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『苏宁金融研究院』怎样从银行借到更多钱？你需要知道6点常识，原创

北京联盟_本文原题：怎样从银行借到更多钱？你需要知道6点常识
『苏宁金融研究院』怎样从银行借到更多钱？你需要知道6点常识，原创
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今天 ， 朋友愤愤不平地打来电话吐槽：“我和部门同事一起申请的信用卡 ， 我们的年龄、级别、工资收入都差不多 ， 结果 ， 我只拿到1万额度 ， 那个同事却拿到了5万 ， 这是什么道理？”
为什么条件看起来差不多的人 ， 获得的授信额度会出现如此大的差异？究竟哪些因素会影响到银行最终的授信决策？如何更好地维护征信 ， 成为一个更受金融机构欢迎的客户？本文将一一作答 。
一
个人授信流程
对于大多数贷款申请人而言 ， 银行如同一个黑盒 。 当我们把授信申请资料提交给银行后 ， 就进入了紧张的等待阶段 。 这段时间可能长达数月（如房贷） ， 也可能短到几分钟（如苏宁银行升级贷） 。 之后 ， 便可以得到银行反馈的授信结果 。
那么 ， 在黑盒中到底发生了什么呢？请看下图：
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在实际操作中 ， 银行对于个人客户的贷款申请主要进行两个操作：
一是反欺诈检查 。 用户的贷款申请会进入一个反欺诈系统 ， 进行反欺诈检查 。 这个系统 ， 并不审查具体的贷款需求 ， 而是对客户提交信息的真实性进行交叉验证 。
所谓交叉验证 ， 即通过第三方的数据源 ， 对客户填写的资料进行确认 。 常见的征信数据源包括：
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所以在填写申请时 ， 建议大家能够如实填写 ， 一旦提交的信息与征信数据源存在较大的冲突 ， 则可能因为存在欺诈嫌疑而被直接拒贷 。
只有反欺诈审查未发现异常 ， 才可能进入到下一歩的授信审批环节 。
二是授信审批 。 该环节会根据一定的授信规则 ， 对借款人的资料进行评估 ， 并反馈给客户一个授信额度 。 在实务中 ， 每一个具体的贷款产品 ， 在目标客群、评估模型、定价标准方面都存在着差异 ， 因此 ， 最终反馈给客户的授信额度也不尽相同 。 可能在这个产品中 ， 借款人可以拿到一个不错的额度 ， 到另一个产品中 ， 该借款人可能直接被拒贷 。
二
授信影响因素
上面介绍了金融机构给个人授信的基本流程 ， 但是在实际操作中 ， 究竟有哪些因素会对银行的决策造成影响呢？在此 ， 按照因素影响力的大小进行排序：
1、征信记录 ， 这是影响最大的“负面”指标 。
查询和分析征信记录是所有银行贷款产品的标配 ， 也是对授信决策影响最大的“负面”指标 。 具体来说 ， 无瑕疵的征信记录不一定能够帮助客户获得更多的贷款（后面还会介绍更多的影响因素） ， 但征信记录的瑕疵足以“一票否决”绝大部分的贷款申请 。
这些征信记录的瑕疵包括：（1）贷款逾期及违约记录（贷款及信用卡逾期额度、期限、逾期最高金额等）；（2）非银行违约记录 ， 包括最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录等 。
除此之外 ， 2020年1月 ， 央行上线了更加严格的二代征信系统 ， 对于“离婚式购房”、“0账单”养卡套利、“销户洗征信”、利用时间差“并发贷款”等行为进行打击 。 关于央行二代征信系统的新特征 ， 笔者已在文章《“最严”征信系统今日正式上线 ， 失信投机者将无所遁形》中做了详细解读 。
在此 ， 建议大家在日常生活中尊约守信 ， 尽量避免不良征信记录的产生 。
2、收入与负债水平 ， 这是授信额度测算基础 。
如果说前面介绍的征信记录是“一票否决”的负面指标 ， 收入与负债水平的高低则直接决定了授信审批的具体额度 。 从定性的角度 ， 客户的收入越高 ， 负债水平越低 ， 则代表着资质更好 ， 更容易拿到较高的授信额度 。
在此 ， 以一个房贷授信的范例来解释授信额度的计算 。
例1：假设某人每月打卡工资收入为2万元 ， 无其他的贷款和负债 ， 以20年房贷计算 ， 他最多可以贷出来多少房贷呢？
首先必须明确 ， 银行认可的月供还款额度一般仅为打卡工资的一半 ， 在本例中 ， 仅为1万元 ， 剩下的另一半的收入是用来应对不时之需 ， 保障生活质量的 ， 不允许被用来还贷款 。
接下来 ， 可以通过查询以下测算表得到——客户如果申请20年房贷 ， 最高可贷额度为151.53万元 。
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例2：如果该客户目前已经有一个5000元/月的车贷在还 ， 其它条件相同的情况下 ， 他最高可贷多少房贷？
在银行眼里 ， 客户每月可还贷额度仍然是1万元 ， 其中有5000元要用来还车贷 ， 因此 ， 能够用来还房贷的额度只有5000元 ， 通过查测算表（即成比例地放缩表中数据） ， 因为房贷月供减少了一半 ， 因此 ， 20年房贷的可贷额度也减少一半 ， 即75.76万元 。
相较于例1 ， 例2中的客户由于负债水平的升高（车贷） ， 导致房贷额度大幅减少 。 因此 ， 建议大家平时管理好自己的负债水平 ， 当真正需要大规模使用贷款时（如买房） ， 才有把握拿到更加充足的额度 。


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