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『苏宁金融研究院』怎样从银行借到更多钱？你需要知道6点常识，原创( 二 )


在收入数据采集方面 ， 过去仅仅需要借款人提交工资证明即可 ， 如此可能存在一定的水分 。 目前 ， 随着公积金和社保数据的线上化 ， 金融机构往往通过社保数据去进一步核验客户的真实收入水平 ， 那种希望通过虚开工资证明 ， 获取更高授信额度的可能性越来越小 。
3、资产规模 ， 这是授信审批的重要依据 。
在申请信用卡或者贷款时 ， 您有没有被金融机构要求提供车房等资产信息的经验？没错 ， 这些资产往往成为证明客户经济实力的标志 ， 被作为银行贷款决策的重要依据 。 在实务中 ， 对于客户资产 ， 常见的态度一般有两种：
一是参考类信贷产品——此类产品的授信基础仍然是客户的工资收入和负债情况 ， 如前文所述 。 但是 ， 提供充分的资产证明进一步提升了客户的可信度 ， 使得客户在授信额度和贷款利率方面享受到优惠 。
二是抵押类产品——此类产品更加直接 ， 弱化对客户其他方面条件的要求 ， 以抵押资产来实现放款 。 如此操作 ， 放款规模更大 ， 速度更快 ， 受到有资产客户的欢迎 。
因此 ， 对于有资产的客户 ， 可以在参考类信贷和抵押类产品中灵活选择和搭配 ， 以期获得更合适、更优惠的贷款服务 。
4、与银行更多的联系 ， 让金融机构更了解你 。
有两个亲戚找你借钱 ， 一个素昧平生 ， 鲜有来往 ， 另一个经常联系 ， 逢年过节两家还经常串门聚会 。 在其它情况都相同的情况下 ， 你会趋向于借给谁？其实 ， 银行在受理你的贷款申请时也面临着同样的问题 。
与银行更多地交易 ， 让金融机构更多地了解你 ， 对于提升授信额度有着积极意义 。 在这里有人会说 ， 不可能有事没事就找银行借款啊 ， 而且前面也提到 ， 负债过高的情况势必影响授信额度 。 其实 ， 除了借款 ， 与银行建立联系的机会还有很多：
（1）存款 。 存款是体现客户实力的最直接方法 。 根据存款规模和周期的不同 ， 每家银行都会建立自己的VIP客户等级体系 。 高级别客户在借款时 ， 往往也得到相对优惠的利率和授信额度 。
（2）消费支付 。 我们在消费支付中 ， 如果使用银行卡或者信用卡 ， 相关的信息也会被银行所了解和记录 。 通过对我们长期的消费地点、品类、规模和还款情况的分析 ， 银行可以更好的了解我们的消费习惯、经济实力、还款能力和意愿 ， 更加有的放矢的安排和发放贷款 。
（3）其他一些交易 。 除了存款和消费 ， 我们还可能与银行有其他的一些联系 ， 如发放工资、提取公积金等 ， 这些行为也足以证明我们的收入能力 ， 让银行更加放心地向我们提供借款 。
总之 ， 除了借款 ， 建议大家在存款、消费支付、工资发放等一系列领域内与金融机构建立联系 ， 如此 ， 在我们真的需要资金时也能得到信任 ， 获得充足的授信 。
5、职业偏好 ， 这是一个重要的授信考虑因素 。
虽然在宣传材料里不会提及 ， 职业确实是银行授信考虑的重要因素 。 下图展现了金融机构对于不同贷款客户的职业偏好：
『苏宁金融研究院』怎样从银行借到更多钱？你需要知道6点常识，原创
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从银行的角度 ， 公职人员或者像医生、教师这样的事业编人员属于特别优质的客群 。 一方面 ， 这些人工作和收入非常稳定 ， 另一方面 ， 一旦出现逾期和不良 ， 可能会对他们的公职身份造成影响 ， 因此这些人群表现出更高的还款能力和意愿 ， 也成为诸多金融机构争抢的对象 。
白领授薪人群由于收入可观 ， 工作相对稳定 ， 受行业波动影响较小 ， 也成为金融机构争相服务的优质客群 。 无论是在贷款额度还是贷款利率方面 ， 都会有一定的优势 。 很多银行都会针对性地设计产品 ， 如苏宁银行升级贷 ， 针对江苏省内持续缴纳社保的白领人群 ， 做到了在线申请 ， 迅速批贷 ， 取得了不错的效果 。 另外 ， 高净值客户 ， 也因为可供抵押的资产规模大、风险低 ， 受到金融机构的欢迎 。
蓝领和小企业主 ， 由于收入有限 ， 或受行业波动影响较大 ， 故在贷款审批时也会受到银行更加审慎的评估 。 大部分情况下 ， 这部分客群仍能拿到贷款 ， 但贷款的规模往往偏小 ， 利率偏高 。 当然 ， 针对小微企业 ， 在国家的指导下 ， 各个银行都会有一些针对性的扶持产品 ， 特别是在疫情期间 。 截至2020年3月4日 ， 江苏省共发放支农、支小再贷款7.43亿元 ， 惠及受疫情影响严重以及复工复产的涉农和小微企业493家 ， 解决了众多小微企业的燃眉之需 。
最后 ， 一些高危的职业 ， 如矿工、战地采访人员和海员等 ， 由于工作危险系数较高 ， 流动性大 ， 往往很难得到金融机构的授信 。
6、提前申请额度是一个好习惯 。
不可否认 ， 时机也是影响贷款授信额度的重要因素 。 在真实环境中 ， 很多人无论是在征信、负债还是职业方面都没问题 ， 然而贷款申请仍然被拒了 。 其实这里还有一个原因：银行放贷政策缩紧 。
比如 ， 受到疫情的影响 ， 银行发现贷款资产质量出现问题 ， 逾期率过高 。 在这种情况下 ， 银行会主动地踩刹车 ， 收紧放贷 ， 同一个借款人在疫情前可能可以获得相关额度 ， 疫情中可能被拒贷 。 这种情况下 ， 与借款人资质无关 ， 只是因为银行的政策变了 。


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