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『疫情』机遇与挑战并存！浅谈新冠肺炎疫情给保险业带来的影响( 二 )


行业偿付能力充裕 ， 抵御风险能力较好 ， 但部分险企流动性或面临一定压力 。 由于银保监会对险企偿付能力充足性的监管较为严格 ， 我国保险行业具有充裕的偿付能力有助于其较好的抵御风险 。 但另一方面 ， 受保费收入下滑 ， 保险公司资金流入规模下降 ， 且险企理赔业务正常支出资金的情况下 ， 对险企流动性形成考验 ， 对有大量中短存续期产品即将到期的险企带来一定的流动性压力 。
02疫情对保险行业带来的机遇
疫情推动险企业务线上化 ， 保险业金融+科技进程加快 。 疫情期间居民使用数据化办公系统、线上会议软件等线上化系统的频率大幅上升 ， 对于工作和日常生活场景线上化接受程度进一步提高 ， 未来消费者保险消费习惯也将进一步向线上转变 ， 线上自主选择产品也将成为主流 。 为应对疫情的影响 ， 险企营销人员通过使用线上化系统与软件参与客户沟通与产品推介 ， 以便维护固有客户；同时 ， 部分险企加大线上投入布局力度 ， 通过自主研发高效便捷的线上服务平台或与其他已有平台合作实现在线获客 ， 开拓新客户资源 。 2020年2月银保监会发布《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》 ， 要求各银行保险机构积极推广线上业务 ， 在有效防控风险的前提下 ， 探索发展非现场核查、核保、核签等方式 ， 切实做到应贷尽贷快贷、应赔尽赔快赔；疫情期间部分保险公司启动了线上绿色理赔通道和预赔服务 ， 进一步加强线上理赔效率与覆盖面 。 综上 ， 在疫情的影响下 ， 消费者消费习惯、保险公司营销拓展方式以及理赔均逐步向线上化转型 ， 保险公司通过线上营销在疫情期间维护原有客户的同时拓展新的业务来源 ， 同时业务线上化也有利于保险公司提升运营效率、节约人力成本和管理成本 。
保险业形象不断提升 ， 消费者保险意识得到增强 ， 健康险销量增加 ， 社会、企业和个人对保险需求会被激发 ， 为险企发展迎来新的机遇 。 疫情发生以来 ， 各大险企相继出台绿色理赔通道 ， 并向疫区捐赠物资支持 ， 使险企社会形象和居民认可度得到提升 。 同时本次疫情发生后 ， 消费者的自我防范意识及危机意识将得到提升 ， 出于风险防范心态 ， 消费者对医疗险、重疾险等人身类保险的需求量将有所上升 ， 疫情过后 ， 人身险保费收入或会出现大幅增长；此外 ， 根据目前已经披露数据可见 ， 1、2月份健康险和意外险保费收入同比环比增速均呈较好态势 。 企业相关保险方面 ， 疫情影响会触发突公共事件公共责任险、中小企业相关企财险和责任险方面的需求；并且在政府支持、贷款信用违约风险防范等领域 ， 财产险公司相关产品都将有机会参与 ， 因此疫情过后 ， 对财产险公司各类保险产品需求将被激发 ， 财产险行业产品收入结构或会出现变化 。
长期来看保险公司在资金运用方面压力不大 ， 有利于保险公司开展长期投资和价值投资 。 与其他金融机构相比 ， 保险行业资金来源较为稳定 ， 资金规模较大且期限较长 ， 保险资金的长期稳定的特性决定其能够承受经济短期波动并进行长久期资产配置 ， 具有社会资金的“蓄水池”和经济“稳定器”的特点 。 长期来看我国资本市场趋稳 ， 且短期内的资本市场波动有利于保险公司开展长期投资和价值投资 。 3月25日银保监会发布了《保险资产管理产品管理暂行办法》并于2020年5月1日起施行 ， 该办法对保险资产管理产品设立了统一的监管标准 ， 引导保险公司在做好风险控制的前提下有针对性地将保险中长期资金投向非标产品 。 《办法》进一步扩展了保险资管的资金来源 ， 且有利于险企中长期资金入市并对接实体经济 ， 发挥保险资金长期稳定的特点 ， 为国家经济和实体企业经营提供稳定且低成本的资金支持 。 在该办法的指导下 ， 保险公司可通过创设各类专项保险资管产品 ， 发挥保险资金社会稳定的功能的同时 ， 更好实现长期投资和价值投资 ， 为保险公司长期资金运用方面提供了新的机遇 。


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