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重疾险■前2月健康险销售狂涨6倍 如何买，咋避“坑”？ 终极购险指南来了！( 二 )


需要注意的还有多次赔付重疾险 ， 两次赔付之间的时间间隔规定有的长达1~3年 ， 如果短期内出现癌症复发、转移的情形 ， 有可能无法获得二次赔付 。
◆进阶篇：十大常见疑问早知晓
在健康险投保过程中 ， 消费者遇到的问题各有不同 。 对自身情况 ， 及所购买险种先有清晰的认知 ， 才能确保选购到合适的产品 。
疑问1：除了医保从没买过保险 ， 健康险优先买哪种？
以保险责任来划分 ， 健康险包括重疾险、医疗险、护理保险及失能保险等 ， 目前较为成熟的有重疾险和医疗险两大险种 。
两者功能定位不一样 ， 医疗险是补偿患者合理且必要的医疗费用 ， 重疾险是弥补患者就医期间的其他收入损失 ， 都有补充的必要性 。
疑问2：重疾险买多少保额合适？
从两个维度参考确定重疾险保额：
1.重疾的治疗费用 。 国家卫生部数据显示 ， 我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元 ， 恶性肿瘤平均治疗费用达到15万~50万元 。
2.个人年收入水平 。 一般建议购买额度为个人年收入的3~5倍 ， 以弥补患病治疗期间的收入损失 。
疑问3：重疾险可以重复购买吗？
重疾险是可以重复投保的 。 重疾险属于定额给付型险种 ， 只要确诊患了符合保险合同规定的疾病和症状 ， 就能获得赔付 。
不过 ， 如果投保时保险公司健康告知有“是否在其他保险公司购买过重疾险”或者“保额超过50万的重疾险”等询问 ， 应将重复投保的情况如实告知保险公司 。
疑问4：重疾险买了 ， 还需要买百万医疗险吗？
百万医疗险是针对1万元以上的大病医疗报销 ， 和重疾险搭配作用体现在两个方面：百万医疗险和重疾险搭配作用 。
分工合作 ， 报销大病医疗费用支出后 ， 仍能获得重疾险理赔作为收入补偿 。
弥补重疾险保额不足 ， 百万医疗险一般还包含高费用的治疗项目或者治疗手段的报销 ， 有的产品还可选择增加肿瘤特效药的直供 。
疑问5：百万医疗险有1万元免赔额 ， 怎么能报销？
百万医疗险应对的是大病、巨额医疗费用 ， 1万元的免赔额让保险杠杆最大化 。
对于消费者来说 ， 搭配购买1万元保额的住院医疗险 ， 基本能做到报销医疗费用的最大化 。
一般报销的流程：先社保结算→社保结算后1万元以内的部分：走普通住院医疗险→社保结算后1万元以上的部分：通过百万医疗险继续报销 。
疑问6：公司给员工购买了团险 ， 还需要额外买健康险吗？
要看已有保单中到底包含的是哪些健康险：重疾险的保额可以累加 ， 一般而言 ， 保额越高保障水平也相应越高 。
医疗险是实报实销 ， 补偿患者合理且必要的医疗费用 ， 过分追求高保额会造成经济浪费 。
疑问7：不清楚自己名下有多少保单怎么办？
中国保险行业协会平台“万事通”包含保单一键查询功能 。
消费者可在微信搜索公众号“中国保险万事通” ， 进入主页认证后 ， 在“保单查询”功能下就能查询到名下所有保单信息 ， 对健康险及时查漏补缺 。
疑问8：体检有结节不符合健康告知了 ， 还能投保吗？
对于健康状况有异常的消费者 ， 不能满足保险公司的健康告知也不要灰心 。
不能满足健康告知：
1.应积极尝试有智能核保的重疾险、医疗险产品 ， 有可能除外承保 ， 甚至正常承保 。
2.寻求一些健康告知相对宽松的产品 。
3.可以查询当地医保账户对接的健康险产品 ， 如专病保险、一些普惠型商业补充医疗保险均可带病投保 ， 还能充分合理利用医保个人账户资金 。
疑问9：老年人适合买什么健康险？
由于年龄、健康状况等原因 ， 老年人买重疾险价格贵 ， 也更易受到健康告知的制约 。 仅保障癌症风险的防癌重疾险、医疗险适合老年人群体购买 。
此外 ， 相对于就医需求较少、医疗险配置也相对充足的青壮年 ， 老年人还可以搭配购买更高医疗责任的意健险产品 ， 让意外发生带来的风险有保障 。


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