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九卦金融圈@透视中小银行零售资产质量，甘肃银行股价闪崩背后( 三 )


数字化转型知易行难 ， 数字化转型也难以“包治百病” 。 比如中小银行在公司治理、内部人控制及流动性风险管理等方面的“沉疴顽疾” ， 并不会因为业务的数字化、流程的数字化、经营的数字化而从根本上扭转 ， 操作风险也是从一线柜员、客户经理等岗位风险控制 ， 转变为对后台的IT人员的权限和风险控制 。 再比如前面讲到的零售信贷的资产质量、大数据风控 ， 在突发事件、非线性发展中也可能会“失灵” 。
此外 ， 数字化转型是提升了商业银行数字化的对外服务能力、内部管理能力 ， 大数据风控也是从历史的角度来分析构建客户的静态的画像 。
但从客户的视角来看 ， 科技并不能改善或者提升客户的还款能力和还款意愿 ， 比如客户受疫情因素影响工作 ， 进而影响其还款意愿和能力 ， 这种现实的情况并不会因银行的数字化转型工作而改变 。 笔者在《知易行难的中小银行数字化转型》一文中有过分析 ， 不再赘述 。
笔者认为 ， 数字化转型 ， 不仅是应用系统从传统集中式架构向着大数据、云计算、分布式等方面升级优化 ， 也不仅是业务从单一的存贷、支付结算向着场景化金融、泛金融与非金融生态构建等方面演进 ， 也不仅是人才支撑从过去的关系型、资源型的营销人员 ， 向着数据风控建模、信息安全管理等IT类的金融科技人才转变 。 而是要从数字化的思维方面转变 ， 从过去的抢存款资源 ， 向着抢市场痛点转变 ， 因为市场的痛点就意味着市场的机会 ， 解决了市场的痛点 ， 才能真正形成市场中的竞争力；从过去的提供放贷资金 ， 向着提供解决方案转变 ， 因为仅仅提供资金 ， 依然是从银行的视角出发 ， 是结果导向 ， 而提供解决方案 ， 则是客户的思维 ， 从客户的视角出发 ， 是一种过程导向；从过去的比拼利率价格 ， 向着比拼专业服务能力转变 ， 拼价格依然是高资本消耗、重资产经营的老路 ， 而专业的服务能力 ， 才是真正轻量化运营 ， 真正不可替代的“护城河” 。
【九卦金融圈@透视中小银行零售资产质量，甘肃银行股价闪崩背后】年年难关年年过 ， 穿越波澜起伏、风险丛生的2019 ， 熬过突如其来、前所未有的新冠疫情 ， 中小银行的风险管理能力、应急反应能力、客户服务能力等也得到有效提升 ， 中小银行也在与风险相伴、经营风险的过程中不断成长成熟 ， 由弱变强 。 零售资产质量的恶化 ， 只是长远发展中的一次练兵 ， 零售转型和数字化转型依然是中小银行的“诗与远方” 。 疫情终将过去 ， 困难终将克服 ， 中小银行也终将在大浪淘沙中经受洗礼、勇立潮头 。


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