『美好，一直在身边』张帆：“后疫情时代”汽车金融面临转型与变革( 二 )
对于批售合同件 ， 受疫情影响 ， 大量中小微企业面临收入下降、现金流枯竭 ， 据此推断 ，部分经销商将存在一定经营困境或者流动性困境 ， 甚至破产 ， 发生不良或者坏账风险的潜在可能性极大 。
3 风控、利润、资金方面全面承压 ， 竞争白热化
风控方面 ， 疫情对宏观经济以及部分行业的负面影响将导致新增个贷以及批售客户潜在信用风险和欺诈风险上升 ， 客户质量下降 ， 风控承压 。
资金与利润方面 ， 央行、财政部、银保监会、证监会、外汇局2月1日联合发文明确要求金融机构通过适当下调贷款利率、增加信用贷款和中长期贷款、延期还款等方式支持战疫 ， 故信贷产品利率上浮空间小 ， 下调压力大 。 新增合同件的降低以及存量合同件不良率的上升导致公司基础资产数量和质量的降低 ， 如果非银行系汽车金融公司没有足够多、足够好的基础资产来发行新的ABS或者金融债 ， 中长期资金压力一定会很大 。
在汽车金融服务商自身面临各种压力的同时 ， 行业间竞争也将趋于白热化 。 银行系汽车金融、厂商系汽车金融、互联网系汽车金融、融资租赁公司四类机构将展开激烈厮杀 。
“ 后疫情时代“汽车金融的转型和变革
1全面线上化转型
全面线上化转型是一个系统性工程 ， 可6个方面切入 。
第一 ， 营销线上化 ， 汽车金融公司应加速拓展基于社交和粉丝的线上营销模式 ， 通过线上渠道搜集公域流量 ， 然后创建自己的社群 ， 搭建私域流量 。
第二 ， 服务线上化 ， 企业可通过技术手段将贷前服务 ， 贷中服务 ， 贷后服务转移至线上 ， 为客户提供一站式线上服务 ， 同时可对自身的管理运营流畅建立线上平台 ， 对资金、风险进行统一管理 。
第三 ， 品牌线上化 ， 汽车金融公司应根据不同互联网传播平台的特点 ， 进行不同阶段 ， 不同侧重的宣传 ， 形成矩阵化传播合力 。
第四 ， 产品线上化 ， 目前汽车销售与汽车金融服务均主要面对线下 ， 在互联网变革下企业应当设计符合线上用户的新型智能产品 。
第五 ， 客户线上化 ， 将客户的线上生命周期拆解为不同阶段 ， 进行周期化管理 ， 获取客户第二个触及方式以防止流失 。
最后 ， 企业的风控也面临线上化转型 ， 相对于线下风控 ， 线上风控有风险高、资料少、效率高等特点 ， 可引入在线视频面签面审进行有效补充 。
2全面智能化转型
本文插图
【『美好，一直在身边』张帆：“后疫情时代”汽车金融面临转型与变革】
智能化与线上化是相辅相成的 ， 线上化是表现的形式 ， 其背后的核心则是智能化 。 汽车金融企业的全面智能化转型同样可以从7个模块来看：首先是智能产品 ， 运用AI算法 ， 企业可开发智能化的金融产品 ， 根据用户不同 ， 主动推荐最适合的个性化的金融产品 。 其次是智能风控 ， 开发覆盖贷前 ， 贷中 ， 贷后业务流程以及公司各个层面的智能的全面风险管控系统 。
同样 ， 智能客服也必不可少 ， 其主要用于贷前贷后咨询 ， 贷前审批 ， 定期回访 ， 贷后催收 。 大数据中台也是智能化转型的关键部分 ， 许多企业如今都构建了自己的大数据平台 ， 但是如何进行数据聚集、挖掘等 ， 多维度数据统计分析 ， 实现报表、数据的可视化、自动化、移动化 ， 仍然是企业需要发力的地方 。 智能营销可理解为所谓的千人千面 ， 即将客户、风险、场景等数据特征化 ， 在正确的时间 ， 以线上化的方式 ， 触达合适的客户 ， 精准推荐最适合的产品 。
智能化转型离不开来自汽车的数据 ， 因此我们需要更加智能化的硬件与汽车进行交互 ， 实现数据采集 。 最后一个模块是云金融 ， 金融机构利用云的能力和人工智能的技术开展金融服务 ， 和客户建立基于全生产资源、全生产链路数字化的紧密连接和协同 。 同时将各种资源数字化 ， 形成对各种资源的整合、优化、计算、分析、连接和运营 。
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