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中国电子银行网：指尖上的银行：如何衡量手机银行App价值( 五 )


（2）互联网企业在人才、信息技术等方面优势突出 ， 生活场景丰富 ， 直接将场景引入到手机银行App上以及向第三方平台输出银行金融服务 ， 有助于银行节省成本和时间 。 同时 ， 银行通过开放部分API接口 ， 可以和合作伙伴共享数据 ， 开发更具个性化的场景 。 考虑到投入产出效益、银行技术人才不足等弊端 ， 银行不可能也没必要自建所有的场景 ， 即使互联网企业也没有一个App涵盖所有的生活场景 。 因此 ， 我们认为银行在自建核心场景的同时 ， 通过API接口等方式引入成熟的第三方生活平台 ， 不仅能快速完善生态圈 ， 银行App也不用承担过多平台研发投入和运维的压力 。 另外 ， 像医疗、出行等专业化程度要求较高的场景 ， 银行当前自建也有难度 。 除了引进来策略 ， 银行还可以走出去 ， 将金融服务嵌入到优质合作伙伴平台上 ， 抢占更多的场景市场 。

中国电子银行网：指尖上的银行：如何衡量手机银行App价值
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3.2 场景嵌入式产品：以客户为中心
3.2.1 场景和产品哪个更重要
在场景金融理念下 ， 场景的重要性不言而喻 ， 但这并不意味着产品不重要 ， 尤其是对于主要靠营销金融产品变现的手机银行App来说 ， 产品也非常重要 。 相比互联网金融企业 ， 银行做场景金融的核心优势也是在于对传统金融产品的了解 ， 尤其是在复杂金融产品上的优势 。 当前我们之所以认为构建场景更重要 ， 主要是因为银行在金融产品方面优势比较突出 ， 而生活场景布局却明显落后于互联网企业 ， 通过频率高、黏度高的生活场景提升获客、活客、留客的能力是银行亟需解决的痛点 。
3.2.2 场景嵌入式产品：围绕生活场景为客户提供一站式金融服务方案
场景金融模式下 ， 金融产品不在以独立的形式存在 ， 而是需要无缝嵌入到用户的生活场景中 ， 以帮助用户在特定场景下达成目标的综合金融解决方案形式呈现 ， 突出用户的个性化和定制化 。 传统模式下 ， 产品的开发和运营往往“以产品为中心” ， 虽然经过了市场调研和需求分析 ， 但由于并非完全从客户实际需求出发 ， 仍然存在产品与用户需求难以完美匹配或者目标客户定位不明等问题 ， 并且高盈利的产品营销过度 ， 而盈利低但客户真正需求的产品却得不到满足 。 场景金融模式下 ， 产品扎根于生活场景 ， 产品开发和运营都以“客户为中心” ， 目标受众和产品定位非常清晰 ， 有助于高度匹配用户的需求 。 同时 ， 由于需求场景和目标客户明确 ， 银行对产品的风险定价也能更加精准 ， 这有利于产品定价的精细化管理 。
3.2.3 数据分析和模型搭建 ， 提供“千人千面”的金融服务
传统零售银行普遍采取的模式是 ， 通过资产分层经营为客户提供差异化服务 ， 招商银行率先对客户进行分层管理 ， 金葵花及以上客户增长迅速 ， 确立了在财富管理业务上的先发优势 。 但随着同行和第三方的模仿赶超 ， 以及大数据时代的来临 ， 简单的资产分层经营模式已经无法满足客户的需求 。 手机银行App经营沉淀了大量的用户数据 ， 除了资产分层以外 ， 银行还可以按照用户的年龄、行为、场景偏好、习惯等多维度来进一步细分用户 ， 定向把产品推广给最需要的客户 ， 实现千人千面 ， 精准营销 。 这就要求银行有足够强的数据分析和用户模型搭建能力 ， 这是用户分层的基础 。

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3.2.4 首发战略级创新型产品确立该细分领域的先发优势
移动互联时代 ， 市场上推出的金融产品虽然大多能快速被模仿 ， 成熟期的产品功能一般大同小异 ， 看似难以长期成为银行的核心竞争力 。 但具有前瞻性的首发产品则不然 ， 好的首发产品能够凭借先发优势构筑护城河 ， 同时 ， 还可以优化场景 ， 甚至创建新的场景 ， 形成明显的正反馈效应 。 譬如 ， 余额宝的推出改变了用户存钱的习惯 ， 支付宝实现了从支付工具向财富管理工具的转变 ， 余额宝是规模最大的货币市场基金 。 招商银行率先推出“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”、“私人银行”等优质产品 ， 引领了中国零售银行业的转型 。


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