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【北京商报】15家上市银行年报揭开信用卡行业“变局”，“狂奔时代”不再( 二 )


虽然目前仍有多数银行未披露业绩 ， 但2019年总发卡量整体放缓已经成为趋势 。 央行此前发布的数据显示 ， 2019年第四季度 ， 全国信用卡和借贷合一卡新发卡0.45亿张 ， 环比下降15.95% 。 从2019年全年来看 ， 信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张 ， 同比增长8.78% ， 这一增速较2018年的16.73%已然大幅下滑 。
在麻袋研究院高级研究员苏筱芮看来 ， 去年下半年以来 ， 贷后环境较为严峻 ， 由于大环境原因 ， 申请人资质有所下滑 ， 其次第三方催收机构受严格规范 ， 逾期率逐步上升 ， 银行受此影响主动收缩导致发卡量缩减 。
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风险攀升不良率现抬头
2019年以来 ， 现金贷、P2P等市场放贷主体债务风险不断聚集 ， 市场共债客群资产质量波动明显 ， 而此类风险也有向信用卡行业传导的趋势 。
从财报来看 ， 截至2019年末 ， 民生银行信用卡不良率为2.48% ， 比上年末上升0.33个百分点 。 在已披露年报的银行中 ， 交通银行信用卡透支不良率也较高 ， 且在2019年该行透支不良率增长速度较快 ， 截至2019年末 ， 该行信用卡透支不良率2.38% ， 较上年末上升0.86个百分点 。
信用卡不良率增长较快的情形在多家银行年报中出现 。 例如 ， 招商银行、郑州银行2019年末信用卡不良率分别为1.35%、1.55% ， 较上年末分别增长0.24个百分点、0.54个百分点 。 平安银行信用卡应收账款不良率1.66% ， 较上年末上升0.34个百分点 。
对信用卡不良攀升业内也早有预期 ， 零壹研究院院长于百程在接受北京商报采访人员采访时表示 ， 在互联网借贷快速发展的背景下 ， 不少银行把信用卡作为零售业务的主要发力点 ， 近几年快速增长 ， 但同时不断遇到了挑战 。 在客群层面 ， 信用卡人群与网络借贷人群出现交叉 ， 多头借贷和借款人质量下降 ， 使得信用卡的风险管理难度增加 ， 逾期出现抬头 。
受新冠肺炎疫情的影响 ， 信用卡不良率将面临继续恶化的风险 。 招商银行行长田惠宇在该行业绩发布会上表示 ， “这次疫情中 ， 招行所有业务里面 ， 信用卡业务受到的影响是最大的 。 不仅体现在交易量方面 ， 也影响了资产质量 。 交易量、资产质量、信用卡透支 ， 三大因素在短期对信用卡业务影响比较大 。
中信银行行长方合英也在该行业绩发布会中提到 ， 疫情使不少银行在信用卡业务的获客、交易、增收、资产质量等方面受到较大影响 。 中信银行数据显示 ， 公司2020年1-2月信用卡发卡量同比下降了47% ， 线上交易同比下降5% ， 信用卡贷款下降3% 。 对下一步资产质量问题 ， 方合英指出 ， 今年以来中信银行的不良率和不良额将小幅上升 ， 预计上升主要在信用卡业务 。
于百程预计 ， 今年一季度 ， 信用卡业务将进一步受到疫情影响 ， 增长受限 ， 坏账上升 ， 特别是后者 ， 银行将会投入主要的精力进行资产质量管理 。
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“存量时代”的精耕细作
在疫情之下 ， 商业银行对受疫情影响而暂时出现还款困难的持卡人所提供的保障措施也被一些“养卡党”加以利用 。 北京商报采访人员近日在调查中发现 ， 一些信用卡“养卡党”利用多频率刷卡、大额度消费、适当现金分期提额、捏造无收入流水、疫情期间无法开工“假材料”等政策漏洞提额养卡已经形成套路 ， 而“养卡党”的兴起无疑加大了信用卡行业逾期贷款上升的风险 。
对于养卡行为 ， 银行也开始合力“围剿” ， “受疫情的影响 ， 清收保全工作进度现在是有所延后 ， 疫情之后要加快 。 ”对下一步的举措 ， 交通银行副行长侯维栋在该行的业绩发布会上提到 ， 要尽快的恢复信用卡的催收力量 ， 推动制度分流、渠道分流、产能提升等方式加大催收的力度 ， 控制和化解风险 。 加大风险贷款的处置力度 ， 分类施策 ， 综合运用各类的处置手段 ， 全面提升处置的质效 ， 努力实现应收尽收 ， 应核尽核 。


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