中国电子银行网：指尖上的银行：如何衡量手机银行App价值( 八 )
4.4 获客、营销、风控全面智能化
手机银行App经营时代 ， 零售银行的获客、营销、风控、客服等关键环节都更加智能化：
（1）零售银行获客不在局限于网点的布局和客户经理规模 ， 场景化批量获客模式降低了获客成本 。
（2）精准营销全面提升产能效率 。 通过整合多方数据 ， 从多个维度实现对一个用户的深度理解和精准化定位 ， 洞察用户的潜在需求 ， 并针对性的推出个性化的品牌和营销策略 ， 精准获取用户的同时有效降低获客成本、提高获客效率 。 根据麦肯锡的实践经验 ， 成功的数字化营销能让银行销售生产率提高20%；客户流失率下降25%；交叉销售成功率提高160%；银行整体运营效率和业务表现也会显著提升 ， 年收入增长35%；净推荐值可上升8-10 。
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（3）大数据与风控模型助力风控升级 。 传统的风控方式主要依靠客户资产负债数据、人工对客户身份信息的匹配和查验 ， 数据维度小且稳定性低 ， 风控效果整体较弱 。 手机银行App经营则实现了多维度数据连接、数据间的动态交互验证 ， 用户的特征更加精准化且能实时观测用户信息的变化 ， 帮助机构精准排查潜在风险用户 ， 大大提升了金融机构的风险控制效率 。 招商银行“天秤系统”30毫秒即可对疑似欺诈交易作出拦截判断 ， 并将持卡人伪冒及盗用金额比例降低至千万分之八 。 平安银行打造的SAFE智能反欺诈体系2019年累计防堵欺诈损失超10亿元 。
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上市银行App经营成果
近年各上市银行持续加大金融科技投入 ， 但由于金融科技仍处于初始阶段 ， 因此上市银行披露的经营成果数据不多 ， 仅能从少部分数据观测手机银行App发展态势 。
5.1 活跃用户数
月活跃用户数（MAU）体现的是用户思维 ， 而用户思维是移动互联时代最重要的因素 ， MAU也是衡量手机银行App经营成果的关键指标 。 根据Analysys易观披露的数据 ， 2019年第四季度十家银行累计活跃用户数为5亿元 ， 大行凭借庞大的客户基础 ， 招商银行和平安银行凭借金融科技相对领先优势 ， 活跃用户数处在行业前列 ， 但远不及互联网企业 ， 支付宝钱包2020年3月活跃用户数高达7.0亿户 ， 超过了十家手机银行App累计活跃用户数 。
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从金融科技发展较快的招商银行和平安银行来看 ， 手机银行 App累计用户数和月活跃用户数均实现了较快增长：（1）从注册用户数来看 ， 截止2019年末 ， 招商银行两大App累计用户数（未去重）达2.05亿户 ， 平安口袋银行App为 0.89亿户 ， 同比分别增长38.4%和43.7% 。 （2）从月活跃用户来看 ， 2019年招商银行两大App的MAU（未去重）达10178万户 ， 平安口袋银行为3292万户 ， 同比分别增长25.6%和23.5% 。 招商银行和平安银行月活用户率分别为49.6%和36.8% 。
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5.2 金融科技资金投入
各银行纷纷加大金融科技资金投入 ， 建设银行2019年信息科技投入176亿元 ， 占本行营收总额的比重为2.50% ， 招商银行信息科技投入93.6亿元 ， 同比增长44% ， 占公司营收总额的比重为3.72% 。 其中 ， 2019年招商银行率先将金融科技投入比例写进公司章程 ， 要求每年金融科技整体预算原则上不得少于本行上一年度营收的3.5%、其中“招行金融科技创新项目基金”预算额度原则上不低于上一年营收的1% 。
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