『银行』泰迪熊移动：开启未来银行数字化精准营销的新力量( 二 )
银行 APP 在设计上仍有较大改进余地 ， 缺乏有效的整体规划 ， 纷繁杂乱的手机银行功能多数无人问津 ， 仅体现了手机渠道的业务覆盖度 ， 客户体验方面也普遍有待提高 。 这些不足对于银行在存量市场上开展竞争是不利因素 。
同样另一方面 ， 正是由于互联网金融的飞速发展 ， 更是倒逼传统银行开始寻求转型 ， 在一定程度上加速了传统银行的转型进程 。 银行也开始从自身体系上寻找突破口 。
开放银行
主打普惠金融的开放银行会是传统银行破局之道吗？
在银行积极寻求同外部企业进行科技层面合作的同时 ， 自身也在积极进行业务上的转型与变革 。 尤其是“开放银行”的理念 ， 更是得到了国内各大银行的认同 。 自2018 年开始 ， 国内“开放银行”的发展“突然”进入了一个快速增长阶段 ， 各行纷纷以平台化思路推出开放银行服务 。
什么是开放银行？开放银行即是在法律和监管对数据提供保障的前提下 ， 以重点场景为核心、以客户旅程为主轴的对银行业务经营模式进行重塑 ， 涵盖战略定位、生态运行、组织形式、产品结构、运行机制、信息系统建设在内的全面转型 ， 现在普遍认为开放银行是银行业发展的必然阶段 。
但是开放银行对银行的科技能力要求会大大提高 ， 如果现在就实施开放银行战略 ， 我国银行是普遍无法达标的 ， 首先标志着数据开放的“银行间数据的打通”就是一个巨大工程 。
这也是为什么近年来经常能在新闻上看到 ， 传统银行与BATJ等互联网巨头达成战略合作关系 。 因为这部分的能力正是银行所不具备的 ， 借助互联网平台来推进线下网点的转型升级 。 之所以选择这些互联网科技巨头作为合作伙伴 ， 银行正是看上了强大的科技能力 ， 传统银行也希望能够借助新兴的科技能力来逆转当下面对互联网金融的劣势 。 
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然而就像上文所说 ， 开放银行虽然在一定程度上代表着传统银行的转型方向 ， 但是这并非是在短期内能够完成的目标 。
以微众银行为例 ， 与传统银行不同的是 ， 微众银行实际上更像是一家持有银行牌照的科技公司 ， 其技术人员占比超过 50% 。 有数据显示 ， 微众银行科技经费投入占全行费用支出比例高达 30% 以上 ， 颇具科技公司特点 。 在技术方面 ，2015 年 8 月 ， 微众银行就采取开源技术、按分布式架构搭建技术平台 ， 成功建成完全自主可控、可支撑亿量级客户和高并发交易的银行核心系统 。 截止当时 ， 共建成 168 个关键系统、886 个子系统 ， 共有 132 项新技术应用申请国家发明专利 。 微众银行成为国内首个建成“去 IOE”科技架构的银行 ， 并拥有全部知识产权 。 并且作为一家互联网银行 ， 微众银行近 90% 的业务都已经实现云化 。
而传统银行则不同 ， 首先相较于微众银行这类新兴的互联网银行 ， 传统银行往往具有很重的技术债 ， 要调整这些架构并非易事 ， 肯定是需要伤筋动骨 。 但是银行现在的实时业务不允许后台动如此大的手术 。 况且传统银行也无法像微众银行这样在研发费用上支出过高 ， 因为传统银行的线下门店既是优势也是“累赘” 。 在这时庞大的线下体系 ， 就占到了银行的日常支出中很大的一部分 。
其次是数据共通的问题 ， 这种问题在国外也是普遍存在的 。 因为大多数的银行并不愿意把自己的客户信息共享出去 ， 同样的 ， 自然也无法获得其它友商银行的客户信息 。 即便是在开放银行理念的发起国英国 ， 目前也只是由政府牵头才进行了小部分的数据共享 ， 未来还是有很长的路要走 。
用户在哪 ， 银行就要在哪
现在不是用户去找银行 ， 而是银行需要去找用户 。 而这正是银行需要转型的方向 。 因为现阶段用户对于金钱的处理方式有了更多的选择 ， 随着物质与精神层面的丰富 ， 使得人们有了太多可以花钱的地方 ， 而不只是局限在银行 。
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