头号大赢家：踢爆车险潜规则！这几种车险，买了就是浪费钱！
文/全民大保鉴
之前有个买车的朋友 ， 车窗被砸、车内包包被盗 ， 想起买了盗抢险 ， 赶紧报了保险公司 ， 报了险才知道：盗抢险全称全车盗抢险 ， 整辆车被盗才赔 。
那车窗被砸 ， 车损险总能报吧？保险公司的回复：不好意思哦 ， 车损险不包含发动机进水 ， 车窗、轮胎等单独破损 ， 建议再配一份玻璃单独破碎险 。
朋友大怒 ， 车险真坑！这也不赔 ， 那也不赔...
像我朋友这样 ， 第一份车险稀里糊涂的在4S店买了 ， 还不清楚理赔条款的司机 ， 还真不少 。
他们天真的以为买了不计免赔险就可以一分钱不掏 ， 买了车损险就可以赔车窗被砸 。 他们深切的怀疑 ， 保险公司如此精明 ， 根本就没有需要保险赔付的情况 ， 但又不敢不买车险 。
今天 ， 我们就来讲一讲 ， 车险的分类、赔付范畴、免赔逻辑、费用等 。 以及哪些车险我们推荐买 ， 哪些不用买？
一、车险分类
车险按必买和可选分两种：
交强险（国家强制 ， 不买不能上路）
商业险（可选 ， 包含 4 种主险和 13 种附加险）
按赔别人和赔自己分为：
赔别人：交强险、第三者险、乘客险 。
赔自己：余下的车损险、全车盗抢险、不计免赔险等用于赔偿自己车辆的受损 。
车险赔付的顺序 ， 先交强后商业 ， 遵循人道主义精神 。
试想 ， 一场车祸出现人身伤亡 ， 对方刚好是30多岁 ， 家庭顶梁柱 ， 房贷才还五年 ， 你拿人家妻儿老小怎么办？
所以国家强制的交强险就是用于赔付车祸中受害的第三者 ， 但交强险的保额实在是太低了 ， 顶格12.2万 。 不出事则已 ， 一出事才知道倾家荡产的厉害！
目前一线城市交通死亡平均赔付费用接近150 万左右 ， 即使是二三线城市 ， 平均死亡赔付额也在 80 万以上 。
所以 ， 作为交强险补充 ， 第三者责任险必买！建议一线城市买到200万往上 ， 保费每年2000多元就可以撬动200万的保额 ， 如果有几年内未出险保费还会下调 。
二、哪些车险得买？
本文插图
先上结论：
三星必买：交强险、第三者责任险、车损险、不计免赔险 。
交强、三者刚刚说过 。
车损险：除非极度自信的老司机或是即将报废车辆 ， 都建议买上！车辆受损几大千上万的 ， 花起来还是心痛的 。 需注意的是 ， 车损险不包括发动机进水、车窗、轮胎此类大额或高频的场景 。
不计免赔险：强烈建议！有的事故中 ， 自己有责任 ， 还需要承担5%-40%的赔偿 ， 多花小几百千块 ， 就能将自己范围内的免赔额降到0 。
注意！是自己责任范围内 。
一场事故 ， 按保险条款责任划定 ， 你可以分为次要责任、同等责任、主要责任、全责 。
下列三种常见情况 ， 不计免赔失效：
【头号大赢家：踢爆车险潜规则！这几种车险，买了就是浪费钱！】
1、发生交通事故后先私了后又报案
2、频繁出险
3、对方全责 ， 应该由对方赔偿 。 但是对方逃逸 ， 导致车险只能从你这边出 ， 这种情况下 ， 不计免赔失效 。
两星酌情购买：车上人员责任险（网约车司机此项必买！）
车上人员责任险：
如果你的车平时只坐自己和家人 ， 可不用购买 ， 意外险保费200左右 ， 保额高于车险；
如果你喜欢呼朋唤友、兼职当司机 ， 建议买上乘客险 ， 避免经济纠纷 。 按乘客260元/座算 ， 可保到10万元/人 。
一星推荐：小概率出险
全车盗抢险：顾名思义 ， 全车被偷抢才赔 ， 在我国监控覆盖完备 ， 治疗良好的地区极少发生 ， 此项险种理赔率也较低 ， 所以即便这个险种是主险 ， 也不推荐购买 。
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