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『疫情』机遇与挑战并存！浅谈新冠肺炎疫情给保险业带来的影响

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『疫情』机遇与挑战并存！浅谈新冠肺炎疫情给保险业带来的影响
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【『疫情』机遇与挑战并存！浅谈新冠肺炎疫情给保险业带来的影响】2020年春节前后 ， 新型冠状病毒疫情在全国迅速扩散 ， 全国多数地区人民在政府的防疫措施指导下减少外出活动 ， 多数行业受疫情短期冲击影响明显 。 随着疫情在世界范围蔓延 ， 全球经济短期增长的不确定性增强 ， 疫情对全球产业链、商业模式及展业模式等均形成了一定的影响 。 对保险行业而言 ， 年初以来wind行业指数保险行业跌幅超过20% ， 此次疫情的短期影响冲击较为明显 ， 但疫情在带来危机的同时也为行业带来了发展的新机遇 。
01疫情对保险行业的短期影响
险企无法开展线下营销获客 ， 保费收入较上年同期明显下降 。 年初为险企“开门红”阶段 ， 保险公司的销售旺季 ， 其业务增长是全年保费收入的主要增长点 。 但受疫情影响 ， 从目前已经披露的数据可以看出 ， 各主要上市险企原保险保费收入同比增速均为下降趋势 。 其主要原因为：一、保险公司新业务开展主要通过保险代理人或营销人员线下展业 ， 人身保险行业的第二大销售渠道银保渠道依托于险企合作银行展业 ， 受疫情影响 ， 营销人员无法开展线下业务拓展 ， 银行网点在春节期间延迟开门、节后网点轮换开门 ， 且担心传染 ， 客户经理主动销售保险意愿及客户交谈意愿均显著下降 ， 对新业务的拓展形成较大冲击；二、对于财产保险公司主要险种车险业务收入方面 ， 受疫情影响 ， 2月份我国汽车销量同比下滑79% ， 新车销量的大幅下降对车险新业务的开展形成较大负面影响 ， 2月份我国险企车险业务收入较上年同期明显下降；三、航意险和货物运输险方面 ， 受货运流量大幅减少及航班大面积取消影响 ， 以流动货物为风险标的的货物运输保险及航意险业务量均大幅下降 ， 但我国财产险行业航意险和货物运输险的保费收入整体占比很小 。 此外 ， 由于疫情期间多数企业停工停产 ， 且处于春节期间 ， 居民日常消费增多 ， 导致居民对于现金流预期趋于保守 ， 多数居民会选择暂停保险产品消费 。
新冠肺炎保险责任主要为医疗保险 ， 且确诊患者均由国家医疗报销 ， 疫情对保险公司理赔影响范围可控 。 由于新型冠状病毒肺炎保险责任主要为医疗保险 ， 且商业保险在社会保险赔付之后 ， 对于确诊患者其医疗费用均为国家医疗报销 ， 疑似病例的医疗理赔压力不大 。 同时 ， 新型冠状病毒肺炎属于新型病种 ， 不在各大保险公司已经销售等额重疾险的约定赔付责任中 ， 亦不在意外险的赔付范围内 。 关于寿险单纯保障身故和全残的保单 ， 由于新型冠状病毒肺炎全残和身故的比例很低 ， 且寿险身故保单赔付基本在50万元保额以下 ， 较2019年1.29万亿元的行业总赔付金额占比较小 ， 从目前公开的数据看各家险企理赔金额无明显增幅 。
新业务的减少和金融市场的动荡使险企资金配置难度加大 。 由于险企年初保费收入预期大幅下降 ， 使得险资可用资金增速明显放缓 。 疫情在全球范围内快速蔓延对全球金融市场产生巨大冲击 ， 美股短期内多次熔断 ， 美联储更是在半个月内连续两次紧急降息 ， 直接将联邦基金利率拉低到零；国际市场动荡对国内金融市场亦有影响 ， 从1、2月份我国主要经济运行数据来看 ， 新冠疫情对当前经济运行造成了比较大的冲击 。 保险资金是债市的最大机构投资者之一 ， 截至2019年末 ， 我国保险资金运用余额为18.53万亿元 ， 其中银行存款与债券投资合计占48.18% ， 其中债券占比为34.6%；股票和证券投资基金占比13.15%；其他投资占比38.67% ， 主要为权益投资、投资性房地产及信托计划等非标投资 。 股票市场方面 ， 受国际金融市场影响 ， 我国股市发生一定震荡 ， 短期内对险企投资收益产生较大影响 。 债券市场方面 ， 国债利率受此次疫情影响 ， 持续下跌 ， 在降准且全球主要央行延续扩表的情况下 ， 国内利率也下行明显 ， 利率的震荡下行对险企债券投资的全年利润目标带来挑战 。 在信托等非标计划投资方面 ， 在疫情的影响下 ， 信托公司产品发行规模明显收缩 ， 随着部分险资投资的非标资产相继到期 ， 再投压力明显加大 。


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