产品正式推出后 ， 除了技术安全性方面的监管 ， 还需要业务规范、业务制度等方面的监管 。 在试点过程中 ， 业务监管部门的参与对“监管沙盒”机制作用的有效发挥有很大的影响 。
第二 ， 逐步提高对创新风险的容忍度 ， 充分发挥“监管沙盒”机制优势 。 通过观察工行的试点项目以及其他的几个试点项目 ， 我认为目前的试点工作还是非常审慎的 ， 试点项目普遍技术先进、示范性较强 ， 业务模式监管的创新和突破力度现阶段还不是很大 。 “监管沙盒”机制既要保持审慎 ， 在推进过程中也建议逐步提高和具备更多的包容性 ， 以更好地发挥该机制促进金融创新的作用 。
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附：SFI闭门研讨会第90期嘉宾名单
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