『后遗症』赔付高企 ，疾驰的信用保证险“后遗症”爆发( 二 )
然而 ， 增速较快的同时 ， 三家险企在相关业务的综合成本率也迅速提升 。 例如 ， 人保财险在信用保证保险的综合成本率由2018年的96.9%提升至2019年的121.7% ， 增长了24.8个百分点 ， 承保利润亏损28.84亿元 。 太保财险和平安财险的保证保险综合成本率也由此前的84.2%和88.6% ， 提升至95.5%和93.6% 。 另外 ， 人保财险在2019年年报中提及“受保险业务结构调整影响 ， 信用保证险赔付率有所上升” 。 平安财险也表示 ， 2018年的存量业务在一定程度上影响了赔付水平 。
需要注意的是 ， 北京商报采访人员近日获得的一组数据显示 ， 今年信用保证保险业务同样难言乐观 。 今年前2月 ， 信用保险和保证保险承保利润均亏损超20亿元 ， 分别为-25.08亿元和-22.13亿元 ， 成为财险11项主要险种中 ， “唯二”的承保利润率为负的险种 ， 信用保险更是低至-173.48% 。
“踩雷”不断? ?“内外功”需兼修?
在业内人士看来 ， 信用保证保险无论是“踩雷”风险事件 ， 还是综合成本率迅速提升 ， 都是由市场环境因素和保险公司自身因素共同构成的 。
国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生认为 ， 信用保证保险承保的是信用风险 ， 涉及到融资、消费信贷、网贷等 ， 而信用风险与经济环境有关 。 若经济环境发生变化 ， 相关企业的偿债能力不足 ， 最后风险就会传导至保险公司 ， 使得目前部分公司在相关业务上“触雷” 。
人保财险副总裁沈东也曾在2019年度业绩发布会上表示 ， 信用保证险亏损主要是赔付率上升幅度较大 ， 费用率相对较高 ， 主要受社会信用风险的上行影响 ， 导致赔付的快速增长 。
而从保险公司的角度来看 ， 朱俊生指出 ， 开展信用保证保险业务的保险公司也应具备较强的风控能力 。 如果这一能力不足 ， 无法很好地管理信用风险 ， 那么在风险事件爆发后 ， 也会影响保险公司的赔付 。
北京某财险公司内部人士也坦言 ， 目前部分保险公司对开展信用保证保险业务的模式和定位仍不清晰 。 如果单纯把该业务做成快速赚钱的工具 ， 很容易就导致赔付率飙升或由盈转亏的结果 。 据该内部人士透露 ， 市场上多数保险公司开展的信用保证保险业务均为“通道”业务 ， 有意回避风险或避而不谈风控能力建设等 。
“所谓‘通道’业务即保险公司仅进行名义兜底 ， 约定明确的赔付上限（一般不超过总保费的100%） ， 亦或资产端助贷平台跟放贷机构另外签订抽屉协议 ， 进行反兜底 。 由此可以看出保险公司只不过是满足银行等放贷机构的合规要求 ， 不承担任何实质信用风险 。 ”上述内部人士如是说 。
那么 ， 保险公司应如何防范类似事件的再次发生呢？中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠指出 ， 保险公司在经营保证保险业务时 ， 应关注各行业和单个个体的信用风险 ， 也包括相关性和集中度风险 。 同时 ， 需要提升自身对所承保标的信用风险的判断能力 ， 要穿透到底层；谨慎选择合作方 ， 了解产业链；关注经济金融周期因素 ， 适当保守 。 另外 ， 服务小微企业和低收入群体时也要关注风险 ， 与其他优质机构合作 。
前述财险公司内部人士也表示 ， 信用保证保险业务来源于信贷业务 ， 因此应主要关注4个方面的风险 ， 包括政策风险即监管规定的不确定性；市场风险 ， 即整个宏观经济的下行趋势；资产服务平台的存续能力、财务现金流情况、风险控制能力等 ， 以及保险公司的自身风险审核能力 。
预计：信用保证保险规模增速趋缓
全球疫情持续蔓延 ， 多数企业日常运营的压力随之提升 ， 信用风险也同步加大 。 今年信用保证保险业务又将走向何方？
沪上一位市场分析人士表示 ， 受疫情影响 ， 短期信用风险快速上升 ， 直接表现为受冲击严重的企业经营现金流急剧恶化 。 例如 ， 近期华信、海航等公司信用风险暴露 ， 也直接使得部分债券出现违约 。
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