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14.6■多地减缓缴存！争议公积金存废：14.6万亿规模怎么替代？

导读：近日 ， 多地都在出台延缓公积金缴存的政策 ， 加大市场对公积金政策是否即将“变天”的猜测 。
IMI所长助理、研究员曲强直言 ， 延缓公积金缴存在现阶段是缓解企业受到疫情冲击 ， 推进复产复工的有效手段 ， 也是比较普遍的 。 但是一下子取消眼下是不太可能的 。 毕竟十几万亿的规模 ， 一下子取消怎么替代？现在还没有完善的方案 。
取消公积金的议题又被推上了风口浪尖 。
今年2月 ， 中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆撰文指出 ， 我国房地产早已市场化 ， 商业银行已成为提供房贷的主体 ， 住房公积金存在的意义已经不大 。 在当前疫情企业复产复工推进的局面下应取消公积金制度 ， 这样可为企业最多实现减负12% 。
这一观点立即招来不少反对 ， 不少人担心此举将有损职工利益 。 之后 ， 黄奇帆又多次发声指出 ， 我国企事业单位现行五险一金综合费率达55% ， 已是世界之最 。 其中 ， 公积金为12% ， 一年要缴存1万多亿 ， 目前已累计达14.6万亿的规模 ， 建议将现有累积起来的14.6万亿公积金直接转化成企业年金 ， 以实现资源优化配置 ， 也补充社会养老保险资金 。
对老百姓(603883,股吧)担心的吃亏问题 ， 黄奇帆也提出了三个解决之策：第一 ， 公积金变年金 ， 公民已缴存公积金的收益只增不减；第二 ， 已经发生的公积金贷款可按照一定利率优惠政策转化为商业贷款；第三 ， 取消公积金不是意味着职工就得不到企业缴存的6% ， 而是个人有了更大的资金使用灵活性 。
公积金是不是鸡肋
根据2019年5月31日住建部、财政部、央行联合发布的《全国住房公积金2018年年度报告》（下称《公积金报告》） ， 截至2018年末 ， 缴纳公积金的人数仅为1.4亿 ， 只占我国人口的1/10 。 而这1/10的人口缴纳的住房公积金总额为14.6万亿元 ， 提取总额8.8万亿元 ， 缴存余额多达5.8万亿元 。
与其这样 ， 还不如将公积金取消并引导这巨额资金用于消费 ， 促进消费发展 。 岂不是有利于企业发展和国家的消费升级？
但在判定公积金制度鸡肋之前 ， 也要看有没有为职工带来实在的好处 。
公开资料显示 ， 我国当初建立住房公积金制度 ， 主要是向新加坡学习 ， 希望通过这种强制性缴纳的办法 ， 集合政府、企业和职工三方的力量 ， 解决民众的购房问题 ， 我国和新加坡也是全球唯二实行住房公积金制度的国家 。
上世纪90年代末 ， 我国停止住房分配 ， 实施房改 ， 当时的制度设计是要“建立和完善以经济适用住房为主的住房供应体系” ， 具体设想是“高收入者购买商品房 ， 向中低收入者供应经济适用房和向最低收入者提供廉租房三个层次” 。 但20多年过去 ， 随着房地产快速发展 ， 房价早已今非昔比 。
《公积金报告》数据显示 ， 2018年 ， 支持贷款职工购建住房面积2.87亿平方米 ， 占全国商品住宅销售面积的19.42% 。 2018年末个人住房公积金贷款市场占有率16.19% ， 远低于商业贷款占有率 。
这也是当前认为公积金贷款鸡肋的重要原因之一 ， 拿深圳为例 ， 个人公积金贷款最高额度50万 ， 家庭为单位最高额度90万 ， 相较于深圳主流300万-800万的房价 ， 公积金贷款似乎是“杯水车薪” 。
但21世纪经济报道采访人员算了一笔账发现 ， 公积金贷款占贷款比例虽不高 ， 但买房如果能用上公积金 ， 依然比银行商业贷款划算 。
目前贷款5年以上的公积金利率为3.25%（二套是3.75%）；商业贷款则为4.85%以上 ， 在目前各地限购限贷的政策下 ， 实际首套房贷款平均利率在5.5%左右 。 假设贷款100万 ， 30年期限 ， 使用公积金贷款比商业贷款节省的利息为48万元 。
对于普通的刚需购房者而言 ， 这48万的利息 ， 可并非杯水车薪 ， 这也是为什么取消公积金的提议一出 ， 个人消费者的反对声音远远大于企业主 。


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