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九卦金融圈@透视中小银行零售资产质量，甘肃银行股价闪崩背后( 二 )


九卦金融圈@透视中小银行零售资产质量，甘肃银行股价闪崩背后
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突发事件面前
大数据风控依然那么有效吗？
对于联合贷中持牌机构所宣传的大数据风控模型 ， 笔者粗浅的认为 ， 大数据风控的数据 ， 是客户在过去的活动中所形成和积淀下来的 ， 不论是金融数据还是非金融数据 ， 不论是何种维度 ， 这些数据主要是一种历史的、静态的数据 ， 在不出现特殊情况下 ， 会按照一种线性的方向演进发展 ， 大数据的分析价值也能充分显现
但在出现诸如新冠疫情等突发事件时 ， 这种基于历史、静态的数据所形成的客户画像和风控模型 ， 能否继续有效的按趋势和线性 ， 预测借款人的还款能力和还款意愿？
当然 ， 不可否认的是 ， 优质的客户依然优质 ， 但我们也要反思联合贷下的客群分布 ， 据笔者了解 ， 不少发起联合贷的持牌机构 ， 都是打着“普惠”的旗帜 ， 为那些在央行征信中没有记录的“白户”提供他们过去所难以获得的金融服务 ， 换言之 ， 联合贷的客群 ， 可能比银行信用卡的客群质量稍弱一些 ， 当然只是可能 。 而信用卡的资产质量 ， 大型银行和股份制银行已经揭晓 ， 交行副行长侯维栋坦言 ， 目前来看 ， 疫情对信用卡资产质量的影响是比较明显的 。 2019年 ， 交行信用卡透支不良余额增加约35亿元 ， 占全行新增不良的62% ， 信用卡不良率也从年初的1.52%升至2.38% 。
而两大APP活跃用户过亿的招行行长田惠宇表示 ， 疫情最直接、最大的影响是资产质量 ， 信用卡和个贷的还款能力、意愿都在下降 ， 2月份信用卡和房贷、小微逾期率同比大幅度提升 。 交通银行和招商银行的信用卡资产质量尚且如此 ， 中小银行以及助贷、联合贷客群之下的资产质量 ， 不言自明 。
对于近期媒体热议的中小银行自营网贷产品 ， 笔者认为 ， 中小银行的自营网贷产品其实在2019年已经集中出现 ， 且多家产品的金融科技供应商也较为集中 ， 这种沿着助贷—联合贷—自营贷的发展路径的想法很好 ， 但真正落地的可能性值得商榷 ， 特别是风控模型的区域性检验和周期性检验、自营网贷产品的运营能力、催收能力等 ， 模仿的“形似”可能远超实质 ， 这种真正的数据风控和运营的能力可能难以在短时间内建立起来 。
九卦金融圈@透视中小银行零售资产质量，甘肃银行股价闪崩背后
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零售转型依然是中小银行的方向吗？
笔者认为 ， 前期盲目拓展个人消费贷、经营贷、助贷及联合贷的中小银行 ， 在新冠疫情之下 ， 零售信贷的资产质量可能会遭遇“滑铁卢” ， 如果批发零售的信贷结构不合理、零售占比偏高、区域和行业分配不均衡 ， 那么本次疫情冲击的影响可能比较大 。
3月27日 ， 国际三大信用评级机构之一的穆迪将南京银行、宁波银行、苏州银行、广州农商银行、深圳农商银行和富邦华一银行等6家商业银行的评级展望从稳定调整为负面 ， 并维持其评级 。 穆迪方面表示 ， 调整评级展望的银行是贷款组合对经济下行更为敏感的银行 ， 原因是其小微企业敞口较大 ， 或者是其贷款多元化程度较低 ， 对最受影响的行业或地区的贷款敞口较大 。 当然 ， 本文仅做引用 ， 不做分析 。
尽管本次疫情冲击商业银行的零售资产质量 ， 但笔者始终坚定认为 ， 中小银行零售转型依然是不可逆的趋势 ， 但需要重点围绕客户获取和客户经营、产品创新和体验迭代、服务渠道的优化和整合、资产业务与负债业务的融合发展等方面着手 ， 笔者在《“零售之王”招行为何反思零售占比？零售转型还是中小银行的方向吗》中有过详细分析 ， 本文不再赘述 。
九卦金融圈@透视中小银行零售资产质量，甘肃银行股价闪崩背后
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数字化转型能“包治百病”吗？
疫情在结果上 ， 必然冲击着中小银行的资产质量 ， 当我们从过程上来看 ， 疫情也在深刻改变着中小银行的金融服务模式和经营模式、管理模式、运营模式等 。
疫情之下 ， 零接触式的上线化、数字化的金融服务 ， 取代网点成为主流的金融服务模式 ， 一时间 ， 零接触式的数字化金融成为行业热词 。 其实数字化转型 ， 就如同零售转型一样 ， 成为近几年中小银行的热门方向 ， 只是因疫情的到来而显得更加重要 ， 中小银行的数字化转型需求也更加旺盛 。
笔者认为 ， 零售转型是一个业务方向 ， 而数字化转型则是一个系统性、全局性、持续性的战略工作 。
转型需要选择合适的时间节点和符合业务实际的小切口切入 ， 需要有持续稳定的财务支撑和科技投入、人才投入以及技术创新和迭代 ， 需要从基础的数据治理、数据的标准化管理等基础性工作做起 ， 需要全行在组织架构、管理理念、文化氛围等多个维度着手 ， 从战略规划到组织架构适应 ， 再到各部门权责分配 ， 再到各业务条线、系统模块、经营单元的数字化工作落地 ， 这是一个系统性工程 。 我们看到媒体热议的中台战略 ， 其实不论是业务中台、数据中台还是技术中台 ， 都是中小银行数字化转型中的一个个不可分割的模块 。 数字化转型并不是搭建一套科技系统、引进部分数据人才、发布几个转型口号那么简单 ， 而是一个漫长的“奔小康”的过程 ， 需要久久为功 ， 稳扎稳打 ， 难以“朝发夕至” ， 一蹴而就 。


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