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「LPR」LPR创9个月来最大降幅，预计还会下调！“房奴”们最高兴( 二 )


融360今年3月底发布的数据显示，3月份全国首套房贷款平均利率为5.48% 。在加点数不变的情况，全国首套房贷款平均利率或降至5.38%，若贷款100万元，以等额本息方式还款30年，每月需还款5603元，本金利息合计201.7万元，分别较之前减少62元、2.25万元 。
在五年期以上LPR下调后申请房贷，每月可以减少62元的还款支出，那对于此前就已经申请、正在还款的房贷，又有什么影响呢？
央行的数据显示，2019年末，人民币房地产贷款余额44.41万亿元，其中，房地产开发贷款余额11.22万亿元 。中原地产首席分析师张大伟说：“在2019年年初，央行发布过2018年的详细数据，个人住房贷款余额为25.75万亿元，占比所有房地产贷款38.7万亿元的约66.5% 。据此推算，再叠加上2020年一季度的数据，当前全国累计存量个人住房贷款余额超过30万亿元，这些存量贷款都会受到本次降息的直接影响 。”
按照央行规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率 。
张大伟预计，如果30万亿元存量个人住房贷款的利率全部转化成以LPR为定价基准加点形成，以30年贷款期推算，降息10个基点，一年将给全国所有存量房贷购房者节省150亿元的利息支出 。
不过，央行要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年 。
从整个房地产市场而言，张大伟认为，五年期以上LPR的下调幅度虽然创下历史最大降幅，但下调幅度仅为一年期LPR的一半，这种非对称降息说明，不要指望政府会大规模救市 。
易居研究院智库中心研究总监严跃进指出，LPR的下降，将刺激购房需求持续释放，进而带动市场成交量的上升 。同时，也要注意一些潜在的风险 。近期商业银行发放贷款相对积极，但更偏好投向房地产领域，一些经营贷款、小额贷款违规进入了楼市，监管部门要留意资金的合规性 。
“1年期LPR利率降至了3.85%，已经属于比较低的水平，在这个时候，要打击通过短期贷款来支付购房首付款的做法 。”严跃进对中新经纬客户端说 。
存款基准利率会下调吗？
4月17日召开的中共中央政治局会议提出，稳健的货币政策要更加灵活适度，运用降准、降息、再贷款等手段，保持流动性合理充裕，引导贷款市场利率下行，把资金用到支持实体经济特别是中小微企业上 。该提法也引发了业内对于存款基准利率是否应该下调的讨论 。
「LPR」LPR创9个月来最大降幅，预计还会下调！“房奴”们最高兴
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资料图 货币政策 中新经纬 摄
“考虑到4月17日的政治局会议强调了货币政策中的‘降息’，意味着存款利率下调的条件可能会在近期出现 。”明明认为 。
董希淼指出，在市场竞争加剧的情况下，近年来中小银行负债成本上升明显，普遍在2.4%以上，不少中小银行甚至超过3% 。因此，在存款以基准利率为定价基准的情况下，下调存款基准利率，可直接降低银行特别是中小银行负债成本，进而提高银行加大信贷投放的意愿，有助于降低企业实际融资成本 。
但他进一步强调，降低存款基准利率是“双刃剑”，应权衡利弊，综合考量 。在存款基准利率显著低于消费者价格指数(CPI)的情况下，如进一步降低利率，对广大储户而言并不公平 。偏爱存款的储户多为低收入群体和农村客户，同时，如果存款实际利率过低，储蓄率可能继续下降 。
在东方金诚首席宏观分析师王青看来，鉴于银行存款成本刚性很强，在CPI同比涨幅回落至3.0%以下之前，央行下调存款基准利率的概率不大，近期货币市场资金利率下降无法弥补银行净息差收窄带来的利润损失 。由此，未来一段时间贷款利率下行意味着银行体系将持续向实体经济让利 。


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