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【贷款】严防进股市楼市 监管规范保单质押贷款

在房抵经营贷和消费贷违规流入房地产 ， 央行及时扼杀的当口 ， 银保监会又对保单质押贷款资金流向存在的监管空白“打补丁” 。
保单质押贷款业务近几年发展风生水起 ， 但由于长期以来缺乏统一监管规范 ， 诸多市场乱象也层出不穷 。
4月24日 ， 时代周报采访人员从一家寿险公司人士处获悉 ， 银保监会人身险监管部最新起草了《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》） ， 正在向行业内部征求意见 ， 并要求4月30日前提交反馈,拟于2021年1月1日起实施 。
对比2011年原保监会出台的保单质押贷款业务规范梳理发现 ， 此次《征求意见稿》 ， 在保单质押贷款用途上首度划定“禁区” ， 要求贷款申请人不得将所借款项用于房地产和股票投机 ， 不得用于购买非法金融产品或参与非法集资等 。
据不完全统计 ， 2018年 ， 有数据可查的71家险企的保单质押贷款总规模为4346.73亿元 ， 与2017年相比 ， 增长了26.33% 。
“结合近期部分地区出现房抵经营贷资金违规流入房地产市场 ， 监管要求商业银行展开自查的现象 ， 此次《征求意见稿》又从保单质押贷款方面 ， 堵住了资金套利流向房地产的可能 ， 进一步强化了‘房住不炒’的原则 。 ”4月26日 ， 北京一家保险公司负责人对采访人员分析指出 。
除此之外 ， 《征求意见稿》的看点还包括 ， 首度明确了人身险公司开展保单质押贷款业务的合法地位、与银行开展此类业务进行区分、并提出将保单质押贷款业务纳入征信系统等 。 另一项利好是 ， 贷款期限上也有望从此前的6个月调整为12个月 ， 意在避免投保人频繁贷款还款 ， 且支付较高利息 。
“总体来看 ， 征求意见稿更好地保护了投保人的权益 ， 尤其在风险提示、虚假宣传 ， 以及客户信息安全方面进行了细致的规范 ， 但借贷过程中存在的强制要求消费者办理其他业务 ， 以及险企对保单质押贷款的人员考核方面 ， 还需要进一步完善 。 ”中国保险资管协会特邀研究员卜振兴对采访人员表示 。
严控贷款资金流向
《征求意见稿》要求 ， 保险公司在签订贷款协议时 ， 应对贷款用途进行审核 ， 贷款申请人不得将所借款项用于房地产和股票投机 ， 不得用于购买非法金融产品或参与非法集资 ， 不得用于未上市股权投资 。 同时 ， 文件还要求 ， 投保人应按照贷款协议约定的用途使用贷款 ， 并如实向保险公司提供使用情况信息 。
4月25日 ， 一家寿险公司资深代理人告诉采访人员 ， “当前保单质押贷款用途是没有限定的 ， 也没有人会去追查资金流向 ， 但并不排除一些投保大额终身寿险的客户 ， 贷出大笔资金后最终用于购房首付 ， 因为保单质押贷款手续快捷且放款迅速 ， 而相较银行和网贷平台利率也较低 。 ”
同日 ， 时代周报采访人员拨打了新华保险官方客服电话 ， 相关客服人员称“保险公司对超过一年期 ， 且具有保单现金价值或账户价值的个人人身险 ， 在犹豫期满后 ， 可提供保单贷款质押服务 ， 贷出的资金可以使用半年 ， 到期后还可以续贷 ， 但贷款用途目前未作出限定 。 ”
实际上 ， 近两年来 ， 保险公司的保单质押贷款规模快速扩增 ， 以头部寿险公司为例 ， 时代周报采访人员统计发现 ， 2019年中国人寿和中国平安(601318)的保户质押贷款规模均超千亿 ， 分别高达1748.72亿元和1393.26亿元 ， 同比增幅为23%和25.27% 。 另外 ， 新华保险2019年保单质押贷款规模也达351.48亿元 ， 同比增12.2% 。
然而 ， 当前险企能否在贷款资金流向上做到详尽掌握呢？卜振兴也向采访人员坦言“险企做资金监控还主要是依靠国家设立的金融信用信息基础数据库 ， 提供的贷款信息进行跟踪贷款 ， 依靠自身还存在一定的难度 。 资金监控主要是两条：一是资金流向 ， 这个主要是通过追踪资金流实现；二是 ， 要穿透底层 ， 看最终的投向 ， 这个可以依靠发票 ， 实物调查等实现 。 ”


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