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居民家庭■全国房贷利率降了！青岛放大招再现0首付？央行：城镇居民家庭户均有房1.5套( 四 )


该课题组在报告中指出 ， 城镇居民家庭资产配置高度集中于房产 ， 金融资产占比低 ， 金融资产负债率相对较高 。 调查显示 ， 我国城镇居民家庭金融资产负债率为44.6% ， 其中 ， 有负债家庭的金融资产负债率均值为85.3% ， 中位数为117.3% ， 半数以上的家庭金融资产负债率超过了100% 。 可见 ， 居民资产负债率虽整体稳健 ， 但是资产流动性较差 ， 存在一定的流动性风险 。
居民家庭■全国房贷利率降了！青岛放大招再现0首付？央行：城镇居民家庭户均有房1.5套
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图/图虫
刚需型房贷家庭的债务风险突出
调查显示 ， 城镇居民家庭负债参与率高 ， 为56.5% ， 负债集中化现象明显 ， 负债最高20%家庭承担总样本家庭债务的61.4%；家庭负债结构相对单一 ， 负债来源以银行贷款为主 ， 房贷是家庭负债的主要构成 ， 占家庭总负债的75.9% 。
城镇居民家庭净资产均值为289.0万元 ， 分化程度高于资产的分化程度 。 与美国相比 ， 我国城镇居民家庭财富分布相对均衡（美国净资产最高1%家庭的净资产占全部家庭净资产的比重为38.6% ， 我国为17.1%） 。
城镇居民家庭资产负债率为9.1% ， 总体稳健 ， 少数家庭资不抵债；居民家庭债务收入比为1.02 ， 略高于美国居民水平（0.93）；偿债能力总体较强 ， 偿债收入比为18.4% ， 居民家庭债务风险总体可控 。
该课题组称 ， 需关注两方面问题 。 一是居民家庭金融资产负债率较高 ， 存在一定流动性风险 。 二是部分家庭债务风险相对较高 ， 主要表现在以下几个方面：部分低资产家庭资不抵债 ， 违约风险高；中青年群体负债压力大 ， 债务风险较高；老年群体投资银行理财、资管、信托等金融产品较多 ， 风险较大；刚需型房贷家庭的债务风险突出 。
课题组指出 ， 受调查家庭中 ， 总资产低于10万元的共有792户 ， 这些家庭的资产负债率为30.7% ， 远高于其他家庭 ， 其中有106户家庭的资产负债率超过了100% 。 这106户家庭多数无房无车 ， 仅有少量存款 ， 户主主要从事个体经营或其他职业 ， 没有稳定收入 ， 负债却相对较高 ， 一旦遇到意外情况 ， 违约风险较高 。
从年龄来看 ， 中青年群体负债压力较大 ， 债务风险相对较高 。 户主年龄在26～35岁的居民家庭债务参与率、户均债务规模、资产负债率、债务收入比都要高于其他家庭 。 中青年家庭由于面临购房、成家生子、子女教育等多方面的支出压力 ， 负债现象更为普遍 ， 债务负担相对较重 ， 偿债压力相对较大 。
老年群体投资银行理财、资管、信托等金融产品较多 ， 风险较大 。 调查显示 ， 户主年龄为65岁及以上居民家庭投资银行理财、资管、信托产品的均值为23.9万元 ， 是总体平均水平的1.4倍 ， 占其家庭金融资产的比重为34.8% ， 远高于其他年龄段水平 。 调研发现 ， 尽管资管新规出台后理财产品不再保本 ， 部分银行代理销售的第三方投资理财产品风险较高 ， 但仍有不少居民认为在银行购买理财产品本金不会损失 ， 实际投资风险与居民投资安全性预期存在较大差距 。 65岁以上的老年群体处于收入来源减少的人生阶段 ， 将大量资金投资银行理财、资管、信托等金融产品 ， 增加了投资及养老的不确定因素 。
刚需型房贷家庭的债务风险突出 。 受调查家庭中 ， 43.4%的家庭有住房贷款 。 有房贷家庭的资产负债率、金融资产负债率和月偿债收入比分别为16.5%、101.5%和29.0% ， 债务风险明显高于平均水平 。 其中刚需型房贷家庭的债务风险尤其突出 ， 这三项指标分别为24.2%、151.3%和33.0% ， 均为所有群体中的最高值 。 相比之下 ， 投资型房贷家庭的债务风险要小得多 ， 其三项指标仅略高于平均水平 。
  
     本文首发于微信公众号：21世纪经济报道 。 文章内容属作者个人观点 ， 不代表和讯网立场 。 投资者据此操作 ， 风险请自担 。


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