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中国城镇户均总资产317.9万，超4成家庭有两套房

房子对于中国国民有多重要？近日 ， 央行课题组在《中国金融》杂志发布《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》 ， 透露诸多房地产关键信息 。调查显示 ， 中国城镇居民家庭户均总资产317.9万元 ， 家庭资产以实物资产为主 ， 住房占比近七成 ， 房贷是家庭负债的主要构成 ， 占家庭总负债的75.9% 。这说明什么？其一 ， 中国城镇居民家庭户均总资产317.9万元 ， 资产分布分化明显 。家庭资产平均为317.9万？这个数字超出了大多数人的认知 。实际上 ， 这只是平均数 ， 而平均数往往存在“被平均”的可能 。 毕竟 ， 姚明和潘长江的平均身高超过1.9米 ， 而大多数国人的身高仅为1.7米 。这背后 ， 一方面存在着资产分布的失衡 。根据报告 ， 总资产最高20%家庭的总资产占比为63.0% ， 其中最高10%家庭的总资产占比为47.5% ， 而最低20%家庭仅占2.6% 。中国城镇户均总资产317.9万，超4成家庭有两套房
另一方面 ， 相比平均数 ， 中位数更为切近实际 。 数据显示 ， 城镇居民家庭总资产的中位数是163万元 ， 比均值低148万 。这一数据仍然不算低 ， 但实际上大多数都是房产 。 而房产的变现能力并不强 ， 居民实际可支配财富并没有想象中那么多 。其二 ， 中国城镇居民家庭财富与房子深度捆绑：房产占家庭实物财富的7成以上 ， 远远超过发达国家 。数据显示 ，我国城镇居民家庭的实物资产中 ， 74.2%为住房资产 ， 户均住房资产187.8万元 。 从家庭总资产来看 ， 住房+商铺等房产合计占比接近7成 。与国际对比 ， 在美国 ， 房产在家庭总财富中的占比仅为3成多 ， 金融资产接近7成 ， 家庭财富结构大相径庭 。中国城镇户均总资产317.9万，超4成家庭有两套房
这些数据再次说明 ， 房产是中国绝大多数家庭主要的财富来源 ， 也足以说明房子在中国国民财富中占据的重要地位 ， 许多家庭财富都与房地产深度捆绑 。房产占比过高 ， 意味着许多家庭难以忍受房价的剧烈变动 。 房价上涨则财富迅速增值 ， 房价持续下跌则财产持续受损 ， 因而有房一族成了房地产体系的最大拥趸之一 。其三 ， 北京、上海、江苏家庭资产最高 ， 新疆、吉林、甘肃最低 。中国城镇居民资产 ， 不仅在不同家庭之间存在明显差异 ， 在不同省份同样存在较大悬殊 。从区域来看 ， 东部最高 ， 东北最低 。 东部地区居民家庭户均总资产为461.0万元 ， 分别高出中部、西部、东北地区197.5万元、253.4万元和296.0万元 ， 东北地区仅为东部的三分之一 。中国城镇户均总资产317.9万，超4成家庭有两套房
从省份来看 ， 家庭资产最高的三个省份为北京、上海和江苏 ， 最低的三个身份为新疆、吉林和甘肃 。其中 ， 最高的北京家庭资产 ， 约为最低的新疆的7倍 。其四 ， 超过4成家庭拥有两套及以上房产 ， 刚需家庭占比不到6成 。数据显示 ， 我国城镇居民家庭的住房拥有率为96.0% ， 有一套住房的家庭占比为58.4% ， 有两套住房的占比为31.0% ， 有三套及以上住房的占比为10.5% ， 户均拥有住房1.5套 。住房拥有率96% ， 户均拥有住房1.5套 ， 这组数据让许多人感到讶异 。事实上 ， 住房拥有率是个统计概念 。 一个家庭 ， 无论在哪里有房 ， 只要父母有房而无论子女是否有房 ， 都算是“拥有”住房 ， 这就造成统计数据与实际感受的差异 。经过20多年的发展 ， 中国整体住房并不短缺 ， 存在的是结构性失衡：个别大城市商品住房供应严重不足 ， 而部分家庭则又占据了过多房子 。按照黄奇帆的说法 ， 一套是基本居住 ， 两套是改善 ， 到了第三套实际上进入炒作系统 。以此来看 ， 至少超过40%的家庭不再属于刚需范畴 ， 而超过10%的家庭则步入炒作范畴 。其五 ， 买房加杠杆是常态 ， 房贷占家庭总负债比重高达7成以上 。数据显示 ， 城镇居民家庭负债参与率高 ， 为56.5%；家庭负债结构相对单一 ， 负债来源以银行贷款为主 ， 房贷是家庭负债的主要构成 ， 占家庭总负债的75.9% 。这个数据同样不令人意外 。 毕竟 ， 许多人人生最大的支出就是买房 ， 而买房首付一般只需3成 ， 剩余7成可按揭贷款 ， 贷款期限多为20年或30年 ， 每年都会有大量的还贷支出 。只要现金流不出现问题 ， 收入能够持续覆盖债务 ， 那么这些债务就不存在问题 。然而 ， 一旦楼市出现大幅波动 ， 或者收入受到经济波动影响 ， 那么房贷就会成为许多家庭难以承受之重 。其六 ， 谁的负债压力最大？低收入群体 ， 中青年群体 ， 刚需家庭 。根据调查 ， 部分低收入家庭资产负债率超过了100% ， 户主主要从事个体经营或其他职业 ， 没有稳定收入 ， 负债却相对较高 ， 一旦遇到意外情况 ， 违约风险较高 。中国城镇户均总资产317.9万，超4成家庭有两套房
同时 ， 户主年龄在26～35岁的居民家庭债务参与率、户均债务规模、资产负债率、债务收入比都要高于其他家庭 。刚需型房贷家庭的债务风险尤其突出 。 资产负债率、金融资产负债率和月偿债收入分别为24.2%、151.3%和33.0% ， 远远高于平均水平 。中国城镇户均总资产317.9万，超4成家庭有两套房


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