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央行调查样本:前10%家庭拥有净资产占全部49.0%

（原始标题：《中国金融》｜2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查）核心提示01居民家庭资产的集中度较高 ， 财富更多地集中在少数家庭 。 将家庭总资产由低到高分为六组 ， 最低20%家庭所拥有的资产仅占全部样本家庭资产的2.6% ， 而总资产最高20%家庭的总资产占比为63.0% ， 其中最高10%家庭的总资产占比为47.5% 。02部分低资产家庭资不抵债 ， 违约风险高 。 受调查家庭中 ， 总资产低于10万元的共有792户 ， 这些家庭的资产负债率为30.7% ， 远高于其他家庭 ， 其中有106户家庭的资产负债率超过了100% 。03刚需型房贷家庭的债务风险突出 。 受调查家庭中 ， 43.4%的家庭有住房贷款 。 有房贷家庭的资产负债率、金融资产负债率和月偿债收入比分别为16.5%、101.5%和29.0% ， 债务风险明显高于平均水平 。04居民家庭净资产分化程度高于家庭总资产 。 将家庭净资产从低到高排序 ， 净资产最低20%家庭的净资产仅占全部样本家庭净资产的2.3% ， 而最高20%家庭的净资产占64.5% 。 对高资产组家庭作进一步细分 ， 最高10%的家庭所拥有的净资产占全部样本家庭净资产的49.0% ， 最高1%的家庭占17.1% 。作者｜中国人民银行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查课题组文章｜本文将刊于《中国金融》2020年第9期中国人民银行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查课题组于2019年10月中下旬在全国30个省（自治区、直辖市）对3万余户城镇居民家庭开展了资产负债情况调查 。 从当前掌握的资料看 ， 这是国内关于城镇居民资产负债情况最为完整、详实的调查之一 。 调查显示：第一 ， 城镇居民家庭户均总资产317.9万元 ， 资产分布分化明显；家庭资产以实物资产为主 ， 住房占比近七成 ， 住房拥有率达到96.0%；金融资产占比较低 ， 仅为20.4% ， 居民家庭更偏好无风险金融资产 。 第二 ， 城镇居民家庭负债参与率高 ， 为56.5% ， 负债集中化现象明显 ， 负债最高20%家庭承担总样本家庭债务的61.4%；家庭负债结构相对单一 ， 负债来源以银行贷款为主 ， 房贷是家庭负债的主要构成 ， 占家庭总负债的75.9% 。 第三 ， 城镇居民家庭净资产均值为289.0万元 ， 分化程度高于资产的分化程度 。 与美国相比 ， 我国城镇居民家庭财富分布相对均衡（美国净资产最高1%家庭的净资产占全部家庭净资产的比重为38.6% ， 我国为17.1%） 。 第四 ， 城镇居民家庭资产负债率为9.1% ， 总体稳健 ， 少数家庭资不抵债；居民家庭债务收入比为1.02 ， 略高于美国居民水平（0.93）；偿债能力总体较强 ， 偿债收入比为18.4% ， 居民家庭债务风险总体可控 。 第五 ， 需关注两方面问题 。 一是居民家庭金融资产负债率较高 ， 存在一定流动性风险 。 二是部分家庭债务风险相对较高 ， 主要表现在以下几个方面：部分低资产家庭资不抵债 ， 违约风险高；中青年群体负债压力大 ， 债务风险较高；老年群体投资银行理财、资管、信托等金融产品较多 ， 风险较大；刚需型房贷家庭的债务风险突出 。城镇居民家庭资产分化明显 ， 金融资产占比低 ， 房产占比超七成城镇居民家庭资产分化明显调查数据显示 ， 城镇居民家庭总资产均值为317.9万元 ， 中位数为163.0万元 。 均值与中位数之间相差154.9万元 ， 表明居民家庭资产分布不均 。 居民家庭资产分布不均衡主要体现在以下四个方面 。第一 ， 居民家庭资产的集中度较高 ， 财富更多地集中在少数家庭 。将家庭总资产由低到高分为六组 ， 最低20%家庭所拥有的资产仅占全部样本家庭资产的2.6% ， 而总资产最高20%家庭的总资产占比为63.0% ， 其中最高10%家庭的总资产占比为47.5% 。央行调查样本:前10%家庭拥有净资产占全部49.0%
第二 ， 区域间的家庭资产分布差异显著 ， 经济发达地区的居民家庭资产水平高 。分经济区域看 ， 东部地区明显高于其他地区 。 东部地区居民家庭户均总资产为461.0万元 ， 分别高出中部、西部、东北地区197.5万元、253.4万元和296.0万元 。 东北地区居民家庭户均总资产最低 ， 仅占东部地区居民家庭的三分之一左右 。分省份看 ， 家庭资产最高的三个省（自治区、直辖市）为北京、上海和江苏 ， 最低的三个省（自治区、直辖市）为新疆、吉林和甘肃 。 其中 ， 北京居民家庭户均总资产约为新疆居民家庭的7倍 。央行调查样本:前10%家庭拥有净资产占全部49.0%
△图1各省居民家庭户均总资产第三 ， 高收入家庭拥有更多资产 。将家庭总收入从低到高排序 ， 总收入最高20%家庭所拥有的总资产占全部样本家庭总资产的半数以上 。 其中 ， 收入最高10%家庭户均总资产1204.8万元 ， 是收入最低20%家庭户均总资产的13.7倍 。第四 ， 户主的年龄、学历水平及职业均影响家庭资产分布 。一是家庭总资产随户主年龄的提高呈现先增加后减少的特征 。 户主年龄为56～64岁的家庭户均总资产最高 ， 18～25岁的户均总资产最低 。 二是户主的学历水平越高 ， 家庭户均总资产越多 。 户主为研究生及以上学历的家庭户均总资产明显高于均值 ， 高中及以下学历的家庭户均总资产最低 。 三是户主为企业管理人员和个体经营者的家庭总资产明显高于均值 ， 其余家庭总资产均低于平均水平 。


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